Когда вы, наконец, расплачиваетесь по кредитной карте, закрытие этой учетной записи может ощущаться как праздник - до тех пор, пока вы не увидите свой кредитный рейтинг.
Возможно, вы аннулируете карту, которой больше не пользуетесь, и устали платить годовую плату. Возможно, вы получаете лучшее вознаграждение, процентную ставку или возврат денег от другого эмитента кредитной карты. Или, может быть, у вас есть более философские причины закрыть свои карты (подробнее об этом ниже). Независимо от вашей мотивации, вы должны знать, что закрытие кредитной карты может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. К счастью, есть несколько уловок, чтобы ограничить попадание.
Все начинается с понимания системы кредитного рейтинга.
В расчет вашего кредитного рейтинга входит множество вещей, но наиболее актуальным для этого вопроса является ваш «коэффициент использования кредита» или «CUR». Это процент доступного кредита, который вы используете.
Если у вас есть три карты с кредитным лимитом в 5000 долларов каждая, у вас будет общий доступный кредит в размере 15000 долларов. Теперь предположим, что у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 3000 долларов, распределенная по двум из этих карт. Ваш общий CUR составляет 3000 долларов из 15000 долларов, или 20%. Когда вы закрываете неиспользованную кредитную карту, вы используете 3000 долларов из оставшихся 10 000 долларов. Ваш CUR внезапно подскакивает с 20% до 30%. Это нехорошо для кредитных бюро, таких как Equifax, Experian или TransUnion.
Обвинение вас за закрытие счета кредитной карты может показаться несправедливым, но компании и бюро кредитных карт просто следят за статистикой.
«Наш анализ миллионов кредитных записей в разные моменты времени неизменно показывает, что те, у кого более низкий уровень использования кредита, с меньшей вероятностью не выполнят свои кредитные обязательства в будущем, чем те, у кого более высокий процент использования», - говорит Томми Ли, главный научный сотрудник FICO. , один из ведущих сервисов кредитного скоринга в США
Другая вещь, о которой люди иногда беспокоятся, - это то, как долго у них открыта кредитная карта. Это правда, что кредитные рейтинги влияют на средний возраст ваших счетов и отдают предпочтение более длинным кредитным историям, говорит Ли. Однако ваша история платежей составляет только 15% вашего рейтинга FICO. «Хотя закрытие аккаунта может повлиять на переменную« средний возраст аккаунтов », оно не повлияет на вашу общую историю, которая включает как открытые, так и закрытые аккаунты», - объясняет Ли. (Итог:по словам Ли, возраст вашей карты имеет гораздо меньшее значение, чем CUR.)
По словам Ли, негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, когда вы закрываете карту, обычно невелико. Однако степень тяжести зависит от нескольких факторов. К ним относятся размер вашего долга, лимит кредитной карты, которую вы аннулируете, и лимиты оставшихся или новых карт.
Если открытая кредитная карта имеет высокие годовые комиссии, есть смысл отказаться от нее. Но что, если комиссии нет? Почему бы просто не оставить карту открытой и не беспокоиться о последствиях кредитного рейтинга?
«Все дело в финансовом мире», - говорит спикер по личным финансам и писатель Энтони О’Нил. О’Нил начал свой собственный переход от кредитных карт, когда в 19 лет обнаружил, что у него задолженность в размере 35 000 долларов. Сегодня у него нет ни одной кредитной карты.
Его мнение:для большинства людей наличие дополнительных кредитных карт - просто соблазн перерасходовать. «98% американцев говорят, что они получат кредитную карту и будут использовать ее только в экстренных случаях, или воспользуются ею для своевременной выплаты всего баланса кредитной карты каждый месяц. 98% держателей карт этого не делают », - говорит он.
Когда дело доходит до финансового благополучия, устранение этого соблазна и стремление жить по средствам важнее хорошей кредитной истории, утверждает О'Нил, сторонник закрытия всех кредитных карт.
Но если вы просто хотите сократить размер карты до одной и упростить себе жизнь, а не отказываться от обычных кредитов, есть способы сделать это, не подвергая риску свой счет.
Если ваш кредитный рейтинг колеблется между хорошим и плохим, или если вы уже работаете над его восстановлением после такого события, как объявление банкротства, имеет смысл беспокоиться даже о небольших ударах. К счастью, есть кое-что, что можно сделать, чтобы сэкономить деньги, закрыв кредитную карту.
Когда дело доходит до закрытия карточек, «вы должны подходить к этому стратегически», - говорит Брюс МакКлари, вице-президент по связям с общественностью и коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования. Для этого сначала рассчитайте текущий коэффициент использования кредита. (Для расчета сложите остатки на всех ваших кредитных картах. Разделите это число на сумму всех лимитов ваших кредитных карт. Затем умножьте на 100.)
«В идеале, если вы хотите защитить себя, уплатите каждый остаток до нуля, прежде чем выбирать карту, которую хотите закрыть», - говорит МакКлари. Если ваш CUR равен 0%, он все равно будет 0%, когда вы закроете карту. Отсутствие скачка в CUR или просроченных платежей означает отсутствие штрафа за кредитный рейтинг.
Если вы не можете полностью погасить свои карты, МакКлари по-прежнему рекомендует максимально снизить ваш долг, прежде чем закрывать карту. Это поможет снизить процент использования.
Если у вас есть несколько карт на выбор, подумайте о том, чтобы сначала закрыть ту, у которой самый низкий лимит, - предлагает МакКлари. Таким образом, ваш CUR не будет так сильно расти.
Чтобы фактически закрыть свою кредитную карту, вам нужно сначала позвонить по номеру телефона, указанному на обратной стороне карты, чтобы узнать, каковы требования к процессу отмены. Возможно, вам потребуется приложить письменное подтверждение или посетить банк эмитента карты, чтобы завершить закрытие карты.
Затем поработайте над выплатой существующего долга, прежде чем закрыть следующую карту.
МакКлари рекомендует проверять свой кредитный рейтинг до и после закрытия карты. Вы получите представление о размере удара и о том, сколько ремонта вам нужно сделать. По словам МакКлари, это также хорошая привычка регулярно проверять свой кредитный отчет и оспаривать любые ошибки, особенно сейчас - во время пандемии COVID-19 вы можете бесплатно получать еженедельные отчеты на сайте Annualcreditreport.com.
Заявление об ограничении ответственности:мнения, высказанные участниками интервью, не обязательно совпадают с мнениями Эрнеста.