Всего одним движением вы можете получить все, что душе угодно (конечно, в пределах вашего кредитного лимита).
Совершенно новая пара Jimmy Choos? Сделанный. Как насчет шикарного отдыха по системе «все включено» в Мексике? Сделанный. Совершенно новая Тесла? Если ваш кредитный лимит достаточно велик. . . затем сделано. Прошлым летом я прочитал историю о ребенке женщины, который случайно заказал пакет обновлений на 10 000 долларов в приложении Tesla с сохраненными данными кредитной карты! Поговорим о дорогой ошибке .
Хотя считывание кредитной карты (или ввод данных в Интернете) стало частью нашей культуры, это не обязательно должно быть частью вашей жизни. Слушайте:жить без кредитных карт возможно! Вы даже можете любить свою жизнь без кредитных карт.
Теперь не списывай меня со счетов. . . Я люблю тратить деньги так же сильно, как и любой другой человек, а может быть, и больше — прости, Уинстон (он мой муж). Но хотя я люблю тратить деньги, я ненавижу кредитные карты. Почему? Потому что кредитные карты позволяют легко влезть в долги.
Когда вы платите в кредит, вы в конечном итоге тратите гораздо больше денег, чем планировали, к тому времени, когда придет счет. И тратить свою с трудом заработанную зарплату на вещи, которые вы уже сделали, фильмы, которые вы уже видели, и еду, которую вы уже съели, — это облом. Вы как будто проживаете свою жизнь через зеркало заднего вида!
Так жить нельзя! Но так было не всегда. Всего несколько десятилетий назад кредитные карты были скорее исключением, чем правилом.
В 1950 году была создана первая многоцелевая кредитная карта. Как гласит история, Фрэнк Макнамара забыл свой кошелек во время ужина в Нью-Йорке. Жене бедняги Фрэнка пришлось заплатить по счету, и он был так смущен, что поклялся никогда больше этого не допустить. Итак, он обсудил идею кредита с владельцем ресторана. А всего через несколько месяцев родился Diners Club International. Получите это:оригинальная карточка Diners Club была картонной. Картон ! 1
Американцам не потребовалось много времени, чтобы полюбить идею кредита. За первый год у Diners Club было 42 000 пользователей 2 .
В 2021 году исследование, которое мы провели здесь, в Ramsey Solutions, показало, что у восьми из десяти американцев есть кредитная карта. А среди тех, у кого есть карта, четверо из 10 держат баланс и накапливают проценты. Ой. 3 Всего за несколько десятилетий мы перешли от общества, которое редко использовало кредитные карты (и почти не понимало эту концепцию), к обществу, которое настолько зависит от кредита, что мы не можем представить себе жизнь без него. И это именно то, чего хотят от нас компании-эмитенты кредитных карт. Они совершают убийство о том, как легко нам провести пальцем, чтобы получить то, что мы хотим.
Сегодня общий баланс кредитных карт в Америке достиг колоссальной суммы в 86 млрд долларов США 4 . Вы уловили это? Восемьдесят шесть. Миллиард. долларов. Вы знаете, что это значит, не так ли? Пришло время начать жить без кредитные карты!
В наши дни сделать покупку так просто — слишком просто. Вам даже не нужно платить. . . по крайней мере не сразу. Итак, вы покупаете пару туфель, может быть, шляпу и пару новых ковриков (а почему бы и нет?). Весь мир у вас под рукой!
То есть до тех пор, пока вы не получите счет по кредитной карте. Теперь у вас есть счет на 1200 долларов с процентной ставкой 19%. О, но вам нужно всего лишь внести минимальный платеж в размере 48 долларов. Это достаточно просто, верно?
Не так быстро. Вам нужно будет сделать 33 минимальных платежа в размере 48 долларов США с процентной ставкой 19%, что в сумме составляет 1539,72 доллара США, чтобы в конечном итоге выплатить эти первоначальные 1200 долларов США! Кредитная карта того стоила? Неа. Поговорим о краже вашей радости!
В этом опасность использования кредитных карт. Это смерть от тысячи порезов. Прежде чем вы это узнаете, вы оказались в ловушке с долгами в тысячи долларов — и все потому, что вы потратили деньги, которых у вас не было, на то, что вы не могли себе позволить.
Итак, как компании кредитных карт сделали это? Как они повлияли на наши привычки в отношении расходов?
Одно слово:маркетинг.
В четвертом квартале 2021 года Capital One потратила почти 1 миллиард долларов на рекламу своей продукции 5 . Эти ребята знают, как продавать, и они готовы тратить на это безумные суммы денег. Но вот самое безумное:они не стали бы тратить столько денег, если бы не знали, что это принесет им еще больше. Деньги. А твой кошелек, мой друг, — это доход от их вложений. Ой .
Вы можете узнать некоторые из их тактик:0% годовой процентной ставки, вознаграждения, поощрения возврата наличных денег, мили на поездки. . . И список продолжается. И вот что удивительно:исследование Ramsey Solutions 2021 года показало, что 54% американцев, у которых есть кредитная карта, используют ее для получения вознаграждения или возврата денег. Но, по данным Bond Brand Loyalty, потребители сидят на 100 млрд долл. США в виде неиспользованных баллов лояльности 6 . <суп> Это куча потраченных впустую денег.
И вот самый большой плюс:когда вы платите кредитной картой, это не так больно, как при оплате наличными 7 . Подумай об этом. Разве не проще провести картой, чем вытащить 20-долларовую купюру? Вы должны передать эти деньги — и вы не получите их обратно. Сравните это с быстрым переворотом запястья. Пользоваться кредитной картой так просто! И именно поэтому они так рискованны. Кроме того, когда вы платите кредитной картой, вы платите «будущими» деньгами. Деньги, которых у вас может не быть в следующем месяце.
Почему бы не облегчить себе жизнь? Ничего не покупайте, если у вас нет денег на руках (или в банке). Таким образом, вам никогда не придется бояться получить очередной счет по кредитной карте. Видеть? Жизнь без кредитных карт — это правильный путь.
Я постоянно слышу это:Я использую кредитную карту только для улучшения кредитного рейтинга . Я никогда не смогу снять квартиру или купить дом без кредитного рейтинга.
Звучит знакомо? Вы, наверное, слышали, что «всемогущий кредитный рейтинг» — это просто образ жизни, и вы не можете добиться успеха в жизни без кредитного рейтинга. Но это просто не истинный. За всю свою жизнь я никогда не занимал денег, поэтому мой кредитный рейтинг «не определен». Это потрясающе, ребята! Когда у вас есть наличные в банке, вы не связаны этими мифами, которые просто держат вас в долгах. И это то, чего я хочу для вас — жить той жизнью, которой вы хотите без зациклен на глупом кредитном рейтинге.
Давайте рассмотрим мифы о кредитных рейтингах, чтобы вы могли убедиться, что жить без кредитных карт действительно возможно:
Высокий кредитный рейтинг — это признак того, что вы выигрываете деньги.
Неа. Ваш кредитный рейтинг — возможно, вы слышали, что он называется рейтингом FICO — говорит вам об одном:вы влезли в долги. Конечно, вы вовремя оплачиваете счет по кредитной карте, но у вас есть долги. Вы можете буквально сегодня стать миллионером, и это ничуть не изменит ваш кредитный рейтинг. Лучшим показателем того, что вы выигрываете деньгами, является ваш банковский счет, а не высокий кредитный рейтинг. .
Для аренды квартиры требуется кредитный рейтинг.
Это тоже неправда. Если у вас есть арендная плата за первый и последний месяц плюс залог, большинство жилых комплексов будут работать с вами. Возможно, вам придется попробовать два или три, но они определенно есть.
Джордж Камел рассказывает об этом в 7-м эпизоде The Fine Print. . Начните слушать с отметки 18:33 и убедитесь сами!
Сохранять кредитный рейтинг, чтобы получать низкие ставки по автострахованию, — разумный шаг.
Это правда, что ни один кредитный рейтинг или плохой кредитный рейтинг не поднимут ставки по страхованию вашего автомобиля. Но вы с лихвой компенсируете это тем, что сэкономите деньги, не платя проценты банку за начисление очков.
Я всегда советую людям отказаться от кредитных карт и перейти на дебетовую. Поскольку он напрямую связан с вашим банковским счетом, у вас есть мгновенная отчетность о том, сколько вы тратите. Кроме того, это не так просто, как с кредитной картой, поскольку вы можете потратить только то, что у вас есть.
Все еще не убеждены, что кредитные карты — плохая идея? Позвольте мне на минуту поговорить с вами по-настоящему.
Мне посчастливилось в раннем возрасте понять, чем я хочу заниматься в жизни. С самого детства моя страсть вращалась вокруг финансовых принципов, которым меня научили родители. И с тех пор они хорошо мне служат.
Когда мне было 15, я начал путешествовать с отцом и выступать на некоторых его живых мероприятиях. Один из комментариев, который я слышал все время и до сих пор слышу:«Хотел бы я знать это, когда был моложе!»
Эта фраза навсегда осталась со мной, и она действительно задела меня, когда я впервые поступил в колледж. Продавцы кредитных карт появляются повсюду в университетских городках. Почему? Потому что студенты колледжа не знают, насколько опасными могут быть кредитные карты и долги. Высветить слово бесплатно на любого бедного студента колледжа, и у вас есть новый член кредитного клуба. Именно это и произошло с моим другом в колледже.
Я поделился более длинной версией этой истории в Smart Money Smart Kids. , но стоит снова поделиться здесь:
Однажды вечером мы с друзьями решили поужинать в местном буррито-ресторане. И там, у входа, стоял жокей кредитных карт. Он спросил, хотим ли мы бесплатный ужин. (Вы шутите? Кучка бедных студентов колледжа? Да!) Но потом он дал нам приманку и подмену. Мы могли бы получить бесплатный ужин, если бы сразу оформили кредитную карту. Я вырос, слыша, насколько опасны кредитные карты, поэтому я продолжал идти. Но мой друг этого не сделал. А через две минуты она уже была подписана.
Когда я спросил ее, почему она это сделала, она ответила:«О, Рэйчел, ничего страшного. Когда он придет по почте, я, вероятно, просто порежу его. И если я в конечном итоге оставлю его себе, я буду использовать его только в экстренных случаях». Но это определенно не случилось. Несколько «чрезвычайных ситуаций» спустя, и она оказалась в глубоком долгу по кредитной карте и в режиме полномасштабной паники.
Каждый раз, когда я слышу, как кто-то говорит об освобождении от долгов, я вижу для них гораздо больше, чем просто жизнь без платежей. Я также вижу возможность.
Я вижу для них возможность получать часть своей зарплаты, и вместо того, чтобы отправлять ее на MasterCard или Салли Мэй, они выписывают чек, чтобы помочь построить приют в Африке или помочь бедной семье в своей местной церкви.
Я вижу кого-то, кто теперь может начать накапливать средства на обучение своих детей в колледже вместо того, чтобы отправлять ежемесячные платежи за машину в банк.
Я вижу человека, который навсегда меняет свое генеалогическое древо.
Подумайте, что бы вы могли сделать, если бы у вас не было долгов или если бы вы не полагались на кредитную карту для финансирования своей жизни. Представьте, как здорово было бы жить, как никто другой, чтобы жить и отдавать как никто другой!
Итак, приступим к сути.
Оказывается, личные финансы — это на 80 % поведение и только на 20 % знание головы. И для всех вас, у кого нет финансового образования, это отличная новость. Это означает, что жить без кредитных карт действительно возможно. Но вот в чем дело:вы должны начать с изменения своего отношения к деньгам (или того, что я называю вашими денежными привычками).
Вот что вы можете сделать, чтобы полюбить свою жизнь без кредитных карт:
Если вы предпочитаете тратить деньги на пластик, это может быть сложно. Но помните:кредит (он же долг) вам не друг! Разрежьте эту карту, погасите остаток и закройте счет раз и навсегда.
Если вы не знали, я люблю бюджеты. И нет, не потому, что я дочь Дэйва Рэмси. Это потому, что это дает мне свободу тратить (а я так же люблю тратить). EveryDollar — идеальный инструмент, который поможет вам начать работу. А еще лучше — это бесплатно! Загрузите приложение и начните настройку своего первого бюджета прямо сейчас.
Отказ от кредитных карт на самом деле означает просто отстаивание своей позиции — решение, что вы не собираетесь «покупать» то, за что не можете заплатить, и что дебетовые карты и наличные — единственный способ заплатить. После этого нужно просто каждый день принимать практические решения, чтобы сформировать реальное изменение поведения.
Вы готовы начать жить без кредитных карт? Возможно, вы немного нервничаете, делая решительный шаг, но поверьте мне:это будет лучшее финансовое решение, которое вы когда-либо принимали. Но вам не обязательно делать это в одиночку. На самом деле, почти 10 миллионов человек взяли под контроль свои деньги с помощью Университета финансового мира. (доступно только в Ramsey+), и вы тоже можете.
Этот курс из девяти уроков научит вас откладывать деньги, избавляться от долгов и откладывать на будущее. А подписавшись на бесплатную пробную версию Ramsey+, вы получите доступ к Университету финансового мира. , премиум-версию EveryDollar и множество бесплатного контента (включая доступ к моему курсу Познай себя, познай свои деньги ), чтобы помочь вам выработать лучшие привычки с помощью денег.
Готовы начать? Начните пробную версию здесь.