Если вы покрыты задолженностью по студенческому кредиту, то вы знаете, какой это абсолютный депрессант. Это похоже на темную дождевую тучу, которая следует за вами, отбрасывая тень на все хорошее, что есть в вашей жизни. Когда это дождевое облако держится достаточно долго, легко почувствовать безнадежность, даже отчаяние. А это может привести к довольно неверным решениям относительно ваших денег.
Одной из тех быстрых карточек, позволяющих выбраться из тюрьмы, которая может показаться действительно хорошей идеей, особенно в такие неопределенные времена, как борьба с коронавирусом, является отсрочка по студенческому кредиту.
Выбирая отмену студенческого кредита, вы соглашаетесь отложить или сократить размер студенческого кредита временно. . Но — и это большое но — проценты по вашим кредитам продолжают начисляться или накапливаться. Начисленные проценты добавляются к вашему балансу. (Этот тип процентов называется капитализированными процентами.) Когда вы «возобновляете» свои кредиты и начинаете платить по ним снова, теперь не только ваш баланс больше, чем когда вы его оставили, но и проценты, которые вы должны, из-за этого нового, больший баланс. Угу.
Слушай, может показаться, что отчаянные времена требуют отчаянных мер. Но отсрочка по студенческому кредиту — это то, что вы почти всегда хотите избежать. (Что это за поговорка о том, что что-то звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой...?) Это не волшебная палочка, как может показаться, так что давайте подробнее рассмотрим, что же это на самом деле.
Коронавирус серьезно подрывает финансовые планы практически каждого. И если задолженность по студенческому кредиту уже была занозой в вашей спине до глобальной пандемии, то, вероятно, она действительно заноза сейчас.
Итак, сделайте глубокий вдох! Вы не одиноки в этом. У нас есть ты! Теперь давайте вооружим вас некоторыми фактами.
Когда в начале этого года федеральное правительство приняло Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), они включили некоторые способы помочь людям, борющимся с задолженностью по студенческим кредитам. Помните, что это верно только для федеральных студенческих кредитов. Что касается частных студенческих кредитов, вам необходимо связаться со своим кредитором, чтобы узнать, предлагают ли они какие-либо специальные условия.
В рамках закона CARES федеральное правительство ввело «административную отсрочку» в отношении федеральных студенческих ссуд до 30 сентября 2021 года. Это причудливый способ сказать, что ваши федеральные студенческие ссуды временно приостановлены. И это изменение произошло автоматически. Нет заявления для заполнения или отказа от запроса. Но если вы в состоянии продолжать вносить платежи в течение этого времени, сделайте это! Используйте эту напористость газели, чтобы преодолеть неопределенность.
До 30 сентября федеральное правительство установило процентную ставку по федеральному студенческому кредиту на уровне 0%. Это относится к просроченным и недефолтным прямым кредитам, кредитам по программе Федерального семейного кредита на образование (FFEL) и федеральным кредитам Perkins. Если вы не уверены, какой тип кредита у вас есть, или если ваш кредит покрыт, позвоните своему кредитному специалисту и спросите. И вот небольшой дополнительный бонус, который может в конечном итоге сэкономить вам кучу денег на процентах:до 30 сентября все платежи, которые вы делаете, идут непосредственно на ваш основной долг.
Мало того, что процентная ставка составляет 0% до 30 сентября, федеральное правительство также нажало кнопку паузы в отношении начисления процентов по вашим федеральным студенческим кредитам. Итак, наступит 1 октября, и если вы не выплатите студенческие ссуды, они не будут больше, чем вы их оставили.
Хорошо, обо всем по порядку. Если вы не выполняете обязательства по своим кредитам, то отсрочка по студенческому кредиту не вариант. Тип кредита, который у вас есть, определяет, в какой момент ваш кредит считается «дефолтным». Для некоторых кредиторов это может означать пропуск даже одного платежа. Для других это может означать отсутствие платежей в течение 270 дней и более. Дело в том, что как только вы оказываетесь в состоянии дефолта, корабль терпения отплывает.
И, во-вторых, воздержание от студенческого кредита никогда не должно быть вашей стратегией облегчения (через минуту вы поймете, почему). Терпение — это краткосрочная «Радуйся, Мария» после того, как все остальные варианты исчерпаны.
Когда вы отказываетесь от кредита, вы фактически нажимаете кнопку паузы при совершении платежей на срок до 12 месяцев. Но угадайте, что не приостановлено? Ага, интерес. Правильно, этот щенок продолжает расти, даже если вы не платите.
И проценты капитализируются, что означает, что если вы не платите проценты во время вашего воздержания, они накапливаются каждый месяц и прикрепляются к балансу вашего кредита. Это нехорошо. (Единственным исключением из этого правила является кредит Perkins Loans. Проценты, начисленные здесь, добавляются к вашему процентному балансу.) Таким образом, вы легко можете оказаться должны больше в конце вашего терпения, чем в начале. В чем облегчение?
Давайте посмотрим на пример. У Ника есть федеральный студенческий кредит в размере 10 000 долларов с процентной ставкой 5%. Ему дали отсрочку на 12 месяцев. В течение этого времени он не платит ни основной долг, ни проценты. По истечении 12 месяцев он теперь должен 10 500 долларов. И в довершение ко всему, каждый месяц, когда он возобновит платежи, он будет платить еще больше процентов и меньше основного долга, потому что его баланс теперь больше.
Видите, как это довольно быстро превращается в гнилую «сделку»?
Вообще говоря, отказ от студенческой ссуды доступен для федеральных студенческих ссуд. Можно получить отсрочку по частным студенческим кредитам, но не рассчитывайте на это.
Отказ от федеральной студенческой ссуды приостанавливает или уменьшает ваши платежи на срок до 12 месяцев. По истечении этого периода, если ваши трудности все еще присутствуют, вы можете повторно подать заявку на дополнительные 12 месяцев. Вы можете делать это только в течение трех лет с общим воздержание. Обязательно отсрочки могут продолжаться неограниченное время, пока вы продолжаете соответствовать требованиям приемлемости (мы поговорим об этом ниже).
Вероятно, никого не удивит, что частные кредиторы по студенческим кредитам не так гибки. Если вы изучаете возможность терпения, сначала вам нужно позвонить своему кредитору и узнать, возможно ли это. Во многих случаях это не так.
Некоторые частные кредиторы могут предложить отсрочку, но обычно это всего на несколько месяцев за раз. Вы также вряд ли получите продление. Ожидайте, что ваши проценты будут накапливаться и капитализироваться.
Если вы в конечном итоге подаете заявление на отказ от федеральной или частной студенческой ссуды, вы должны — мы повторяем, вы должны — продолжайте платить по кредиту до тех пор, пока вам не будет одобрено воздержание. Подача заявки не является гарантией того, что это произойдет. Что является гарантией, так это то, что если вы перестанете платить по кредиту, вы станете просроченным и в конечном итоге по умолчанию. А вы знаете, что вы не можете сделать, если не выплатите студенческий кредит? Дин, дин, дин, вы угадали! Воздержитесь.
Есть два типа отказа от федеральной студенческой ссуды. Они работают немного по-разному, но цель у них одна и та же:приостановить выдачу студенческих кредитов на срок до 12 месяцев за один раз.
Иногда это называется «дискреционное воздержание», общее воздержание может быть предоставлено или отклонено. Владелец вашего кредита делает этот звонок. Если он предоставлен, вы можете воздержаться на срок до 12 месяцев. По истечении этого времени вам нужно будет снова подать заявку. Но имейте в виду, что вы можете сделать общее воздержание только на три года.
Если какое-либо из следующих обстоятельств мешает вам вносить ежемесячные платежи по студенческому кредиту, вы можете иметь право на общую отсрочку:
Прямые ссуды, ссуды по программе FFEL и ссуды Perkins — единственные типы ссуд, на которые распространяется общий отказ.
Принудительное воздержание немного проще. Если вы соответствуете любому из требований приемлемости, федеральное правительство должно предоставить вам послабление.
Вы можете иметь право на обязательное воздержание, если:
Прямые кредиты и кредиты программы FFEL подлежат обязательному отказу. Ссуды Perkins также имеют право на обязательную отсрочку, если ваш ежемесячный платеж по студенческому кредиту составляет 20% или более от вашего ежемесячного валового дохода.
Есть еще один термин, который часто используется в качестве замечательного решения с турбонаддувом для долга по студенческому кредиту, и это отсрочка. . Отсрочка по студенческому кредиту не то же самое, что отказ от студенческого кредита. Давайте рассмотрим некоторые основные различия между ними.
Вы можете отказаться от федеральных студенческих кредитов только на срок до 12 месяцев за раз. Хотя вы можете подать заявку на продление, вы можете делать это только в течение трех лет для общего воздержания. Но с отсрочкой есть более широкий диапазон времени. Некоторые кредиты могут быть отсрочены на срок до трех лет за один раз. Другие могут длиться еще дольше, если вы продолжаете соответствовать квалификационным требованиям.
Право на воздержание, как правило, носит более общий характер, например, финансовые проблемы или медицинские расходы. С другой стороны, отсрочка обычно связана с чем-то конкретным, например безработицей или лечением от рака.
Один из основных недостатков терпения заключается в том, что вы все равно получаете проценты по своим студенческим кредитам, даже если не платите по ним. Однако при отсрочке проценты по субсидированным федеральным студенческим кредитам или кредитам Perkins не начисляются.
Если вы не подаете заявление на обязательное воздержание, ваш кредитный специалист может решить, предоставлять ли вам общее воздержание. Однако если вы запрашиваете отсрочку, ваш обслуживающий персонал должен предоставить вам отсрочку, если вы соответствуете требованиям приемлемости.
И отсрочка, и воздержание — это краткосрочные «лечения». Долг не исчезает, а в случае терпения может даже расти. Отсрочка и терпение не помогут вам изменить свои денежные привычки и определенно не помогут вам быстрее выбраться из долгов. Хотя отсрочка является лучшим вариантом, чем воздержание (потому что, по крайней мере, ваш кредит не становится больше от отсрочки), они оба мешают вам. И вы хотите двигаться вперед, сокрушая свои денежные цели!
Терпение — это последнее усилие, которое мы бы почти никогда не рекомендовали. Но есть и другие варианты погашения задолженности по студенческому кредиту. Вот лишь некоторые из них.
Вместо того, чтобы приостанавливать платежи по кредиту, план погашения на основе дохода корректирует ежемесячный платеж в зависимости от вашего дохода и размера семьи. В зависимости от вашего текущего финансового положения, ваш платеж может снизиться до нуля долларов в месяц. Но прежде чем вы увидите это число и слишком взволноваетесь, помните, долг не исчез только потому, что вы не платите по нему. Ты все еще должен эти деньги. Существует несколько типов планов погашения, основанных на доходах, поэтому вам следует связаться со своим кредитным специалистом, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям для одного из них.
Хорошо, будьте очень осторожны здесь. Звучит мечтательно, пока вы не поймете, что мелкий шрифт лежит поверх мелкого шрифта поверх мелкого шрифта. Вот суть. Программа PSLF начинается после вы произвели 120 соответствующих требованиям ежемесячных платежей в рамках соответствующего плана погашения задолженности, работая полный рабочий день у соответствующего требованиям работодателя. Приходи еще? Мы были готовы прыгнуть с корабля за 120 ежемесячных платежей. Это 10 лет назад, до Вы получаете право на прощение кредита! Если это не ваша ипотека, мы не хотим, чтобы вы были в долгу перед кем-либо в течение десяти лет!
Рефинансирование или консолидация студенческой ссуды — единственный тип консолидации долга, который рекомендует Дейв.
Когда вы объединяете свои федеральные студенческие ссуды, вы объединяете их все в одну новую ссуду. Так что теперь у вас есть только один платеж в месяц вместо кучи. У вас также будет возможность превратить любую из ваших переменных процентных ставок в фиксированные ставки. (Здравствуйте, бюджетирование стало проще!)
Можно получить более низкий ежемесячный платеж после того, как вы консолидируете свои кредиты, но обычно это означает, что вам придется продлить срок действия вашего кредита. Если вы не уволены и не готовы растратить свои студенческие кредиты, этот «более низкий» ежемесячный платеж будет стоить вам больше процентов в долгосрочной перспективе. Нет, спасибо.
С помощью рефинансирования вы можете передать свой набор кредитов (частных и федеральных) частному кредитору или банку, который затем выплатит их все за вас. Теперь вместо того, чтобы платить по множеству разных кредитов, вы просто должны одному кредитору. И, как и в случае с консолидацией, вы также можете использовать рефинансирование, чтобы уменьшить переменную процентную ставку в пользу предсказуемой фиксированной ставки. Вы должны рефинансировать только в том случае, если это означает получение более низкой процентной ставки и более короткого срока погашения.
Если вы не в бешенстве из-за своего долга по студенческому кредиту, пришло время разозлиться. Просто подумайте, какой могла бы быть ваша жизнь без этого ужасного багажа. И если вы уже устали от своего долга, хорошо! Теперь давайте покажем вам, как именно атаковать ваши студенческие кредиты, пока они не исчезнут навсегда. Посмотрите, как ваши платежи влияют на дату погашения, с помощью нашего бесплатного калькулятора погашения студенческого кредита.
Готовы навсегда избавиться от долга по студенческому кредиту? Затем погрузитесь в 64-страничную книгу Энтони ОНила для быстрого чтения Уничтожьте свой долг по студенческой ссуде. . (Осторожно, спойлер:в нем нет плана десятилетней работы над возможностью «прощения» долга.) Он даст вам пошаговый план, как быстрее погасить кредит на обучение, чтобы начните жить той жизнью, о которой вы мечтали.