Многие люди думают, что высокий кредитный рейтинг — это ключ к тому, чтобы получить все необходимое в жизни:машину, дом, понтонную лодку. (Хорошо, может быть, не последний.) Они также думают, что низкий кредитный рейтинг ограничит их способность получать то, что им нужно. Но оба типа мышления упускают из виду лес за деревьями.
Проще говоря, наличие высокого кредитного рейтинга означает, что вы создали историю заимствования десятков денег (каламбур) у кредиторов или банков. Вместо того, чтобы подниматься выше, мы хотим, чтобы вы подумали о снижении. Да, вы не ослышались. Идите так низко, что ваш кредитный рейтинг полностью исчезнет. Звучит безумно? Нет, если вы хотите обрести финансовый покой и разбогатеть!
Давайте начнем с определения некоторых терминов, чтобы понять, насколько отличаются low оценка и нет оценка есть.
Вопреки распространенному мнению, кредитный рейтинг не является мерой того, насколько финансово ответственным является или нет человек. Вместо этого кредитный рейтинг представляет собой трехзначное число, которое измеряет, сколько долгов следует за конкретным человеком в течение определенного периода времени.
Банки и кредиторы будут использовать этот номер, чтобы решить, имеют ли люди право на получение кредита, и определить, какую процентную ставку им дать. Они не будут обращать внимание на такие вещи, как привычки расходования средств, остатки на банковских счетах, пенсионные сбережения или сбережения на случай непредвиденных обстоятельств.
По данным FICO, низкий или плохой кредитный рейтинг может находиться в диапазоне от 300 до 579 1 . <суп>
Вы можете подумать: Как получить плохую кредитную историю? Что ж, ряд вещей может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько ступеней, и каждой из них следует избегать любой ценой. Не потому, что они негативно влияют на ваш кредитный рейтинг (подробнее об этом позже), а потому, что они указывают на то, что у вас есть история неправильного обращения с деньгами, независимо от вашего текущего кредитного рейтинга. Вот некоторые примеры такого поведения:
Заимствование более 30 % доступного кредита под существующую учетную запись.
Регулярно отсутствующие или просроченные платежи за коммунальные услуги, выписки по кредитным картам, студенческие ссуды или ипотечные кредиты.
Доведение аккаунта до сбора средств или подача заявления о банкротстве.
Таким образом, когда кредиторы смотрят на запись заявителя и видят, что этот тип записи преследует человека, они немедленно рассматривают их как риск и в результате могут не дать им ссуду.
Да, это правда, что плохой кредитный рейтинг может помешать вам занять деньги у кредитора, чтобы вы могли заплатить за дорогостоящие вещи, такие как дом или автомобиль. И это также может повлиять на процентную ставку, которую дает вам кредитор.
Но вместо того, чтобы сосредотачиваться на том, как вы собираетесь поднять свой рейтинг до более высоких значений во имя лучших процентных ставок, представьте, что произойдет, если ваш кредитный рейтинг полностью исчезнет.
Давайте посмотрим, как это будет выглядеть. . .
Если у человека нет активного кредитного рейтинга, это не означает, что он занял слишком много денег, объявил о банкротстве или имеет нулевой кредитный рейтинг. На самом деле, иметь нулевой кредитный рейтинг даже невозможно! Один из самых низких показателей, когда-либо полученных Национальным фондом кредитного консультирования, составил 425 2 . И этот потребитель уже объявил о банкротстве и просрочил платежи нескольким кредиторам.
Есть несколько причин, по которым вы можете быть одним из 26 миллионов американцев, которых Бюро по защите прав потребителей считает кредитоспособными. Это означает, что у вас нет кредитной истории в одном из трех общенациональных кредитных агентств 3 . Вот лишь некоторые из наиболее распространенных:
Вы не занимали деньги как минимум два года.
Вы никогда не были указаны на активном кредитном счете.
Вы только недавно подали заявку на кредит.
Отсутствие кредитного рейтинга также называется «неопределяемым» кредитным рейтингом, потому что банки и кредиторы не могут точно предсказать, насколько рискованно будет выдавать вам кредит, что снижает вероятность того, что они сделают это.
Вот и все. Это все, что может произойти без вашего кредитного рейтинга. Вы можете быть менее чтобы претендовать на получение кредита от кредитора.
Многие люди относятся к своему кредитному рейтингу как к номеру социального страхования — как к чему-то, что их определяет. Ну, в отличие от номера социального страхования, если вы полностью потеряете свой кредитный рейтинг, вы не потеряете свою личность. Вместо этого вы теряете, ну, не так уж и много, как оказалось.
Итак, в чем плюс? Представьте себе мир, в котором вы экономите на вещах и платите за них вперед, а не полагаетесь на то, что банки сначала переведут деньги на ваш путь. Вместо этого вы играть роль банка, оплачивая себе покупки, которые вы хотите совершить в будущем. Вы не будете вносить ежемесячные платежи кредиторам, поэтому ваш доход будет высвобожден для сбережений, инвестиций или щедрых пожертвований. И вы не будете платить никаких дополнительных процентов, так что в долгосрочной перспективе вы сэкономите сотни или, возможно, тысячи долларов.
Звучит неплохо, не так ли?
Оказывается, одна из самых мудрых вещей, которые вы можете сделать для себя и своей семьи, — это потерять свой кредитный рейтинг. Это означает, что вероятность того, что вы в настоящее время имеете долги или рискуете оказаться в долгах в ближайшем будущем, абсолютно нулевая.
Каждый день множество людей играют в игру с кредитным рейтингом только для того, чтобы проиграть, погрязнув в долгах:они берут взаймы больше денег, чем могут себе позволить, только для того, чтобы увеличить свой счет.
Это похоже на казино:время от времени вы можете выигрывать раздачу или две, но в конце концов казино всегда выигрывает. Вы хотите играть совершенно в другую игру:в игру финансового мира, в которой вы выигрываете каждый раз.
Несмотря на то, во что многие верят, имея нет кредитный рейтинг и низкий кредитный рейтинг даже отдаленно не совпадает. Вы нет нужен кредитный рейтинг, чтобы купить дом. Вы нет нужен кредитный рейтинг, чтобы купить автомобиль. Но вы делаете нужен кредитный рейтинг, чтобы зарыться в долги. Единственный вопрос, который вы должны задать себе прямо сейчас:Какой путь я хочу выбрать?
Выбирая путь без долгов, вы также решаете перестать брать деньги взаймы. Начните откладывать деньги, чтобы платить за вещи наличными, а не кредитом, и это предполагает получение бюджета уже сегодня. К счастью, вы можете проверить EveryDollar, наш бесплатный инструмент для составления бюджета, который помогает людям погашать долги, платить за вещи из своего кармана и накапливать богатство. Довольно скоро этот кредитный рейтинг станет далеким воспоминанием!