У всех нас есть ощущение, что и больший доход, и меньший долг — это хорошо. Но каково идеальное соотношение между доходом и долгом? Если отношение вашего долга к доходу слишком велико, любой удар по вашему доходу может привести к неприемлемому уровню долга. Полное избегание долгов имеет и недостатки (подумайте о кредитных картах без комиссии и кредитных картах с обеспечением, если вы боитесь залезть в долги). Давайте разберем это для вас с помощью нашего руководства по соотношению долга к доходу.
Проверьте наш калькулятор кредитных карт .
Вы знаете, как это работает. Каждый месяц вы подсчитываете, сколько денег вы получаете и сколько должны. Есть ваши повторяющиеся счета за такие вещи, как ваш мобильный телефон и Интернет. Это ваши регулярные расходы на продукты и транспорт. Затем есть деньги, которые вы тратите на обслуживание своего долга. Это может быть ваша ипотека, автокредит, студенческий кредит, личный кредит или задолженность по кредитной карте.
Бывают ли месяцы, когда вы чувствуете, что все ваши деньги уходят на погашение долга? Похоже, у вас может быть высокое отношение долга к доходу (DTI). Отношение долга к доходу — это число, которое выражает отношение между вашим общим ежемесячным долгом и вашим валовым ежемесячным доходом. Вот формула:
DTI =общая сумма ежемесячных платежей по долгу/валовой ежемесячный доход
Скажем, вы платите 1600 долларов в месяц по ипотеке. Вы платите 400 долларов в месяц за студенческие кредиты и не имеете никаких других долгов. Ваш общий ежемесячный платеж по долгу составляет 2000 долларов. Ваш валовой ежемесячный доход – это деньги, которые вы зарабатываете до вычета налогов и отчислений. Если это 6000 долларов, ваш DTI равен 33%.
С вашей точки зрения, отношение долга к доходу — важный показатель, за которым нужно следить. Это потому, что это многое говорит вам о том, насколько ненадежно ваше финансовое положение. Если ваш долг составляет, скажем, 60% вашего дохода, любой удар по вашему доходу заставит вас карабкаться. Если вам придется увеличить свои расходы в других областях (например, на медицинские расходы), вам будет труднее поспевать за выплатой долга, чем кому-то с DTI 25%.
С точки зрения кредиторов и кредиторов, DTI является важной мерой риска. Люди с более высоким отношением долга к доходу с большей вероятностью не выплатят свои ипотечные кредиты и другие долги. Когда вы подаете заявку на ипотеку, расчет вашего DTI будет частью процесса андеррайтинга ипотеки. В общем, 43% — это самый высокий показатель DTI, который вы можете иметь и при этом получить квалифицированную ипотеку. Вам нужна Соответствующая ипотека, потому что она обеспечивает дополнительную защиту заемщика, например ограничения на комиссию.
Если 43 % — это максимальное отношение долга к доходу, которое вы можете иметь, при этом отвечая требованиям для квалифицированной ипотеки, что считается хорошим. отношение долга к доходам? Обычно ответ таков:отношение на уровне или ниже 36%. Правило 36% гласит, что ваш DTI никогда не должен превышать 36%. DTI в 36% дает вам больше возможностей для маневра, чем DTI в 43%, делая вас менее уязвимыми к изменениям в ваших доходах и расходах. Конечно, если вы можете управлять своими финансами таким образом, чтобы ваш DTI составлял, скажем, 18 %, тем лучше.
Отношение долга к доходу является важным показателем вашей финансовой безопасности. Чем он ниже, тем доступнее ваши долги. С низким DTI вы, вероятно, лучше перенесете штормы и пойдете на риск. Если вы хотите устроиться на работу с меньшей оплатой, но в сфере, о которой вы всегда мечтали, вам не придется так сильно беспокоиться о том, чтобы приспособиться к более низкому доходу. Кроме того, долг =стресс. Чем выше ваш DTI, тем больше вы можете начать чувствовать себя на беговой дорожке, работая только для того, чтобы расплатиться со своими кредиторами. Никто этого не хочет.
Если вам нужна помощь в определении идеального для вас соотношения долга к доходу, вам может помочь финансовый консультант. Инструмент сопоставления, такой как SmartAdvisor от SmartAsset, может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы отвечаете на ряд вопросов о вашей ситуации и ваших целях. Затем программа сводит тысячи консультантов к трем доверенным лицам, отвечающим вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволяет вам найти подходящую фигуру, выполняя большую часть тяжелой работы за вас.
Фото:© iStock/pinstock, © iStock/Pamela Moore, © iStock/DragonImages