Вам когда-нибудь отказывали в выдаче кредита?
После того, как первоначальный укол отказа утих, вы задавались вопросом, почему?
Если у вас хороший кредит и приличный доход, это может быть связано с тем, что отношение долга к доходу (DTI) сигнализировало кредиторам о том, что вы не подходили для получения ссуды.
Ваш DTI чрезвычайно важен для банков, кредитных союзов и финансовых учреждений, у которых вы хотели бы занять деньги.
Если вы хотите избежать отказов в будущем и получить доступ к лучшим процентным ставкам, пора узнать, что делает DTI хорошим.
Отношение долга к доходу - это инструмент, который используют кредиторы, чтобы определить, верят ли они, что вы можете управлять дополнительным долгом.
Более низкий коэффициент DTI показывает кредиторам, что у вас есть достаточный доход, чтобы сбалансировать выплаты по долгу. Как правило, при более низком проценте вы можете рассчитывать на более быстрое одобрение и более высокие процентные ставки для любых ссуд, кредитных линий или заявок на выдачу кредитной карты.
Когда кредиторы думают, когда они смотрят на высокий процент DTI, это указывает на то, что вы, возможно, взяли на себя слишком большой долг для суммы дохода, который вы приносите. Большинство кредиторов не решатся одолжить вам больше денег, сделав предположение, что вы, возможно, не будете возможность действительно постоянно вносить дополнительную оплату.
Нет. Кредитные агентства не имеют доступа к какой-либо информации о ваших доходах, поэтому у них нет цифр для сравнения.
Вместо этого ваш кредитный рейтинг основан на пяти факторах, но в первую очередь на вашей истории платежей и использовании кредита.
Но ваш DTI и кредитный рейтинг все же могут быть каким-то образом связаны. Допустим, у вас много долгов, но у вас долгая и постоянная история платежей. История платежей составляет около 35% вашего кредитного рейтинга, так что это положительно влияет на ваш рейтинг.
Однако использование кредита составляет еще треть вашей оценки.
Использование кредита - это показатель того, какая часть использованного кредита доступна вам. Таким образом, если у вас есть кредитная карта с лимитом в 10 000 долларов США, и в настоящее время на ней имеется остаток в размере 7 500 долларов США, вы используете 75% своего кредита.
Чем выше коэффициент использования кредита, тем ниже кредитный рейтинг. Увеличение долга по кредитной карте также увеличит ваш DTI, независимо от вашего общего дохода.
Таким образом, хотя они не связаны явно, и ваш кредитный рейтинг, и DTI могут зависеть от одних и тех же личных финансовых данных.
Если копнуть глубже, есть два набора коэффициентов, которые кредиторы учитывают при анализе вашего коэффициента DTI. Один смотрит на внешнюю часть вашего долга, а другой - на внутреннюю.
Передаточное отношение также иногда называют коэффициентом корпуса. Это показывает, какой процент вашего ежемесячного дохода идет на расходы на жилье, включая ежемесячный платеж по ипотеке, а также любые налоги на недвижимость, сборы ассоциации домовладельцев и страхование домовладельцев.
И наоборот, коэффициент back-end касается всех остальных ваших ежемесячных долгов. Подумайте о студенческих ссудах, автокредите, счетах по кредитным картам, алиментах или алиментах и любом другом возобновляемом типе долга, который вы платите на регулярной основе.
Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, вам нужно будет собрать воедино все свои ежемесячные отчеты о долге. Сложите все, за что вы регулярно платите:ипотеку, автокредиты, студенческие ссуды, алименты или алименты, а также платежи по кредитной карте.
Это число - ваши общие ежемесячные выплаты по долгу. Затем возьмите выплаты по долгу и разделите полученное значение на ваш ежемесячный валовой доход (сколько денег вы зарабатываете каждый месяц до вычета налогов и отчислений).
Приведем пример. Допустим, ваша ипотека требует ежемесячного платежа в размере 1400 долларов, вы должны 350 долларов по автокредиту, а затем между двумя кредитными картами вы платите еще 250 долларов в месяц.
Предположим, ваш валовой доход за месяц составляет 5 500 долларов США.
В этом сценарии ваш DTI составляет 36%. Но если бы ваш валовой доход был меньше, соотношение было бы выше. Даже на 500 долларов меньше соотношение повысится до 40% (2000 долларов / 5000 долларов =40%).
Когда вы подаете заявку на жилищный кредит, ваш DTI будет одним из наиболее важных факторов, которые будут учитывать ипотечные кредиторы, а также:
Глядя на все эти факторы, ипотечный кредитор определит, сколько, по их мнению, вы можете позволить себе взять ипотечный кредит.
Ваш DTI имеет большой вес, но если у вас много сбережений или достаточно большой доход, чтобы уравновесить его, кредиторы могут захотеть не обращать на него внимания.
Лучший способ гарантировать, что вы не только получите одобрение заявки на ипотеку, но и сможете установить минимально возможную процентную ставку, - это подумать о полной картине вашего финансового положения. Это включает в себя снижение вашего DTI, но также улучшение вашего кредита и постоянное пополнение вашего сберегательного счета.
По данным Финансового бюро защиты прав потребителей (CPFB), идеальное соотношение долга к доходу, когда вы надеетесь претендовать на получение ипотеки, составляет 36%.
Некоторые кредиторы одобрят вам ссуду под 43%, но будет довольно сложно найти кредитора, готового одолжить вам средства.
Однако большинство заемщиков обнаруживают, когда они подают заявку на ссуду, что им обычно дается разрешение на более крупную ссуду, чем они обязаны взять.
Итак, как узнать, какая сумма вам подходит? Расчет вашего DTI для себя может оказаться здесь полезным инструментом, чтобы понять это.
Согласно CPFB, хорошим практическим правилом является обеспечение того, чтобы ваш долг по ипотеке не превышал 28–35% вашего дохода.
Но опять же, в целом, держите весь свой долг (включая выплату по ипотеке) не более чем на 36% от вашего дохода. Так что, если у вас много других регулярных долгов, учтите это в первую очередь и посмотрите, что осталось от этих 36%, чтобы направить их на жилищные расходы.
Lenders use your DTI as a tool for considering you for all types of loan applications — not just mortgages.
Your DTI matters to credit card issuers. And it will be considered when you make an application for personal loans or personal lines of credit.
And even once you’ve qualified for a mortgage loan, if you want to refinance at any point or take out a home equity loan or home equity line of credit (HELOC), your current DTI will factor large in what you qualify for and at what interest rate.
Lowering your DTI is the best way to ensure you can access loans when you need a fast infusion of cash or that you won’t end up paying significantly more in interest.
So how do you do that? There are a few ways: