Долг может не давать вам спать по ночам, но он также может быть средством для дома, о котором вы всегда мечтали, или образования, которое вам нужно, чтобы получить работу, которую вы хотите. Другими словами, не все долги одинаковы. Если у вас уже есть долги или вы беспокоитесь о том, чтобы залезть в долги, читайте наше руководство по этому вопросу. Понимание долга имеет решающее значение как для финансовой грамотности, так и для финансовой безопасности.
Рассчитайте свой долг лучше с помощью нашего калькулятора.
Американские домохозяйства вместе имеют более 11 триллионов долларов долга. В большинстве домохозяйств ипотека составляет наибольшую долю всего долга. Кроме того, есть автокредиты и студенческие кредиты, не говоря уже о долгах по кредитным картам.
Не весь этот долг подпадает под рубрику «потребительский долг». Ипотека на дом, который будет дорожать, не считается потребительским долгом. Задолженность по кредитной карте, которую вы накопили, когда покупали одежду или ели в ресторане? Это считается потребительским долгом, потому что это долг, который вы приобрели, чтобы потреблять что-то недолговечное и не дорожащее.
Категория потребительского долга несколько пересекается с категорией так называемого «плохого долга». Безнадежный долг — это долг, который никуда вас не приведет. Студенческие кредиты на получение степени вам нужны, чтобы получить высокооплачиваемую работу? Обычно это считается хорошим долгом. Долг, который вы накопили, покупая вещи, которые вам не нужны, — это безнадежный долг. Если вам нужно взимать плату за собеседование, чтобы начать поиск работы, вы можете утверждать, что это хороший долг. Взять ссуду до зарплаты под высокие проценты, чтобы купить дорогое обручальное кольцо, на погашение которого у вас уйдут годы? Безнадежный долг.
Один из способов избавиться от долга — сократить расходы и придерживаться строгого бюджета. Вы также можете искать способы увеличить доход, который вы можете посвятить погашению долга. Наличие «подработки» может ускорить процесс погашения долга. Не можете сделать ни одну из этих вещей, или вы уже сделали это, и вам нужна дополнительная помощь в облегчении долгового бремени? Мы слышим вас.
В зависимости от типа долга, который вы держите, существуют различные стратегии облегчения бремени задолженности. Медицинские счета иногда могут быть снижены, особенно если вы поговорите с больницей или страховой компанией сразу после получения счета. Поездка в здание суда может снизить ваши ежемесячные выплаты алиментов, если ваш доход недостаточно высок для того, чтобы вы могли заплатить то, что вы должны. Федеральные студенческие ссуды имеют вариант погашения на основе дохода, что позволяет снизить платежи по долгу до уровня вашего дохода. Встреча с некоммерческим кредитным консультантом может помочь вам определить стратегии, которые лучше всего подходят для ваших нужд.
Облегчение задолженности по кредитным картам заслуживает отдельной категории, потому что это одна из самых сложных задолженностей. Годовые процентные ставки по кредитным картам могут превышать 24%. А знаете ли вы, что просто внесение минимального платежа может еще больше загнать потребителей в долги? Серьезно.
Минимальные платежи не указаны в вашей кредитной выписке в вашу пользу. Исследования показывают, что когда потребители не видят минимальный платеж, они склонны платить гораздо больше каждый месяц. Минимальный платеж заставляет вас платить меньше. Это означает, что вы будете платить больше процентов в течение большего количества месяцев.
Если вы хотите избавиться от долга по кредитной карте, вам понадобится конкретный и достижимый план управления долгом. Некоторые люди, у которых есть задолженность по кредитной карте, решают сначала справиться с долгами с наименьшими остатками (иногда это называется методом снежного кома). Таким образом, они будут получать прилив мотивации каждый раз, когда будут вычеркивать долг из своего списка. Другие решают начать с карт с самыми высокими процентными ставками (иногда это называется лавинным методом). Их цель — уменьшить общую сумму процентов, которые они будут платить кредиторам в течение всего срока службы.
Если вы решите работать с некоммерческой кредитной консультационной организацией, они могут предложить вам индивидуальный план управления задолженностью, в соответствии с которым вы платите кредитной консультационной организации, а они платят вашим кредиторам от вашего имени. Участие в такой программе может дать вам право на снижение комиссий за финансирование (читай:проценты) и поможет избавиться от коллекторских агентств.
Независимо от того, решите ли вы работать с консультантом или действовать в одиночку, выбранная вами стратегия погашения долга должна быть такой, в которой вы уверены, что сможете ее придерживаться. Настойчивость — ключ к тому, чтобы выбраться из долгов.
Долг — это не смертный приговор. Это может быть возможностью оценить свои финансовые приоритеты и упростить свою жизнь. Начните с обращения в компанию, выпустившую вашу кредитную карту, и к любым другим кредиторам. Попросите их договориться о вашем долге и поработать с вами над планом платежей. Или, если у вас есть единовременная сумма в вашем распоряжении, предложите погашение долга. Все эти действия вы можете предпринять самостоятельно бесплатно. Вам не нужно увеличивать свое финансовое бремя, платя кому-то за вызов ваших кредиторов.
Все еще нужна помощь? Обратитесь в авторитетную некоммерческую службу кредитного консультирования. Банкротство используется в качестве крайней меры, но вы должны обратиться за кредитной консультацией в одобренную правительством организацию в течение шести месяцев, прежде чем вы все равно сможете подать заявление о банкротстве. Чем раньше вы разработаете план управления долгом, тем крепче вы будете спать.
Фото:© iStock/PeskyMonkey, © iStock/DNY59, © iStock/Mark Bowden