Когда мы думаем о кредите, мы склонны думать о единовременной сумме, полученной за один раз. Проценты по этому кредиту начинаются немедленно. Личные кредитные линии — это кредиты, но они работают немного по-другому. С личной кредитной линией вы можете занимать деньги только тогда, когда они вам нужны. Вы можете держать свою кредитную линию открытой в течение многих лет. Заинтригован? Давайте объясним, как это работает.
Посмотрите наш калькулятор 401(k).
Кредит доступен во многих формах. Есть карты, которые мы носим в наших кошельках, и ипотечные кредиты, которые мы держим на наших домах, среди прочего. По мере того, как вы будете взрослеть, нарабатывая солидный кредитный рейтинг и отношения с банком, в котором находится ваш расчетный счет, вы можете получить доступ к другому типу кредита — личной кредитной линии.
Если у вас есть расчетный счет в банке, вы можете иметь право на личную кредитную линию в этом банке при условии, что у вас хороший кредит. В зависимости от размера желаемой кредитной линии процесс андеррайтинга, скорее всего, будет довольно простым.
Вам будет предложена определенная годовая процентная ставка (APR), которая представляет собой процент ваших заемных денег, который вы будете платить банку в виде процентов каждый год. Чем больше сумма, к которой вы хотите получить доступ, тем более осторожным будет банк. Возможно, вам придется предъявить подтверждение своего дохода и активов, прежде чем вам будет одобрена, скажем, кредитная линия в размере 70 000 долларов США.
Чтобы воспользоваться кредитной линией, вы либо будете использовать специальные чеки, либо обратитесь в банк и попросите перевести средства на ваш текущий счет. Личные кредитные линии отлично подходят для долгосрочных проектов, таких как ремонт дома, когда сумма денег, которую вам нужно занять, варьируется от месяца к месяцу. Однако личные кредитные линии, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC).
Если вы открываете личную кредитную линию в своем банке, в конце каждого месяца вы будете получать счет, который показывает, сколько вы заняли и сколько процентов начислено. Как и в выписке по кредитной карте, в вашем счете будет указана минимальная сумма платежа.
Наш совет? Платите больше минимального платежа каждый месяц, который вы можете себе позволить. Таким образом, вы сохраните больше своих денег и заплатите меньше процентов. Личные кредитные линии могут продолжаться в течение многих лет. В зависимости от вашего банка вам может потребоваться выплачивать деньги, которые вы заняли каждый год. Другие банки могут позволить вам переносить остаток с одного года на другой.
Если вы не в состоянии выполнять платежи по вашей личной кредитной линии, ваш банк в конечном итоге приостановит действие вашей кредитной линии. Банк также может прибегнуть к так называемому праву зачета. Перевод? Они могут взять деньги, которые вы им должны, прямо с вашего расчетного счета.
Прежде чем брать личную кредитную линию, важно убедиться, что вы понимаете условия соглашения. Не поддавайтесь искушению использовать свою личную кредитную линию для всего, что вы хотите. Как и кредитные карты, личные кредитные линии могут легко соблазнить заемщика на перерасход. Соблюдайте осторожность.
Используйте наш инструмент сравнения расчетных счетов.
И личные кредиты, и личные кредитные линии являются необеспеченными кредитами. Что мы подразумеваем под этим? Ипотека – это обеспеченный кредит. Это означает, что есть что-то ценное, что обеспечивает ссуду, что-то (дом), что кредитор может вернуть себе в случае неуплаты. Необеспеченные кредиты – это кредиты, основанные на кредитоспособности и не имеющие физического объекта, выступающего в качестве залога.
С личным кредитом вы подадите заявку на единовременную ссуду и получите процентную ставку. Если вы решите продолжить получение кредита, вы заплатите комиссию за выдачу и получите все деньги, которые вы запросили, сразу. Вы начинаете набирать проценты, как только единовременная выплата поступает на ваш счет. Если вам нужен кредит прямо сейчас (чтобы начать бизнес или консолидировать долги по кредитным картам с высокой процентной ставкой), личный кредит может быть как раз тем, что вам нужно.
Личные кредитные линии работают по-разному. Ваш банк предложит вам процентную ставку, которая тем ниже, чем лучше ваш кредитный рейтинг. Большая разница? Не обязательно брать все деньги сразу. Если вам нужны деньги время от времени для текущих расходов, персональная кредитная линия обеспечивает большую гибкость, чем персональный кредит, и гарантирует, что вы не будете платить проценты по деньгам, которые вам не нужны.
Статья по теме:3 ошибки личного кредита, которые вы не можете себе позволить
Если ваш кредитный рейтинг в хорошей форме, и вы рассматриваете личную кредитную линию, присмотритесь к лучшему предложению, которое вы можете получить. Не гонитесь только за низкой процентной ставкой. Ищите фиксированную годовую процентную ставку, чтобы вас не застали врасплох изменения процентной ставки. Сравните сборы за отправку и просрочку платежа. Берите взаймы только то, что вам нужно, и то, что вы можете позволить себе вернуть.
© iStock/YinYang, © iStock/FangXiaNuo, © iStock/58shadows