Летом процентные ставки по ипотечным кредитам резко упали до такой степени, что ипотечные кредиты никогда не были дешевле в большинстве наших взрослых жизней. Поскольку ставки находятся на историческом минимуме, вы могли подумать о том, чтобы воспользоваться ими, купив новый дом или рефинансировав текущую ипотеку.
Недавние данные Freddie Mac показывают, что в первом квартале 2020 года объем рефинансирования ипотечных кредитов резко вырос:было рефинансировано почти 400 миллиардов долларов на первые жилищные кредиты. Однако, как оказалось, рефинансирование ипотечного кредита может оказаться дороже, чем покупка нового дома.
Это нас тоже удивило — почему вообще может быть разница?
Мы исследовали, как устанавливаются ставки рефинансирования и ставки по кредитам на покупку нового жилья, и обнаружили несколько причин такого несоответствия ставок. Помимо разницы в ставках, рефинансирование ипотечного кредита еще сложнее получить, учитывая текущую экономическую ситуацию.
Ставки покупки ипотеки оцениваются с использованием метода, аналогичного ставкам рефинансирования. Когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, кредитор учитывает такие факторы, как ваш кредитный рейтинг, ваш доход, ваш первоначальный взнос и другие ваши долги, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям.
Экономика в целом также играет огромную роль в ипотечных ставках по ипотечным кредитам, включая кредиты на покупку и кредиты на рефинансирование. Ставки по ипотечным кредитам имеют тенденцию повышаться в периоды быстрого экономического роста и снижаться в периоды более медленного экономического роста. Между тем, инфляция также может сыграть свою роль. Низкий уровень инфляции способствует снижению процентных ставок по ипотечным кредитам и другим финансовым продуктам.
Ипотечные кредиторы также могут оценивать свои кредиты в зависимости от объема бизнеса, который у них есть, и от того, есть ли у них возможность обрабатывать больше кредитов. Они могут снижать ставки, чтобы стимулировать бизнес, или повышать ставки, когда они полностью или почти полностью заполнены. Это одна из причин, по которой ставки могут различаться у разных кредиторов, и поэтому всегда имеет смысл искать ипотечный кредит.
Многие считают, что Федеральная резервная система устанавливает ставки по ипотечным кредитам, но это не совсем так. Федеральная резервная система устанавливает ставку по федеральным фондам, которую кредиторы используют для обеспечения выполнения обязательных требований к наличным резервам. Когда ФРС повышает эту ставку, банкам приходится платить больше, чтобы брать кредиты друг у друга, и эти расходы часто перекладываются на потребителей. Точно так же расходы могут снизиться, когда ФРС снизит ставку по федеральным фондам, что может означать снижение затрат и процентных ставок для заемщиков.
Рефинансирование вашей существующей ипотеки может иметь смысл с точки зрения экономии процентов, но не исключайте вместо этого покупку нового дома. Покупка нового дома поможет вам сэкономить на процентах и получить пространство и функции, которые вы действительно хотите.
Помните, что есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы стать более привлекательным заемщиком, независимо от того, решите ли вы рефинансировать или инвестировать в новое место. Вы не можете контролировать экономику или Федеральную резервную систему, но у вас есть контроль над своими личными финансами.
Сразу же улучшить свой кредитный рейтинг и погасить задолженность, чтобы снизить отношение долга к доходу — это всего лишь пара стратегий, с которых можно начать. И если вы планируете купить новый дом, убедитесь, что вы накопили солидную сумму первоначального взноса. Эти шаги помогут вам повысить ваши шансы на получение лучших ставок и условий, независимо от того, решите ли вы переехать или остаться с домом, который у вас есть.