Готовитесь к покупке нового дома? Прежде чем сделать ставку на дом своей мечты, воспользуйтесь возможностью сравнить ставки и условия ипотеки, чтобы найти лучшую цену для ипотечного кредита. Ставка, которую вы получаете по ипотечному кредиту, останется с вами на долгое время и может сильно повлиять на ваши краткосрочные и долгосрочные расходы. Продолжайте читать, чтобы узнать, как сравнивать оценки по ипотечным кредитам, почему ставки по ипотечным кредитам различаются в зависимости от кредитора и что вы можете сделать, чтобы получить более низкую ставку.

Как вы оцениваете ипотеку?

Прежде чем приступить к оценке ипотечных кредитов, важно выучить несколько основных терминов. Чем более информированными вы будете, когда начнете поиск ипотечного кредита, тем лучше вы будете готовы принять правильное решение. Вот некоторые термины, которые вам следует знать:

• Срок кредита: Это период времени, который кредитор соглашается предоставить вам для погашения остатка кредита. Большинство ипотечных кредитов предлагают сроки 10, 15, 20 или 30 лет. В течение этого периода вы будете вносить ежемесячные платежи кредитору для покрытия основной суммы долга и процентов (и платежи условного депонирования, если они у вас есть).
• Директор: Основная сумма — это оставшаяся часть кредита, не включая проценты.
• Интересы: Это плата, которую кредитор взимает на постоянной основе за выдачу кредита. Отмечается в процентах. Годовая процентная ставка (APR) по кредиту включает процентную ставку, но также учитывает другие сборы. Процентные ставки бывают фиксированными или переменными. Вы зафиксируете свою ставку в процессе подачи заявки.
• Депонирование : Вы можете вносить средства на этот счет, который кредитор будет использовать для уплаты налогов на недвижимость, страхования домовладельцев и ипотечного страхования (если применимо) от вашего имени. Это отличается от счета условного депонирования, который используется в процессе покупки жилья и содержит ваш задаток.
• Баллы : Некоторые кредиторы продают так называемые точки происхождения и точки скидок. Вы можете купить начальные баллы, чтобы уменьшить комиссию, которую вы платите кредитору в процессе выдачи кредита, а дисконтные баллы могут помочь вам снизить процентную ставку по ипотеке. По сути, они позволяют вам вносить проценты заранее, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
• Расходы на закрытие : Это сборы, которые вы должны заплатить при выдаче кредита. Обычно расходы составляют от 2 % до 5 % от покупной цены дома.

Заманчиво делать покупки, основываясь только на ставках, но важно учитывать качество кредитора, с которым вы будете работать. Проверьте онлайн-отзывы от прошлых и нынешних заемщиков. Вы также можете обратиться в Бюро по улучшению бизнеса и Бюро по защите прав потребителей.

Ипотечный брокер — это вариант, если у вас возникли проблемы с поиском кредитора, с которым вы хотите работать. Они могут продавать вашу информацию кредиторам в своей сети, чтобы найти кредитный продукт с конкурентоспособными условиями. Или вы можете попросить друзей и семью порекомендовать вас.

Как сравнить оценки по ипотечным кредитам

Кредиторы, которых вы рассматриваете, могут предоставить оценки кредита, чтобы помочь вам определить, у кого есть лучшее предложение. Прежде чем запрашивать оценку кредита, установите бюджет того, сколько дома вы можете себе позволить, чтобы вы могли предоставить кредиторам реалистичные цифры.

Убедитесь, что вы сравниваете кредиты одинаковой суммы и типа, типа ставки и суммы первоначального взноса. Это поможет вам более эффективно сравнивать варианты.

Кредиторам, скорее всего, понадобится следующая информация для расчета кредита:

• Ваше имя и номер социального страхования
• Адрес и цена дома, который вы хотите приобрести
• Желаемая сумма кредита (или сумма, которую вы хотите получить после внесения первоначального взноса)

Когда у вас есть оценки кредита, оцените следующие факторы:

• Сумма кредита: Входит ли сумма кредита в ваш бюджет на покупку жилья?
• Ежемесячный платеж: Какова ежемесячная выплата основного долга и процентов? Сколько вы будете ежемесячно платить за налоги на имущество, страхование домовладельцев, ипотечное страхование и взносы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), если применимо?
• Процентная ставка: Процентная ставка фиксированная или переменная? Каков наихудший сценарий для процентных ставок, если вы получите ипотечный кредит с плавающей ставкой (ARM)?
• Период блокировки: Когда вы сможете зафиксировать свою ставку? Ипотечные ставки, как правило, колеблются, поэтому сроки могут иметь большое значение. Можно ли приобрести баллы или кредиты, чтобы снизить процентную ставку?
• Ипотечное страхование: Будете ли вы обязаны платить за ипотечное страхование в форме частного ипотечного страхования (PMI) или премии за ипотечное страхование? Если да, то сколько это будет стоить каждый месяц? Если его можно исключить из кредита, когда это может произойти?
• Сборы и кредиты: Каковы первоначальные затраты по кредиту? Предлагает ли кредитор кредиты?
• Расходы на закрытие: Сколько денег вам нужно довести до закрытия?

Имейте в виду, что суммы, указанные для счетов условного депонирования, включая налоги на имущество и страхование жилья, могут отличаться. Эти цифры являются приблизительными оценками, используемыми кредитором для оценки вашего ежемесячного платежа, и могут измениться после утверждения кредита и его закрытия. Обратите внимание на факторы, которые могут различаться в зависимости от местоположения объекта, такие как плата за ТСЖ и коммунальные платежи.

Почему у кредиторов разные ставки по ипотеке?

Кредиторы учитывают рыночные факторы и финансы заемщика при установлении ставок по ипотечным кредитам. Таким образом, при поиске ипотечного кредита нередко можно получить предложения по кредиту с одинаковой суммой и сроком, но с разными процентными ставками.

Фактически, прежде чем кредитор обработает вашу заявку, он оценивает рынок облигаций, целевую ставку федеральных фондов и текущие рыночные условия. Они также анализируют ставки и сборы конкурентов, а также операционные затраты и затраты на рабочую силу, чтобы установить базовые ставки.

При рассмотрении вашей заявки на кредит кредитор оценивает информацию в вашем кредитном отчете, ваш кредитный рейтинг, отношение вашего долга к доходу и размер вашего первоначального взноса. Даже если вы соответствуете общим правилам кредитной программы, некоторые кредиторы предлагают ипотечные накладки, которые могут потребовать от вас соответствия более строгим критериям.

Насколько важны базовые баллы?

Базисные пункты эквивалентны 1/100 процента или 0,01%. Они могут показаться крошечными, но они могут существенно повлиять на ваш ежемесячный платеж и сумму, которую вы в конечном итоге будете платить в виде процентов по ипотеке.

Чтобы проиллюстрировать это, давайте взглянем на 300 000 долларов США, 30-летний ARM с процентной ставкой 3%. Ваш ежемесячный платеж по ипотеке (только основная сумма и проценты) составит 1264,80 долларов США. При этой процентной ставке вы будете платить $155 332,36 в виде процентов в течение срока кредита. Однако если рыночные условия изменятся и ставка увеличится на 12,5 базисных пункта до 3,125 %, ваш ежемесячный платеж по ипотеке вырастет до 1 285,13 доллара США, и вы будете платить 162 645,59 доллара США в виде процентов в течение срока действия кредита.

Если вы рассматриваете вариант ARM, воспользуйтесь ипотечным калькулятором Experian, чтобы определить, как колебания рыночных условий могут повлиять на ваш ежемесячный платеж.

Когда я должен начать покупать ипотечный кредит?

Вы должны начать искать ипотечный кредит, когда ваш кредит в хорошей форме, и у вас достаточно денег для первоначального взноса. Если ваш кредит не на должном уровне, вы можете начать улучшать его прямо сейчас и работать над своим общим финансовым здоровьем.

Чтобы лучше понять условия кредита, которые вам, вероятно, предложат, рассмотрите возможность получения предварительного одобрения. Помните, однако, что предварительное одобрение ипотеки обычно длится не более 90 дней. Если ваш доход или кредитоспособность изменятся, вы можете получить более высокую процентную ставку или вам может быть отказано в ипотечном кредите при подаче заявления.

Сэкономьте деньги, сравнив ставки по ипотечным кредитам

Вы можете значительно сэкономить на ипотечном кредите, сравнив ставки, но не менее важно оценить все условия ипотечного кредита. Выбирая кредиторов, получите оценку кредита и просмотрите мелкий шрифт, чтобы найти ипотечный продукт, который лучше всего подходит для вас.

Вы можете бесплатно получить свой кредитный отчет от Experian и подробно прочитать его. А с помощью Experian CreditWorks Premium℠ вы можете просматривать свои кредитные баллы по ипотечным кредитам, прежде чем официально подавать заявку кредиторам. Это позволяет вам узнать, на каком этапе вы находитесь, и нужно ли вам улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем двигаться дальше.