Сколько вы тратите на сборы 401(k)? Вы хоть знаете, что платите им? Многие из нас не обращают внимания на эти расходы, но почти каждый, у кого есть 401(k), их оплачивает.

Не беспокоитесь о комиссиях? Вы не одиноки, но вы ошибаетесь

Вот несколько фактов:

• 95% всех участников 401(k) платят взносы.
• 64 % инвесторов в США считают, что они не платят комиссию по пенсионным счетам.
• Только 27 % инвесторов в США знают, сколько они платят в виде комиссий 401(k).
• Комиссии могут составлять сотни тысяч. долларов за всю жизнь.

Если вы входите в число тех, кто не знает, какие сборы вы платите, пришло время узнать и узнать, что вы можете сделать, чтобы снизить свои сборы 401 (k). Если у вас есть план 403(b) или 457, вам также понадобится эта информация.

Комиссии 401(k):что разумно, а что чрезмерно?

Плата за план 401 (k) может варьироваться от менее 0,5% до более 2,0% от стоимости вашей учетной записи. Чем крупнее план, тем ниже его комиссия.

Если вы платите от 0,5 % до 1,0 %, у вас все в порядке, хотя чем меньше, тем лучше:дополнительные 0,5 % имеют огромное значение с течением времени.

Если вы платите более 2,0 %, на сборы уходят годы, которые вы могли бы потратить на пенсию, а не на работу.

Вредят не только сборы, которые вам приходится платить, но и возврат денег, которые вы потеряли на сборах, которые могли бы быть со временем получены.

Комиссия действительно может увеличиться

Итак, допустим, вам 35 лет, и вы накопили 100 000 долларов в своем 401(k). И вы вносите еще 10 000 долларов в год в течение следующих 30 лет. Вы получаете средний годовой доход до уплаты комиссий в размере 8%.

Как вы можете видеть на диаграмме ниже, разница между комиссией в 0,5% и комиссией в 2,5% за 30 лет сбережений и инвестиций значительна. В приведенном ниже примере разница составляет 686 739,63 долларов США.

Вам придется экономить дополнительно 9 480,71 долл. США в год на тарифном плане 2,5 %, чтобы получить ту же сумму, что и на тарифном плане 0,5 %.

Используйте NewRetirement Planner, чтобы получить индивидуальный прогноз того, как снижение ваших сборов может повлиять на ваши будущие остатки на счетах. Если вы считаете, что платите более 1% комиссионных, запустите сценарий, в котором вы увеличиваете норму прибыли на 0,5-1,5% (представляющую снижение комиссий) и оцениваете свои будущие остатки. Вы можете быть удивлены тем, насколько сокращение этих расходов может повлиять на ваше благосостояние. Затем примите меры, чтобы уменьшить свои сборы в реальной жизни.

Как снизить комиссию 401(k)

Узнайте, какие сборы вы платите, а затем подумайте, можно ли их снизить без ущерба для ваших инвестиционных целей или устойчивости к риску.

1. Начните с расчета комиссий

Расчет комиссии 401(k) потребует терпения и настойчивости.

Вот несколько советов:

Прочитайте проспект: Начните с проспекта. Министерство труда США требует, чтобы поставщики 401(k) раскрывали все сборы в проспекте эмиссии. Вы получаете проспект, когда регистрируетесь в плане, и он обновляется каждый год.

Это не совсем легкое чтение, но это ключ к выяснению того, сколько вы платите.

Найдите такие расходы, как «Коэффициенты расходов», «Общие операционные расходы» или «Комиссии на основе активов» в проспекте.

Спросите администратора вашего плана: Лучше всего всегда спрашивать кого-то, кто знает, например, администратора вашего плана или человека в отделе кадров вашей компании, который занимается планами 401(k). Они должны быть в состоянии объяснить вам сборы, которые вы платите, и показать вам, где вы можете найти эту информацию.

Попробуйте описание сводного плана: Чтобы узнать, какие административные сборы вы платите, ознакомьтесь с описанием сводного плана вашей компании. Он должен быть доступен в разделе документов вашей онлайн-учетной записи или у вашего представителя отдела кадров.

Просмотрите выписки по своему счету: В выписке по счету также должен быть раздел, показывающий сборы, уплаченные вами за этот период.

Вы найдете расходы на каждую инвестицию в проспекте или информационном бюллетене, который вы можете получить через свою учетную запись в Интернете, у администратора плана или в отделе кадров. Если у вас в фонде 5 000 долл. США, а его коэффициент расходов составляет 0,10 %, ваши расходы на содержание этого фонда составляют 5 долларов США в год.

Посмотрите на раскрытие информации 408(b)(2): Вы также должны получать ежегодное уведомление о раскрытии информации об оплате, которое также называется уведомлением о раскрытии информации 408(b)(2). Если нет, попросите об этом.

Оцените отдельные инвестиции: посмотрите на сборы, связанные с каждой инвестиции. Работодатели обязаны делиться всеми сборами, связанными с фондами, чтобы вы могли принять обоснованное решение. Возможно, вам придется внимательно прочитать, но не ошибитесь — сборы указаны.

2. Сравните коэффициенты фиксированных расходов в вашем плане с аналогичными инвестициями

Инвестиционные сборы должны быть вашей самой большой проблемой.

Для начала сравните размер комиссий за инвестиции, которые вы платите, с комиссиями за пределами вашего плана.

Для этого вам нужно найти соотношение расходов для каждой инвестиции в плане вашей компании. Посмотрите, как эти расходы сравниваются с аналогичными инвестициями, доступными вне плана компании.

Например, если ваша компания предлагает взаимный фонд Russell 2000, какова его комиссия по сравнению с комиссией индексного фонда Russell 2000, доступного вне плана?

3. Переключиться с активно управляемых инвестиций на пассивно управляемые

Иногда в плане будут средства как по разумной, так и по ужасной цене. Изменение некоторых ваших инвестиций в фонде может дать вам гораздо лучшие результаты. Вы можете перевести свои деньги из дорогого фонда с активным управлением в недорогой фонд с пассивным управлением в том же классе активов.

Активно управляемый фонд — это фонд, в котором кто-то принимает решения о том, как инвестировать деньги. (пассивно управляемый фонд , напротив, просто следует за рыночным индексом. У него нет управленческой команды, принимающей инвестиционные решения.)

Как правило, активно управляемые фонды дороже и не обеспечивают лучшую производительность, чем сопоставимые пассивно управляемые фонды, которые по определению имеют гораздо более низкие комиссии. Подводные камни активно управляемых фондов настолько хорошо известны, что у администраторов плана 401(k), возможно, нет оправдания их предложению.

4. Лоббируйте у администратора плана лучшие варианты инвестиций

Если вы обнаружите, что инвестиции в ваш план обходятся дорого, поговорите с администратором вашего плана о том, чтобы предложить лучшие варианты. По закону они обязаны управлять формой 401(k) в интересах участников плана.

5. Перенос старого 401(k)s

Не забывайте о формах 401(k), которые вы получили от предыдущих работодателей. Вы можете обнаружить, что пролонгация этих средств может предоставить вам лучшие возможности для инвестиций, более низкие комиссии и больший контроль.

6. Административные сборы:это не стоимость, а то, что они могут представлять

Административные сборы не могут быть изменены вами, если только они не настолько вопиющие, что вы хотите лоббировать снижение комиссионных в своей компании. Они также, вероятно, не будут вашими самыми большими затратами.

Однако высокие административные сборы могут указать вам на наличие других чрезмерных сборов в вашем плане 401(k).

7. Сравните плату за отдельные услуги с тарифами вне плана

Большинство планов 401(k) предлагают участникам инвестиционные советы. Почти все те, кто делает это, предлагают услугу по выбору, за которую платит человек. С вас также может взиматься комиссия, если вы подаете заявку на получение кредита плана 401(k).

• Сумма этих сборов зависит от конкретной услуги.
• Возможно, вы сможете указать эти сборы в кратком описании вашего плана или в выписке.

Сравните стоимость этих услуг с тем, что вы могли бы платить за пределами вашего плана.

Финансируйте свою пенсию, а не чью-то еще

Все сводится к одному:чем больше вы платите взносов, тем больше вы помогаете финансировать чью-то пенсию, а не свою собственную.