Вопреки тому, что предлагают многие специалисты по финансовому планированию, вы можете жить на гораздо меньше, чем 100% или даже 80% вашего предпенсионного дохода. На самом деле, опрос, проведенный Т. Роу Прайсом среди новых пенсионеров, у которых есть остатки на счетах 401 (k) или пролонгированные IRA, показал, что вы можете комфортно жить на гораздо меньшую сумму. В отчете говорится, что почти через три года после выхода на пенсию большинство пенсионеров живут в среднем всего на 66 % своего предпенсионного дохода, или 58 000 долларов США в год.
85% из 1 507 респондентов говорят, что им не нужно тратить столько, сколько они тратили раньше. пенсию, чтобы быть довольным. А 57 % сообщают, что живут так же или даже лучше, чем когда работали.
Эти цифры также соответствуют среднему пенсионному доходу в 2018 году для всех пенсионеров. «Это [58 000 долларов] меня не удивляет, — говорит Синтия Петцольд, сертифицированный специалист по финансовому планированию компании CommonWealth Financial Planning LLC в Роаноке, штат Вирджиния. основные расходы на проживание».
Но эта цифра, скорее всего, не включает специальные или единовременные расходы, такие как проезд, ремонт дома или замена автомобиля, добавляет она.
Однако специалисты по финансовому планированию сходятся во мнении, что не существует какой-то одной волшебной цифры дохода, к которой должен стремиться каждый. Единственный реальный способ определить сумму, которая понадобится вам и вашей семье, — это либо воспользоваться пенсионным планировщиком, либо хорошо работать с электронными таблицами, либо использовать качественный онлайн-калькулятор пенсии.
Планировщик выхода на пенсию NewRetirement считается лучшим онлайн. Он очень детализирован и персонализирован. Этот инструмент был назван лучшим пенсионным калькулятором Американской ассоциацией индивидуальных инвесторов (AAII), журналом Forbes, Центром пенсионных исследований Бостонского колледжа, MoneyBoss, CanIRetireyet и многими другими.
«По крайней мере, так же важно, как сколько вы сэкономили, так это то, какова ваша структура расходов», — говорит Петцольд. "Посмотрите, какими, по вашему мнению, будут ваши расходы после выхода на пенсию:основные расходы (коммунальные услуги, страховка, продукты, обслуживание автомобиля), а затем специальные расходы (поездки, ремонт дома, свадьбы)".
Чтобы спланировать безопасный выход на пенсию, вам нужно серьезно подойти к составлению бюджета на следующие 20–30 лет. Это может показаться безумным или нереалистичным, но вы можете разбить свои прогнозы на пять лет или подумать о крупных вехах, таких как окончание колледжа детьми или выход на пенсию вашего супруга.
Вы также можете рассматривать выход на пенсию поэтапно:активная фаза, когда вы впервые уходите с работы и, возможно, тратите даже больше, чем когда вы работали, фаза замедления, когда вы начинаете тратить меньше, и фаза конца жизни, когда расходы на здравоохранение могут быть меньше. дорого.
Калькулятор пенсионного планирования NewRetirement позволяет вам составлять такой вид бюджета на всю жизнь — вы можете установить столько разных уровней расходов для любого количества разных этапов выхода на пенсию, сколько захотите.
Нужны дополнительные рекомендации? Вот 9 советов по прогнозированию пенсионных расходов.
Не забудьте включить те случайные расходы, которые могут значительно сократить ваши сбережения, если они не предусмотрены в бюджете должным образом.
Ремонт дома и автомобиля, расходы на развлечения и растущие расходы на здравоохранение часто забываются на этапах планирования, но их следует добавить к цифре в 58 000 долларов США, чтобы создать буфер в вашем бюджете.
И не забывайте о путешествиях. Путешествия — наиболее желанное занятие на пенсии для большинства пенсионеров.
«После выхода на пенсию вы не хотите оказаться в ситуации, когда что-то может разрушить ваш пенсионный план, — говорит Джим Кантрелл, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Brookfield, штат Висконсин, Financial Strategies Inc. резервы в вашем пенсионном плане, и один из способов сделать это — оценить расходы с высокой стороны — добавить эти случайные расходы. Если их нет в плане, это может быть от 10 000 до 50 000 долларов, которых вы не ожидали, и это может серьезно повредить вашему пенсионному плану».
Например, по его словам, большинство пенсионеров, как правило, меняют свою машину в течение пяти-десяти лет после выхода на пенсию. Таким образом, чтобы планировать эти расходы в будущем, пенсионеры должны посмотреть, сколько может стоить покупка нового или подержанного автомобиля, и добавить это в свой бюджет.
Быть гибким — это ключ к установлению и достижению целевого уровня пенсионного дохода.
«После того, как вы выйдете на пенсию, каждый год пересматривайте свои запланированные расходы, свои источники дохода и корректируйте свои расходы в зависимости от того, каким будет ваш доход», — предлагает Петцольд. «Будьте гибкими, когда думаете о пенсионных расходах. Иногда мне кажется, что люди не понимают, что не нужно каждый месяц снимать одну и ту же сумму».
Система пенсионного планирования NewRetirement сохраняет ваши данные, поэтому вы можете легко вносить коррективы и обновлять информацию.
В конечном счете, нахождение правильного баланса между вашим денежным потоком и структурой расходов с поправкой на любые случайные расходы является ключом к комфортной жизни на пенсии.
«Люди говорят, что финансовое планирование похоже на головоломку, но я не думаю, что это правда, — говорит Кантрелл. «Это больше похоже на кубик Рубика:все части взаимосвязаны друг с другом. Каждый раз, когда вы говорите:«Я собираюсь изменить то, что я трачу на одну вещь», это меняет то, что вы тратите на все остальное».