Одна из самых разумных вещей, которые вы можете сделать со своими деньгами, — это создать надежный резервный фонд, который может помочь вам в случае внезапного крупного расхода или потери работы. Этот фонд следует использовать, чтобы убедиться, что непредвиденные расходы не бросят ваш бюджет в штопор. Однако не все незапланированные расходы являются чрезвычайными ситуациями. Что делать, если вас пригласили на свадьбу, у вас украли велосипед и вы хотите заменить его, или спустя много лет пришло время перейти на новый телевизор?

Несмотря на то, что эти расходы не относятся ни к «повторяющимся», ни к «экстренным», вы все равно можете их планировать и составлять бюджет. Используйте эти стратегии, чтобы убедиться, что вы можете оплатить крупные единовременные расходы, не влезая в долги и не вкладывая средства на черный день.

Как планировать годовые расходы

Когда вы составляете бюджет, первым шагом будет определение вашего ежемесячного дохода, а затем перечисление всех ваших текущих расходов. Это может помочь вам понять, какую часть имеющегося у вас дохода вы тратите ежедневно, ежемесячно и ежегодно.

Когда вы перечисляете свои расходы, не забудьте включить те, которые случаются нечасто, но все же могут сильно ударить по вашему бюджету:общие примеры включают домовладельцев, арендаторов и взносы по страхованию жизни; членские взносы для профессиональных организаций; Регистрация автомобиля; сборы за лицензирование или сертификацию вашей работы; ежегодное обслуживание дома; подарки к праздникам и дням рождения.

Это не ежемесячные расходы, но их можно планировать, откладывая немного каждый месяц. Взгляните на свои расходы на эти предметы за прошлый год, просмотрев свои счета, кредитную карту или банковские выписки, и определите, сколько вы тратили за год. Затем возьмите сумму каждой стоимости, просуммируйте их все и разделите на 12. Это сумма, которую вы хотите откладывать в месяц, чтобы оставаться наготове.

Откладывая немного каждый месяц на эти основные расходы, вы можете предотвратить их размещение на кредитной карте и начисление процентов на остаток, если вы не погасите его сразу. Подумайте о том, чтобы создать специальный сберегательный счет только для ежегодных расходов, а затем автоматически переводить ежемесячную сумму для каждого расхода на этот счет. Когда придут расходы, вы возьмете с этого счета. Или просто переводите ежемесячную часть каждого расхода на свой общий сберегательный счет и вносите платежи оттуда при необходимости.

Как планировать (неэкстренные) разовые расходы

Другие расходы случаются даже реже, чем раз в год, и их может быть труднее планировать в бюджете. Возможно, вы хотели бы отправиться в путешествие на пятилетнюю годовщину свадьбы или заплатить за дополнительное медицинское устройство или процедуру, например, лазерную хирургию глаза. Или вы знаете, что друзья планируют большие свадьбы в ближайшие несколько лет, и вы хотели бы присутствовать на них.

В некоторых случаях — например, при медицинских процедурах — вы можете провести небольшое исследование, чтобы определить, сколько они будут стоить, и ежемесячно планировать расходы, используя приведенный выше совет. Если через год вы будете платить 1000 долларов, сэкономьте, например, около 83 долларов в месяц. Но поскольку единовременные расходы по своей природе трудно спланировать, будет разумным выбором создать специальный счет для непредвиденных, неэкстренных расходов и отправлять определенную сумму, которую вы можете себе позволить, каждый месяц. Это также дает вам встроенный бюджет для этих несущественных расходов, который может помочь вам определить, сколько вы действительно можете позволить себе потратить на них. Если ежемесячное составление бюджета выходит за рамки бюджета, вы можете даже пересмотреть вопрос о том, является ли покупка доступной с самого начала.

Когда дело доходит до того, где хранить ваши сбережения, вы можете настроить отдельные сберегательные счета или корзины в пределах одной учетной записи для различных типов единовременных расходов:фонд отпуска, фонд свадьбы друзей, фонд расходов на здравоохранение и так далее. . Это легко сделать во многих интернет-банках, предлагающих высокодоходные сберегательные счета.

Вот как может выглядеть настройка этих учетных записей. Скажем, в следующем году вы планируете совершить три крупных путешествия, и в прошлом каждое из них стоило около 1000 долларов. Вы будете стремиться откладывать в общей сложности 3000 долларов, или 250 долларов в месяц, в отпускной фонд. Поэтому вы открываете в банке сберегательный счет для отпуска и ежемесячно переводите туда 250 долларов США, зная, что на ваши деньги будут начисляться проценты, пока вы будете снимать их на время отпуска.

Могут ли единовременные расходы повлиять на ваш кредит?

Просто один раз заплатив крупную сумму деньгами со своего расчетного или сберегательного счета, это не повлияет на ваш кредит. Тем не менее, вы можете увидеть влияние на свой кредитный рейтинг, если вы поместите такие большие расходы на кредитную карту. Это связано с тем, что покупка увеличит использование вашего кредита, который измеряет сумму доступного кредита, который вы используете, по сравнению с вашим кредитным лимитом. Использование кредита — один из наиболее важных факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, и чем больше кредитного лимита вы используете, тем выше будет ваше использование.

Это не проблема, если вы оплачиваете сбор и, в идеале, весь остаток на кредитной карте к концу каждого месяца. Но если вы этого не сделаете, вы также будете платить проценты на остаток, который останется на вашей карте в следующем месяце. Это сделает расходы еще дороже, а использование кредита будет выше. Пропущенный платеж окажет наибольшее негативное влияние на вашу кредитную историю, поэтому убедитесь, что вы вообще можете произвести платеж с помощью кредитной карты.

Может иметь смысл использовать кредитную карту для единовременных расходов, если у вас есть доступ к кредитной карте, которая предоставляет щедрые вознаграждения или рекламный период с нулевой процентной ставкой по вашей кредитной карте. Если в течение ознакомительного периода по карте не взимаются проценты, вы сможете постепенно оплачивать покупку без начисления процентов, если она будет погашена до окончания рекламного периода.

Как составить бюджет, охватывающий все виды расходов

Чтобы составить солидный бюджет, которого вы сможете придерживаться, вам, как правило, потребуется несколько разных банковских счетов. Но, настроив автоматические переводы и получая регулярные уведомления об остатках, вы сможете оставаться в курсе своих расходов и сбережений без особых дополнительных усилий. Вот как это сделать:

• Используйте текущий счет только как место для внесения зарплаты и оплаты регулярных расходов. Это включает в себя продукты, аренду и коммунальные услуги. Поскольку текущие счета часто не имеют высоких процентных ставок, вы потеряете потенциальную прибыль, если будете хранить все свои деньги там. Настройте автоматические переводы с вашего чека на отдельные сберегательные счета, чтобы получать как можно больше процентов по сбережениям. Вам понадобится подушка на вашем расчетном счете, чтобы предотвратить овердрафт. Например, вы можете оставить там от 500 до 1000 долларов США в месяц сверх своих основных расходов и суммы, которую вы отправляете на сбережения, а остальное перевести в другое место.
• Используйте высокодоходный сберегательный счет для резервного фонда. Это позволяет вам получать проценты на деньги, которые вы, скорее всего, не потратите какое-то время. Вы также можете хранить резервный фонд на счете денежного рынка или депозитном сертификате (CD), но эти счета имеют больше ограничений на то, как и когда вы можете снимать свои деньги. Если у вас еще нет резервного фонда, вы также можете начать ежемесячно перечислять деньги в этот фонд, пока он не достигнет рекомендуемой суммы от трех до шести месяцев ваших необходимых расходов.
• Откройте отдельные высокодоходные сберегательные счета. Это может быть место, где вы храните средства для ежегодных расходов, и, возможно, другие счета — или субсчета в том же банке — для разовых расходов. Вы будете ежемесячно переводить туда деньги со своего расчетного счета, исходя из ваших оценок стоимости этих расходов.

Составьте план защиты своего кредита

Наличие плана для покрытия незапланированных расходов может помочь вам не брать кредит или не переусердствовать с расходами по кредитной карте. Однако, когда возникает необходимость использовать кредит для финансирования покупки, важно убедиться, что ваш кредитный отчет и оценка в хорошем состоянии. Отслеживайте свой кредит с помощью Experian, чтобы быть в курсе таких вещей, как изменения баллов, потенциальное мошенничество и обновления вашего кредитного отчета. Это может облегчить получение кредита, когда придет время, и поможет вам получить лучшие ставки.