Если у вас есть много разных долгов с разными процентными ставками, графиками погашения и остатками, может показаться хорошей идеей подписаться на консолидацию долга.
Для некоторых людей консолидация долга может быть разумным решением. Для других они обогатят компанию по консолидации долга.
Правда в том, что продавцы по консолидации долга и облегчению бремени задолженности скажут вам все, что вы хотите услышать, чтобы получить свой бизнес. Не поддавайтесь ни на какие уловки или ложные обещания.
Прежде чем подписать пунктирную линию, узнайте правду о консолидации долга, чтобы выяснить, подходит ли эта стратегия для вашей ситуации.
Содержание
Консолидация долга — это процесс объединения всех ваших долгов в один долг. Если у вас есть разные кредиты с разными процентными ставками, консолидация даст вам одну процентную ставку и одного кредитора.
Это часто может привести к более низкой процентной ставке и единовременному платежу каждый месяц. Объединив все свои долги в один кредит, вам будет проще следить за графиком платежей.
Консолидация долга может сочетать в себе автокредиты, остатки по кредитным картам с высокими процентами, задолженность по студенческим кредитам и медицинские счета по отдельности или все вместе.
Это достигается путем получения нового кредита или объединения долга на одну кредитную карту, которая покроет все существующие кредиты.
Если вы обнаружите, что у вас есть кредиты до зарплаты, которые выходят из-под контроля, в сочетании с вашим автокредитом и остатками по кредитным картам с высокими процентами, может показаться хорошей идеей подать заявку на консолидацию долга.
Консолидация долга может остановить рост процентных ставок и сборов по кредиту до зарплаты. Консолидация долга делает это путем полного погашения вашего баланса другим кредитом и реструктуризации вашего долга, который вы погасите другому кредитору.
Хотя это может показаться отличной идеей, есть некоторые дополнительные факты, которые вам нужно знать о консолидации долга, которые мы обсудим далее в этой статье.
Такая консолидация часто приводит к увеличению комиссий и других налогов на существующий баланс, а также увеличивает время выплаты долга.
Существует несколько способов консолидации вашего долга. Все способы получить ссуду на консолидацию долга в значительной степени зависят от вашего текущего кредитного рейтинга.
В зависимости от вашего непогашенного долга вы можете перевести весь свой непогашенный долг на кредитную карту с нулевой процентной ставкой, если лимит карты достаточно высок.
Некоторые люди переводят свои непогашенные долги на несколько кредитных карт с нулевой процентной ставкой и играют в случайном порядке, медленно выплачивая свой долг по каждой карте.
Имейте в виду, что большинство кредитных карт с нулевой процентной ставкой имеют комиссию за перевод непогашенной задолженности на карту. Кроме того, у кредитных карт с нулевой процентной ставкой есть ограничение по времени, когда истечет срок действия нулевой процентной ставки и вступит в силу обычная процентная ставка.
После нулевого процентного периода ваша процентная ставка может подскочить до более чем 20%, если вы не сможете вовремя погасить карту.
Вам следует избегать этой опасной игры.
Другой способ использовать консолидацию долга — связаться с кредитором, обычно с банком, и запросить частный кредит.
Этот кредит покроет все непогашенные остатки долга, который вы хотели бы консолидировать/объединить. Вы будете использовать кредит, чтобы погасить все долги и сделать один единственный платеж своему кредитору.
Как правило, это один из лучших вариантов, если вы используете кредит с фиксированной процентной ставкой.
Многие компании по консолидации долга будут обрабатывать все документы, рефинансирование и выплаты долга за вас. Эти компании взимают комиссию, которая часто включается в предоставляемый ими кредит.
Другая стратегия состоит в том, чтобы использовать свой дом в качестве собственного капитала и объединить свой долг в кредит под залог собственного дома (HELOC). Этот процесс также добавит дополнительную комиссию к кредиту и увеличит время, необходимое для погашения ипотеки.
Например, если вы добавили непогашенный долг в размере 50 000 долларов США к своему ипотечному кредиту, в зависимости от структуры вашего кредита, вы, возможно, только что подписались на выплату дополнительной суммы в течение 30 лет.
Даже при более низкой процентной ставке добавленное время обычно приводит к тому, что вы платите гораздо больше, чем если бы вы погашали долг методом снежного кома или лавиной.
В зависимости от вашего текущего пенсионного плана вы можете взять ссуду по пенсионному плану 401k, 403b или 457.
Эти планы имеют строгие правила в отношении суммы, которую вы можете занять, и, как правило, позволяют вам взять кредит в размере до 50 000 долларов США или половины вашего общего пенсионного портфеля, в зависимости от того, что меньше.
Подробное объяснение того, следует ли вам рассматривать этот вариант, см. в моей соответствующей статье «Разумно ли брать взаймы у меня 401 000, чтобы погасить долг?»
Несколько человек спрашивали меня, работает ли консолидация долга и кредита. Это общий вопрос, который требует гораздо большего понимания и объяснения, чтобы ответить.
На этот общий вопрос простой ответ:«Да», консолидация долга позволяет объединить все непогашенные долги в один простой кредит.
Этот единый кредит часто может иметь более низкую процентную ставку и может снизить ваш ежемесячный платеж. Однако консолидация долга может стоить вам больше денег в долгосрочной перспективе, в зависимости от вашей ситуации.
Консолидация долга не гарантирует, что вы сэкономите деньги, даже если у вас может быть более низкая процентная ставка и более низкий платеж.
Ниже приведен график сценария консолидации долга для того, кто хотел консолидировать долг на сумму 35 000 долларов. Я использовал калькулятор погашения долга на Credit Karma для этих цифр.
Как видно из графика, даже при более низкой процентной ставке дополнительное время и комиссия за создание могут быстро возрасти. Когда дело доходит до выплаты долга, время не на вашей стороне.
Кроме того, если вы планируете погасить консолидированный долг быстрее, для некоторых кредитов предусмотрены штрафы за досрочное погашение.
Это означает, что если вы хотите погасить основную сумму за счет более крупных ежемесячных платежей, с вас будут взиматься дополнительные сборы.
Всегда читайте мелкий шрифт!
ValuePenguin провел исследование процентных ставок по консолидации долга и обнаружил, что ставки значительно различаются.
Ставка сильно зависит от кредитного рейтинга, но также отличается в зависимости от компании. Вот данные, которые они нашли:
Оценка FICO
Средняя процентная ставка
Консолидация долга может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. На протяжении всего процесса ваша оценка может меняться в лучшую или худшую сторону в зависимости от ваших обстоятельств.
Как мы обсуждали ранее, консолидация долга переводит все ваши счета в один платеж и кредитора с фиксированной процентной ставкой.
Программа урегулирования долга предполагает, что компания будет работать от вашего имени, чтобы уменьшить ваш долг.
Программа урегулирования задолженности включает в себя контракт с компанией, которая будет вести переговоры с вашими кредиторами в надежде уменьшить сумму денег, которую вам нужно погасить.
Эти компании взимают с вас плату за свои услуги и берут на себя погашение вашего долга.
Компании по урегулированию долгов рекламируют, что они могут быстро помочь вам освободиться от долгов и избежать банкротства, сократив долг, чтобы вы могли погасить его раньше.
Тем не менее, нет никаких гарантий, что компании по урегулированию задолженности могут снизить ваш долг. Кредиторы несут ответственность и не обязаны погашать какие-либо обязательства меньше, чем полная сумма задолженности.
Есть несколько стратегий, которые компании по урегулированию долгов используют для переговоров с коллекторами. Некоторые используемые методы:
На самом деле урегулирование задолженности может быть сделано вами без помощи компании урегулирования задолженности. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с моей статьей по теме Как вести переговоры с коллекторами!
Из-за большого количества мошенничеств и отсутствия гарантий вам следует любой ценой избегать программ и компаний по урегулированию задолженности.
Все, что они предлагают, вы можете сделать самостоятельно, не платя им высокие сборы и не разрушая свой кредит.
Если у вас горы долгов с разными процентными ставками и разными кредиторами, вам необходимо взвесить все за и против консолидации долга, прежде чем принимать окончательное решение.
Консолидация долга и урегулирование долга сопряжены с дополнительными сборами и часто добавляют значительное количество времени к вашему плану погашения долга.
Более низкие платежи и процентная ставка создают иллюзию экономии денег, но на самом деле вы добавляете больше времени и денег к своему долгу.
Немедленное облегчение, которое вы получаете от более низкого платежа, может быть быстро стерто, если вы не составили план, как выбраться из долгов и не влезать в долги.
Есть очень мало случаев, когда наем службы консолидации долга имеет смысл. Если у вас невероятно высокая процентная ставка, рефинансирование может иметь математический смысл, если вы обязуетесь платить ту же сумму или больше каждый месяц.
Уменьшение суммы платежа поможет вам быстрее погасить кредит, заплатив сумму, превышающую требуемую (если для кредита не предусмотрен штраф за досрочное погашение).
Проявив терпение, настойчивость и следуя приведенному выше плану и ссылкам, вы сможете выбраться из долгов. Самая большая проблема — поддерживать дисциплину и стремление изменить свой образ жизни.
Консолидация или расчет счетов — это «быстрое решение», которое обычно плохо заканчивается. Эти программы приносят деньги другим людям, создавая иллюзию экономии денег у вас.
Если у вас проблемы с доходом, ознакомьтесь с этими отличными способами заработать деньги, не выходя из дома.
Экономьте деньги и время, избавляясь от долгов правильным способом — упорным трудом, решимостью и планом.
Эта статья изначально была опубликована на The Money Mix и была переиздана с разрешения.