Экономия денег необходима для обеспечения комфортного выхода на пенсию, и чем раньше вы начнете, тем лучше. У вас могут быть и другие планы на будущее, например, выйти замуж, купить дом и отправиться в путешествие. Поэтому важно выработать привычку делать сбережения и регулярно проверять, насколько ваша финансовая стратегия соответствует вашим целям на будущее.
Если вы не уверены, достаточно ли у вас пенсионных накоплений, рассмотрите возможность использования общего практического правила:эксперты рекомендуют откладывать в три раза больше вашей текущей годовой зарплаты к тому времени, когда вам исполнится 40 лет. ежемесячные расходы в резервный фонд, чтобы ваши пенсионные сбережения оставались нетронутыми, даже если возникнут непредвиденные финансовые проблемы.
Вот как рассчитать целевую сумму личных сбережений для 40-летнего возраста и что нужно сделать, чтобы ее достичь.
Во-первых, важно помнить, что карьера и финансовый путь у всех очень разные, а это означает, что использование эмпирического правила для разработки цели сбережений может ввести в заблуждение. Есть много законных и понятных причин, по которым вы, возможно, не сэкономили так много, как рекомендовали эксперты, и вам не должно быть стыдно за то, что вы не достигли этих целей.
Тем не менее, наличие руководства может побудить вас начать свои сберегательные планы или помочь вам расслабиться, зная, что вы успешно готовитесь к выходу на пенсию. Фирма по финансовому планированию Fidelity рекомендует откладывать в три раза больше вашей зарплаты на пенсию к 40 годам. Это означает, что если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, ваша цель к 40 годам будет состоять в том, чтобы накопить 150 000 долларов на ваших пенсионных планах, включая 401 (k) и индивидуальные пенсионные счета. (ИРА).
Компания Fidelity пришла к этому числу, предполагая, что вы выйдете на пенсию в 67 лет и сохраните свой текущий уровень жизни на пенсии, что обычно требует накопления в 10 раз больше вашего дохода к 67 годам.
Однако у типичного 40-летнего человека, когда придет время выхода на пенсию, будет меньше:средняя стоимость пенсионных счетов среди людей в возрасте от 35 до 44 лет составляет 60 000 долларов, согласно опросу Федеральной резервной системы за 2019 год. потребительских финансов. Ненамного лучше среди людей в возрасте от 45 до 54 лет, у которых в среднем отложено 100 000 долларов.
Руководство Fidelity может быть нереалистичным для вас, в зависимости от ваших личных целей и характеристик. Например, если вы хотите — и в состоянии — работать после 67 лет или согласны снизить свои расходы после выхода на пенсию, вы можете получить меньше, откладывая.
С другой стороны, возможно, вы предпочли бы прекратить работу раньше, у вас есть проблемы со здоровьем, которые могут означать высокие расходы на здравоохранение, или вы хотели бы провести большую часть своей пенсии в поездках. В таких случаях было бы разумно сэкономить больше, чем рекомендуется.
В возрасте около 40 лет вы можете быть более уверенными в карьере, чем когда вы были моложе, и сможете сосредоточиться на увеличении дохода. В то же время, возможно, ваш доход идет на многочисленные расходы, такие как воспитание детей и покупка дома. Это может создать конкурирующие приоритеты с пенсионными сбережениями.
Но помните, что из-за сложной доходности, чем раньше вы начнете инвестировать для выхода на пенсию, тем больше времени у ваших денег будет расти. Сделайте главным соображением о том, чтобы продолжать откладывать деньги на пенсию в молодые годы, даже если это означает сокращение в определенное время. В идеале вы должны откладывать 15 % или более своего годового дохода до вычета налогов на пенсию или как можно ближе к 15 %.
Если вы чувствуете себя ошеломленными этими рекомендациями по экономии, знайте, что никогда не поздно увеличить свой пенсионный или чрезвычайный фонд.
Чтобы накопить больше на пенсию, проверьте, соответствует ли ваш работодатель вашим взносам 401(k). В качестве стимула для того, чтобы вы откладывали, компании могут вносить до 3% от вашей зарплаты, например, если вы вносите по крайней мере эту сумму в свою форму 401(k). Если вы не воспользуетесь этим поощрением, это может означать потерю значительной суммы «бесплатных» денег с течением времени.
Даже если ваш работодатель не предоставляет вам соответствующую форму или у вас вообще нет доступа к форме 401(k), вы можете создать свой собственный сберегательный план с помощью IRA или аналогичного пенсионного инвестиционного инструмента. Делайте регулярные взносы на этот счет, и каждый раз, когда вы получаете повышение, увеличивайте сумму, которую вы вносите на пенсию с каждой зарплаты. Каждый год откладывайте половину вашего возмещения налога или бонуса за работу на свой пенсионный счет. Отмечайте вехи сохранения собраний и уточняйте, какой вид выхода на пенсию вы хотите, чтобы у вас были конкретные цели, к которым нужно стремиться.
Также внимательно изучите свой бюджет и посмотрите, есть ли расходы, которые вы можете сократить, чтобы помочь увеличить сумму, которую вы вкладываете в свои пенсионные сбережения. Если вы чувствуете себя значительно отстающим, подумайте о том, чтобы увеличить свой доход, устроившись на вторую работу, чтобы ежемесячно откладывать больше денег.
Эти рекомендации могут быть полезными, но только в качестве отправной точки. Очень важно настроить свои пенсионные цели в соответствии со своей ситуацией и помнить, что пенсионные накопления — это лишь один из элементов вашей финансовой жизни.
Когда вам за 40, четко определите уровень жизни, который вы планируете на пенсии, возраст, в котором вы, вероятно, перестанете работать, и расходы, которые могут затруднить достижение ваших целей сбережений в то же время. Используйте свой доход, чтобы создать пенсионный счет и пополнить свой резервный фонд, и не забывайте откладывать, даже когда приоритеты меняются или появляются дополнительные. Идеальным сценарием является откладывание в три раза больше вашей зарплаты на пенсию к 40 годам, но достойная цель – максимально приблизиться к ней, исходя из ваших текущих обстоятельств.