Наличие высокого кредитного рейтинга имеет много преимуществ, но самым важным из них является то, что он может сэкономить вам деньги.
Сильная кредитная история может помочь вам использовать свой кредитный рейтинг, чтобы сэкономить сотни или даже тысячи долларов, когда вы берете кредит, получить больше от кредитных карт и помочь вам претендовать на более выгодные страховые ставки.
Вот три основных способа использования кредитного рейтинга для улучшения своего финансового положения.
Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты или займа, кредиторы обычно используют так называемое ценообразование на основе риска, чтобы определить, следует ли одобрить вашу заявку и какую процентную ставку взимать.
Если у вас высокий кредитный рейтинг, данные показывают, что у вас меньше шансов отказаться от новой учетной записи, чем у кого-то с низким кредитным рейтингом. В результате вы обычно можете рассчитывать на более низкую процентную ставку, что сэкономит вам деньги в течение срока действия кредита.
Например, допустим, вы подаете заявку на автокредит в размере 30 000 долларов и хотите погасить его в течение пяти лет. Если у вас отличная кредитная история, вы можете претендовать на годовую процентную ставку 3,5% (годовых), что даст вам ежемесячный платеж в размере 546 долларов США. В этом случае вы заплатите 2745 долларов в виде процентов в течение пяти лет.
Однако, если у вас есть справедливый кредит, вы можете претендовать на более дорогой 8% годовых. Это увеличит ваш ежемесячный платеж до 608 долларов, и вы в конечном итоге будете платить 6498 долларов в виде процентов в течение срока действия кредита. В этом случае большая кредитная история сэкономит вам 3753 доллара США.
Конечно, кредиторы учитывают больше, чем просто ваш кредитный рейтинг. Они также могут посмотреть на соотношение вашего долга к доходу — какая часть вашего валового ежемесячного дохода идет на погашение долга, — а также на определенные элементы в ваших кредитных отчетах, такие как недавние запросы, просроченные платежи и многое другое.
Тем не менее, ваш кредитный рейтинг дает быстрый снимок вашего общего кредитного здоровья, а наличие хорошего кредитного рейтинга может облегчить вам получение более высоких процентных ставок как по кредитам, так и по кредитным картам. И если вы улучшили свой кредитный рейтинг после того, как вам одобрили кредит, вы также можете рефинансировать его с помощью нового кредита по более низкой процентной ставке.
Многие кредитные карты предоставляют вознаграждение в виде вводных предложений и баллов, миль или кэшбэка каждый раз, когда вы их используете. Кредитные карты Best Rewards обычно предназначены для людей с хорошей или отличной кредитной историей, что обычно означает FICO ® . Оценка ☉ от 670 или выше.
Имея подходящую кредитную карту в своем кошельке, вы можете получать кэшбэк (фактически это скидка при оплате наличными при каждой совершенной вами покупке), а также баллы или мили, которые можно использовать для бронирования поездок, покупки подарочных карт и многого другого.
Некоторые кредитные карты Travel Rewards предоставляют начальные предложения, которые стоят сотни долларов в виде бесплатных поездок, что может помочь вам спланировать отпуск гораздо дешевле, чем обычно.
Однако следует иметь в виду, что кредитные карты взимают проценты, если вы переносите остаток из месяца в месяц. И хотя звездный кредит может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку, Федеральная резервная система в настоящее время устанавливает среднюю процентную ставку по кредитной карте примерно на уровне 17%, что все еще выше, чем у других форм долга.
Таким образом, чтобы получить максимальную отдачу от вознаграждений по кредитным картам, важно поставить перед собой цель ежемесячно полностью погашать остаток, чтобы избежать начисления процентов.
Еще один способ, которым ваш кредитный рейтинг может повлиять на вас, — это страхование автомобиля и страхование домовладельцев. В большинстве штатов страховым компаниям разрешено использовать информацию из вашего кредитного отчета для создания страхового балла на основе кредита.
Это связано с тем, что данные показывают, что люди с более высоким кредитным рейтингом с меньшей вероятностью подают страховые иски и, следовательно, обходятся страховщикам меньше денег. В свою очередь, страховщики с большей вероятностью предложат вам более низкую ставку, потому что вы представляете меньший риск.
Единственными штатами, в которых страховщики не разрешают использовать кредитную информацию для определения ставок, являются Калифорния, Гавайи и Массачусетс.
Следует иметь в виду, что по закону страховщики не могут повышать страховые взносы только потому, что у вас низкий кредитный рейтинг — должны быть другие причины. Но наличие более высокого кредитного рейтинга может обеспечить экономию.
Если у вас уже есть отличный кредитный рейтинг, продолжайте практиковать хорошие кредитные привычки, чтобы поддерживать этот рейтинг. Но если ваша кредитная история нуждается в некоторой доработке, время и усилия, которые вы потратите на улучшение своей кредитной истории, окупятся долгосрочной экономией.
Начните с проверки вашего FICO ® Оценка и кредитный отчет, чтобы увидеть, где вы находитесь. Определите области, которые необходимо решить, и сосредоточьтесь на них в первую очередь.
Например, если вы просрочили платежи по одному или нескольким аккаунтам, быстро получайте актуальную информацию и продолжайте своевременно платить каждый месяц. Если у вас большие остатки на кредитной карте, сосредоточьте свои усилия на их погашении, чтобы снизить коэффициент использования кредита. И если вы заметили в своих кредитных отчетах какие-либо элементы, которые, по вашему мнению, являются неточными или потенциально мошенническими, примите меры, чтобы оспорить информацию с агентствами кредитной отчетности. Другие советы включают в себя:
Предприняв эти и другие шаги для улучшения своей кредитной истории, вы начнете получать выгоду от экономии, связанной с улучшением кредитной истории.