До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.
Самозанятость имеет множество преимуществ, от выбора своего рабочего времени до работы в пижаме. Но одно преимущество, которое вы можете упустить, работая на работодателя, — это наличие пенсионного плана на работе. К счастью, есть способы спланировать безопасный выход на пенсию даже без работы с 9 до 5. Если вы работаете не по найму, вы можете начать откладывать на пенсию с помощью плана SEP-IRA, SIMPLE IRA, традиционного или Roth IRA или плана 401(k) для одного человека.
У тех, кто работает не по найму, есть много вариантов, когда речь идет о сбережениях на пенсию, в том числе некоторые из тех же инструментов сбережений, которые доступны для сотрудников, такие как планы 401 (k). Вы можете настроить любой из указанных ниже планов через банк, взаимный фонд или брокерскую компанию.
Иногда его называют «индивидуальным планом 401(k)», «индивидуальным планом 401(k)» или «uni-401(k)». облагаются налогом, когда вы начинаете снимать средства, что вы можете делать, начиная с 59,5 лет.
Вы можете внести взнос в форму 401(k) на одного человека дважды:один раз как сотрудник собственного предприятия и второй раз как работодатель. Как сотрудник, вы можете вносить в план до 100% своего годового трудового дохода, но не более 19 500 долларов США в 2021 году (лица в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительный догоняющий взнос в размере 6 500 долларов США). Затем вы можете сделать взнос в качестве работодателя в размере до 25% от вашего максимального лимита взноса. Вам нужно будет использовать рабочий лист IRS для расчета этого предела. В 2021 году максимальный взнос работодателя составляет 58 000 долларов США (без учета догоняющих взносов).
Традиционные IRA и IRA Roth различаются по своим правилам приемлемости, налоговому режиму и срокам, когда деньги могут быть сняты без налоговых штрафов.
Традиционный ИРА :взносы в традиционный IRA, как правило, не облагаются налогом, если только вы или ваш супруг не имеете доступа к пенсионному плану на рабочем месте или ваш доход не превышает определенного порога. Вы платите налоги, когда снимаете деньги, что вы можете начать делать с 59½. (В некоторых случаях вы можете снять деньги раньше без штрафных санкций.) Вы должны начать снимать деньги в возрасте 72 лет.
Верхних пределов дохода для тех, кто может делать взносы в традиционную IRA, нет, и вы можете делать взносы до 70,5 лет. Однако ежегодные лимиты взносов довольно низкие — всего 6000 долларов США на 2021 год (7 000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше).
Рот ИРА :с большинством других пенсионных средств вы вносите доход до вычета налогов, который облагается налогом, когда вы снимаете деньги на пенсии. IRA Roth работают немного по-другому:взносы делаются после уплаты налогов, но могут быть сняты в любое время без уплаты налогов. Выведенные доходы, как правило, облагаются налогами и штрафами, если вам меньше 59½ лет и вы владеете счетом менее пяти лет, за исключением определенных ситуаций. Когда вам исполнится 59½ лет, их также можно снять без уплаты налогов.
Вы можете вносить вклад в Roth IRA всю свою жизнь и никогда не снимать с него деньги — вы можете оставить их своим наследникам.
В 2021 году максимальный взнос в Roth IRA составляет 6000 долларов (7000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше). Существуют и другие финансовые ограничения:вы не можете делать взносы в Roth IRA, если ваш модифицированный скорректированный валовой доход (AGI) составляет 208 000 долларов или более (если вы состоите в браке) или 140 000 долларов или более (если вы не замужем). Ваш максимальный вклад уменьшается, если вы состоите в браке с измененным AGI от 198 000 до 208 000 долларов США или одиноки с модифицированным AGI от 125 000 до 140 000 долларов США.
SEP-IRA — это IRA, предназначенная для самозанятых. В 2021 году вы можете внести до 25% своего чистого дохода от самостоятельной занятости или 58 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. (Вам нужно будет произвести некоторые расчеты, чтобы определить ваши взносы.) Взносы не облагаются налогом.
SEP-IRA имеют более высокие лимиты взносов, чем многие пенсионные планы, поэтому вы можете копить быстрее, но они не допускают доначисления взносов.
Если вы получили не менее 5000 долларов США в качестве компенсации от своего бизнеса в каждый из предыдущих двух лет, вы можете внести доналоговые взносы в SIMPLE IRA. По состоянию на 2021 год до 13 500 долларов вашего чистого дохода от самозанятости могут быть включены в план. (Если вам 50 лет или больше, вы можете внести дополнительно 3000 долларов США.) Кроме того, вы можете либо внести до 3% от вашего чистого дохода от самостоятельной занятости, либо внести фиксированный взнос в размере 2% от чистого дохода. доход от самостоятельной занятости, не превышающий 290 000 долл. США на 2021 год.
После того, как ваши пенсионные сбережения будут на правильном пути, и у вас появится резервный фонд, вы можете подумать о других инвестициях, таких как акции, облигации, взаимные фонды или биржевые фонды или инвестиционные фонды недвижимости (REIT).
Непенсионные инвестиционные счета позволяют вам инвестировать столько денег, сколько вы хотите, в зависимости от вашего бюджета и уровня риска, с которым вы согласны. Если вы уверенный инвестор, вы можете открыть брокерский счет в Интернете и управлять своими инвестициями или поручить это финансовому консультанту или роботу-консультанту.
Вы на пути к тому, чтобы иметь достаточно сбережений для выхода на пенсию? Поскольку расходы обычно снижаются после выхода на пенсию, инвестиционная компания Fidelity предполагает, что ваши сбережения должны быть в состоянии заменить 45% вашего дохода до выхода на пенсию. Однако, согласно отчетам Национального института пенсионного обеспечения, социальное обеспечение заменяет только около 40% вашего предпенсионного дохода. Некоторые эксперты даже рекомендуют откладывать от 70 до 90 % вашего предпенсионного дохода.
В целом, вот что рекомендует Fidelity откладывать в любом возрасте:
Fidelity также советует вкладывать 15% вашего валового годового дохода в пенсионные сбережения и инвестировать половину этих сбережений в акции. В зависимости от вашего возраста, когда вы надеетесь выйти на пенсию и желаемого образа жизни на пенсии, вам может потребоваться откладывать больше или меньше, чем стандартные рекомендации. Например, если вам 40 лет или больше, рассмотрите возможность увеличения вашего взноса до 20 % от вашего валового годового дохода.
Самозанятость дает вам контроль над своей жизнью, но может потребовать дополнительной работы для обеспечения вашего финансового будущего. Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем дольше ваши деньги будут накапливать сложные проценты. Составление финансового плана самостоятельно или с помощью финансового консультанта может помочь вам подготовиться к золотым годам и создать бюджет, который можно отложить на будущее.
Сокращение долга и поддержание хорошего кредитного рейтинга также могут помочь обеспечить плавный выход на пенсию. Вы можете бесплатно получить свой кредитный отчет во всех трех бюро потребительских кредитов через AnnualCreditReport.com. Вы также можете проверить свой кредитный отчет и FICO
®
. Оценка
☉
на основе данных Experian бесплатно через Experian. Внимательное наблюдение за своим кредитом помогает убедиться, что вы готовы к любым заимствованиям, которые вы хотите сделать в будущем. Многие пенсионеры хотят купить или арендовать новый дом, использовать кредитные карты для путешествий или оплатить медицинские счета. Хороший кредит может облегчить достижение этих и других финансовых целей.