Итак, вы нашли работу с хорошей оплатой и льготами. Включают ли они план 401 (k) или аналогичный, чтобы помочь вам накопить на пенсию?
Если вы относитесь к 42 миллионам американцев, которые работают в малом бизнесе, ответ, вероятно, отрицательный. По федеральным данным, только около 14% мелких работодателей предлагают пенсионные счета, и это ставит их работников в затруднительное положение.
Трудно превзойти 401 (k), который часто дает бесплатные деньги . Работодатели обычно выплачивают определенный процент от взносов своих работников.
Но прежде чем начинать собеседование на другую работу, чтобы найти ту, у которой есть 401 (k), знайте, что у вас есть другие варианты - и эта помощь доступна. Рассмотрим эти пять приемов, если ваш босс не предоставляет пенсионный счет.
Индивидуальный 401 (k), который, как известно, многословное IRS называет "одним участником 401 (k)", можно легко настроить через онлайн-брокера.
Попросите начальника изменить ваш статус, чтобы ваш доход сообщался не в налоговой форме W-2, а в форме 1099. Это сделает вас независимым подрядчиком, и тогда вы сможете действовать как владелец бизнеса и создать свой собственный 401 (k).
Те же правила, которые применяются к спонсируемым работодателем 401 (k), применяются и к самостоятельному виду. А именно, существуют лимиты взносов, и в 2019 году они составят 56 000 долларов, если вам меньше 50 лет, или 62 000 долларов, если вам 50 лет и старше.
Как частный предприниматель, вы на самом деле два человека одновременно:работодатель и сотрудник. У каждой роли есть свои правила участия, которые увеличивают общие ограничения.
Единственный дополнительный сотрудник, которого вам разрешено нанимать и покрывать в рамках этого соглашения, - это ваша супруга.
Даже самые сознательные вкладчики обращаются за финансовыми советами к профессионалам. Есть вещи, которые простые смертные просто не могут понять самостоятельно.
Специалисты по финансовому планированию, в том числе профессионалы, которые легко доступны на сайте Facet Wealth, помогут организовать ваши финансы. Они внимательно изучают ваше положение дел, говорят вам, где вы находитесь, и рекомендуют способы, как доставить вас туда, где вы хотите быть.
У них есть подготовка и опыт, чтобы делать прогнозы о будущем. Это позволяет им давать надежные советы по сбережениям, инвестициям, ипотеке, страхованию жизни, налогам, пенсионному обеспечению и завещаниям.
Лучшие специалисты по финансовому планированию - хорошие слушатели, которые принимают во внимание ваши цели и мечты. Они знают, что вы потратите деньги. Они просто хотят помочь вам потратить их с умом.
Традиционные индивидуальные пенсионные счета (ИРА) гибки и имеют высокие налоговые льготы. В зависимости от вашего дохода и статуса регистрации, существует множество преимуществ.
В большинстве случаев взносы в размере до 6000 долларов не облагаются налогом на 2019 год. Сделайте эти 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.
Деньги, которые вы вкладываете, инвестируются и растут без учета налогов. Это означает, что вы не платите налог на свой заработок, пока не начнете снимать деньги после выхода на пенсию.
Взносы IRA уменьшают ваш скорректированный валовой доход и налоговую ставку. Если у вас меньший скорректированный валовой доход, будет проще потребовать вычеты, в том числе на медицинские расходы.
IRA Рота немного отличаются и лучше всего подходят для людей, которые рассчитывают попасть в более высокую налоговую категорию после выхода на пенсию. Вы можете открыть IRA с помощью автоматизированного инвестиционного сервиса, такого как Wealthsimple.
Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой, вы можете откладывать на пенсию через сберегательный счет для здоровья или HSA.
Деньги на вашем счете доступны в любое время для оплаты квалифицированных медицинских расходов, таких как доплаты и франшизы, но не ваших страховых взносов.
Надеюсь, вам вообще не придется тратить деньги, а вы можете их вложить. Баланс HSA переносится из года в год, и деньги растут без налогов. Совместите это с IRA, и вы будете прекрасно сидеть в свои золотые годы.
Ваши взносы в HSA не облагаются налогом, даже если вы не перечисляете их. В 2020 году вы сможете внести до 3550 долларов на индивидуальное страхование и 7 100 долларов на семейное страхование.
Спросите у своего банкира или страховой компании, как открыть HSA.
Когда у вас нет доступа к 401 (k), лучше всего убедить начальника понять причину. Никогда не помешает спросить.
Во-первых, проведите свое исследование. Доступны планы 401 (k) для предприятий любого типа и размера. Ищите планы, для контроля которых не требуется много времени, усилий и документов.
В количестве всегда есть сила, так что сплотите некоторых сотрудников для своего дела. Ваш босс может просто не увидеть необходимости в плане. Также обратите внимание на то, что пенсионный план - это преимущество, которое становится все более важным для талантливых кандидатов на работу.
Оставьте налоговые льготы напоследок. Есть кредиты для работодателей, спонсирующих планы. Владельцы бизнеса могут даже использовать спонсируемые ими планы для защиты своего налогооблагаемого дохода.
Если уговоры ни к чему не приведут, по крайней мере, вы будете в лучшем положении, чтобы попросить повышения.