Если вы готовы начать финансировать свою пенсию, возможно, вы точно не знаете, с чего начать. Часто лучшим вариантом является программа, спонсируемая работодателем, такая как план 401(k) или, если вы работаете в некоммерческой организации или государственном учреждении, план 403(b). Эти планы — отличный способ накопить на пенсию, потому что работодатели обычно уплачивают часть или все ваши взносы, ускоряя скорость, с которой вы можете накапливать сбережения.

Если у вас нет сберегательного плана, спонсируемого работодателем, или если вам посчастливилось исчерпать свой годовой лимит сбережений 401(k) или 403(b), вы можете создать индивидуальный пенсионный счет (IRA). ) по своему усмотрению для достижения целей пенсионных сбережений.

Подобно 401 (k) или 403 (b), IRA — это счет, который вы можете использовать для откладывания сбережений для использования на пенсии, как правило, с некоторыми налоговыми льготами. Деньги, которые вы размещаете в IRA, можно инвестировать любыми способами, используя варианты, которые зависят от типа учетной записи и поставщика.

Вы можете создать IRA через многие банки, кредитные союзы и инвестиционные брокерские компании, и диапазон предложений может быть ошеломляющим. Вот обзор того, что следует учитывать при сравнении поставщиков IRA и выборе того, который будет соответствовать вашим потребностям и стилю инвестирования.

Что лучше:традиционная или Roth IRA?

Первый шаг в выборе поставщика IRA — это решить, предпочитаете ли вы традиционный IRA, в который ваши сбережения инвестируются до вычета налогов, или Roth IRA, в котором ваши взносы делаются после того, как вы уплатили с них налоги. По состоянию на 2020 год оба типа счетов допускают максимальный годовой взнос в размере 6000 долларов США или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше. Они различаются следующим образом:

• С помощью традиционного IRA , деньги, которые вы откладываете в фонде (вместе с любыми доходами от инвестиций, которые накапливаются), освобождаются от федерального подоходного налога до тех пор, пока вы их не снимете. Вы будете платить налоговый штраф в размере 10 % со всех средств, которые вы снимаете до достижения возраста 59,5 лет, и вы должны начать снимать средства из фонда и платить налоги с выручки к 72 летам.
• С ИРА Roth , взносы производятся с использованием долларов после вычета налогов, а это означает, что вы не можете принимать взносы в качестве вычетов в своей федеральной налоговой декларации. Но ваши взносы в фонд и любой накопленный прирост инвестиций не считаются доходом (или облагаются подоходным налогом), когда вы их снимаете. Как и в случае с традиционной IRA, за снятие средств до 59,5 лет предусмотрены штрафы; но, в отличие от традиционной IRA, выход из IRA Roth никогда не является обязательным. Нет никакого возраста, в котором вы должны начать снимать средства Roth IRA, и вы даже можете оставить полное содержание Roth IRA своим наследникам.

Выбор между традиционной IRA и IRA Roth часто сводится к налоговым преференциям. Некоторые люди, особенно высокооплачиваемые, выбирают традиционную IRA, потому что они предполагают, что их доход будет ниже после выхода на пенсию, и они предпочитают использовать свои взносы IRA до налогообложения, чтобы уменьшить свой налогооблагаемый доход сейчас. Другие, особенно те, кто только начинает, могут предпочесть Roth, потому что они ожидают платить более высокие налоги в более позднем возрасте. Они также могут предпочесть гибкость, позволяющую снимать или не снимать средства в любое время после достижения возраста 59,5 лет (при условии, что они владеют фондом не менее пяти лет) или возможность использовать сбережения Рота на образовательные и некоторые другие расходы без дополнительных затрат. штраф.

Как найти поставщика IRA, который соответствует вашему стилю

Если вы не уверены, что лучше для вас:традиционная или Roth IRA, вы можете сделать это частью разговора, когда начнете прослушивать потенциальных поставщиков IRA. Многие провайдеры предлагают оба типа средств, и представители компании должны помочь вам уточнить ваши предпочтения.

Другие соображения, которые вы должны учитывать при разговоре с поставщиком, включают следующее:

• Подход к риску :Первое, что любой хороший планировщик инвестиций исследует с новым клиентом, — это терпимость к риску. Никакие инвестиции не гарантируются, и всегда можно потерять деньги, если ценные бумаги или отрасли, в которые вы инвестировали, понесут финансовый удар. Но некоторые инвестиционные инструменты представляют больший риск (и потенциал для более высокой прибыли), чем другие. Если вам удобно делать более смелые инвестиции в погоне за большей прибылью, некоторые IRA с более агрессивными инвестиционными фондами и управляющими фондами лучше подходят для вашего подхода. Другие предложения (и инвестиционные консультанты) будут более подходящими для инвесторов, не склонных к риску. Спросите о портфельных предложениях каждого поставщика и о том, как они соотносятся с вашим подходом к инвестиционным рискам.
• Желание получить рекомендации по инвестициям :Если вы считаете себя опытным инвестором и вам удобно управлять своими инвестициями самостоятельно, вы можете выбрать фонд с подходом «сделай сам», который позволяет вам самостоятельно распределять свои сбережения между взаимными фондами, акциями, облигациями и другими инвестиционными инструментами. Если вы предпочитаете, чтобы профессиональный управляющий портфелем управлял вашими инвестициями за вас, вы можете найти поставщиков IRA, которые также предлагают эту услугу. Есть также фонды, управляемые алгоритмами, которые находятся где-то посередине с целью расширения ваших активов с помощью довольно агрессивных (и относительно рискованных) инвестиционных инструментов в начале вашей карьеры и перехода к более безопасным и консервативным инструментам по мере приближения к пенсионному возрасту. чтобы защитить накопленное вами богатство.
• Варианты обслуживания клиентов :Даже у самого искушенного инвестора иногда возникает вопрос или ему требуется помощь от поставщика IRA, а тем, у кого меньше опыта, могут потребоваться регулярные консультации с экспертами. Важно понимать и чувствовать себя комфортно в том, как ваш поставщик IRA предоставляет помощь. Некоторые предлагают доступ к контактному лицу, с которым вы будете работать постоянно каждый раз, когда вам понадобится помощь; другие предоставляют помощь по телефону в режиме реального времени, но используют группу представителей, которые могут позвонить в вашу учетную запись и ответить на соответствующие вопросы; а третьи используют текстовый чат или электронную почту, чтобы ответить на ваши вопросы.
• Сборы :Все провайдеры IRA взимают комиссию, но то, как они структурированы и как они связаны с их предложениями по управлению фондами и обслуживанию клиентов, может значительно различаться. Некоторые взимают фиксированную годовую плату, некоторые взимают плату за каждую транзакцию или сделку, а другие предлагают ограниченное количество бесплатных звонков в службу поддержки клиентов в год и взимают плату за любой дополнительный контакт. Убедитесь, что вы изучили сборы, взимаемые с каждого поставщика IRA, которого вы рассматриваете, и найдите подходящий способ использования услуг поставщика.

Откройте свой аккаунт

После того, как вы определились с поставщиком IRA и предложением услуг, вы можете настроить учетную запись самостоятельно в течение нескольких минут. Многие счета можно открыть с нулевым балансом, но для некоторых требуется минимальный первоначальный взнос в несколько сотен долларов. Кроме того, некоторые взаимные фонды IRA имеют минимальные требования к бай-ину, достигающие 1000 долларов. В этом случае вы можете открыть свой счет IRA с меньшим взносом, но не сможете инвестировать в фонд (фонды), пока не накопите достаточно, чтобы выполнить их минимальные требования к бай-ину.

IRA — отличный инструмент для накопления и увеличения пенсионных сбережений, и определение подходящего поставщика IRA может стать первым шагом на благоразумном финансовом пути. Проведите много исследований, задайте много вопросов, и когда вы найдете поставщика, который решит ваши проблемы и отразит ваши инвестиционные приоритеты и стиль, вы будете на пути к солидным пенсионным сбережениям.