Процентные ставки, как правило, падают во время рецессии, поскольку центральные банки стран снижают ставки, пытаясь стимулировать заимствование и экономический рост. То, как эти изменения повлияют на вас, будет зависеть от множества факторов, в том числе от того, как рецессия повлияла на ваши личные финансы и от того, пытаетесь ли вы сэкономить или занять деньги.

Что такое рецессия?

Когда происходит рецессия, часто наблюдается широко распространенный и длительный спад в экономике. Однако точная мера и определение рецессии могут различаться.

Одно популярное определение рецессии - это когда два квартала подряд отрицательный рост валового внутреннего продукта (ВВП). Но некоммерческое Национальное бюро экономических исследований (NBER), которое определяет даты начала и окончания рецессий в США, использует более тонкий подход. Помимо данных о ВВП, NBER учитывает и другие факторы, такие как доход и уровень безработицы.

В июне NBER подтвердил, что текущая рецессия в США началась в феврале 2020 года. После достижения нижней точки экономика переходит от рецессии к подъему.

Как рецессия влияет на процентные ставки?

Процентные ставки, как правило, снижаются во время рецессии, поскольку правительства принимают меры, чтобы смягчить спад в экономике и стимулировать рост.

Получение всех данных, необходимых для определения начала рецессии, может занять несколько месяцев, но Федеральная резервная система США снизила целевую процентную ставку в середине марта 2020 года в ответ на экономические последствия вспышки коронавируса.

Низкие процентные ставки могут стимулировать рост, удешевляя заимствование денег и делая менее выгодным их сбережение. В результате компании могут брать кредиты для инвестиций в свой бизнес, а частные лица могут искать способы воспользоваться преимуществами низких ставок. Например, у большего числа людей может возникнуть соблазн купить новый автомобиль с помощью автокредита по низкой ставке, а повышенный спрос поддерживает деятельность, связанную с производством и продажей автомобиля.

Тем не менее, вам может быть трудно получить одобрение на получение кредита во время рецессии, поскольку кредиторы также становятся осторожными в отношении кредитования денег. Они могут повысить требования к минимальному кредитному рейтингу, потребовать более высокие авансовые платежи или даже полностью прекратить выдачу определенных типов кредитов.

Должен ли я рефинансировать во время рецессии?

Если вы можете претендовать на получение нового кредита, рефинансирование ваших долгов при низких процентных ставках может уменьшить ваши ежемесячные платежи и сэкономить ваши деньги. Хотя у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, рефинансирование ипотечного кредита, автокредита или студенческого кредита может быть разумным шагом.

• Рефинансирование ипотечных кредитов: Из-за суммы денег рефинансирование ипотечного кредита может привести к значительной экономии. Тем не менее, вам может потребоваться оплатить расходы на закрытие вашего нового кредита и штрафы за досрочное погашение вашему текущему кредитору. В результате может пройти несколько лет, чтобы окупиться и получить прибыль. Подумайте о затратах и ​​сбережениях, а также о том, сможете ли вы оставаться дома достаточно долго, чтобы оправдать рефинансирование.
• Рефинансирование автокредитов: Рефинансирование автокредита, как правило, не требует затрат на закрытие, что может облегчить определение того, является ли рефинансирование хорошей идеей. Но по-прежнему помните о штрафах за досрочное погашение вашего текущего автокредита или других сборах, которые могут сократить ваши потенциальные сбережения.
• Рефинансирование студенческих кредитов: Студенческие кредиты не имеют штрафов за досрочное погашение, и многие частные кредиторы не взимают комиссию за выдачу кредита. Если у вас в настоящее время есть частные студенческие кредиты и вы можете рефинансировать их в кредит с более низкой процентной ставкой, это может быть хорошей идеей. Но рефинансировать федеральные студенческие ссуды не так просто. Вам нужно будет рефинансировать с помощью частного кредита, и вы потеряете федеральные льготы, такие как доступ к вариантам помощи в трудных условиях и программам прощения.

Есть также некоторые факторы, которые относятся к каждому типу долга. Например, даже если вы получите более низкую процентную ставку и уменьшите свой ежемесячный платеж, если вы увеличите срок погашения, вы можете в конечном итоге платить больше процентов в целом.

Хотя рефинансирование обычно описывается как замена текущего кредита новым кредитом того же типа, вы также можете рассмотреть возможность консолидации задолженности по кредитной карте с личным кредитом, пока процентные ставки низкие. Для некоторых личных кредитов предусмотрена комиссия за выдачу кредита, но ставки по кредитам могут быть намного ниже, чем по кредитным картам, а фиксированный ежемесячный платеж может облегчить выполнение графика и погашение долга.

Проверьте свой кредит перед рефинансированием

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования или получения нового кредита, ваш кредит может оказать прямое влияние на вашу способность соответствовать требованиям и процентную ставку, которую вы получите. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг с помощью Experian, узнать, какие факторы влияют на ваш рейтинг, и узнать, как вы можете его повысить. Затем начните покупать новый кредит, чтобы узнать, какой кредитор предложит вам лучшую ставку.