Если вы новичок в инвестировании, процесс может быть немного запутанным. Какой тип инвестиционных счетов следует выбрать и какой тип брокерского обслуживания следует использовать для этого счета?
Иногда у вас нет выбора ни с тем, ни с другим. Хорошим примером является пенсионный план, спонсируемый работодателем. Работодатель выбирает не только план, но и инвестиционную компанию, в которой будет открыт ваш счет.
А вот с другими типами счетов дело обстоит сложнее. Поскольку это в первую очередь самостоятельные счета, вам нужно будет принять решение о том, какой тип плана вы хотите и у какого инвестиционного брокера вы будете его держать.
Сначала мы рассмотрим различные инвестиционные счета, а затем различные типы инвестиционных брокеров.
Существует два основных типа инвестиционных счетов:облагаемые налогом и отложенные налоги.
Налогооблагаемый счет — это счет, на который вы сможете вносить средства и снимать средства по своему усмотрению. Вы также можете выбрать, какой тип инвестиционного брокера будет держать счет. И после открытия вы можете выбирать и управлять инвестициями, которые вы будете делать.
Счета с отложенным налогом в основном представляют собой пенсионные счета. Существуют ограничения на то, сколько вы можете внести в план. А поскольку взносы, как правило, не облагаются налогом, при выводе средств будут налоговые последствия.
В отличие от облагаемых налогом инвестиционных счетов, которые можно использовать для любых целей и на любой срок, счета с отсрочкой налогообложения в первую очередь предназначены для пенсионных целей.
Если вы хотите открыть налогооблагаемый счет или пенсионный счет, который не спонсируется работодателем, есть несколько вариантов как для типов планов, так и для инвестиционных брокеров.
Налогооблагаемый брокерский счет — это счет, который не является защищенным от налогов пенсионным счетом. И хотя вы можете захотеть держать большую часть своих инвестиций в защищенных от налогов планах, имеет смысл иметь хотя бы часть ваших инвестиций на налогооблагаемом счете.
Однако налогооблагаемые счета мало что дают в плане налоговых льгот. Вот почему большая часть вашего инвестиционного портфеля должна находиться в планах с отсрочкой уплаты налогов.
Как следует из названия, любая прибыль от инвестиций, которую вы заработаете на налогооблагаемом брокерском счете, будет облагаться подоходным налогом. Но наличие налогооблагаемого счета даст вам доступ к деньгам на счете без необходимости нести налогооблагаемые выплаты, возникающие в результате досрочного снятия средств с пенсионных счетов. Это связано с тем, что взносы на налогооблагаемые счета не подлежат налогообложению, а налоги уплачиваются с доходов от инвестиций по мере их получения.
Вообще говоря, ваш инвестиционный доход будет облагаться налогом по обычной ставке подоходного налога. Но IRS предоставляет сниженную ставку налога на долгосрочный прирост капитала. Это прибыль от инвестиций, которые вы удерживали более одного года.
Ставка налога на долгосрочный прирост капитала составляет от 0% до 20%, при этом большинство налогоплательщиков платят 15% или меньше. По этой причине налогооблагаемые брокерские счета лучше всего подходят для долгосрочных инвестиций.Налогооблагаемые брокерские счета могут быть открыты как индивидуально, так и совместно с супругом(ой).
Многие работодатели и большинство крупных работодателей предлагают спонсируемые пенсионные планы для своих сотрудников. Работодатель спонсирует и управляет планом, а вы, как работник, финансируете его за счет отчислений из заработной платы. В большинстве тарифных планов у вас также будет выбор способа вложения денег на счет.
Предлагается несколько различных планов, включая следующие:
Хотя это разные планы, общие параметры одинаковы для всех. Ваши взносы в план не облагаются налогом, и ваш работодатель может предложить соответствующий взнос. Многие также поставляются с предоставлением кредита. Если это так, вы можете занять до 50 % остатка средств в рамках плана на сумму до 50 000 долларов США.
Вы можете пожертвовать до 19 000 долларов США в год или 25 000 долларов США, если вам больше 50 лет. Общая сумма взносов с работодателем может достигать 56 000 долларов США.
Как ваши взносы в план, так и полученный доход от инвестиций подлежат отсрочке налогообложения. Налог будет уплачиваться при выходе из плана, как только вы достигнете пенсионного возраста. Если вы принимаете выплаты до достижения возраста 59,5 лет, вам также придется заплатить штраф в размере 10 % от налога на досрочное снятие средств.
В большинстве планов доверительный управляющий будет выбран вашим работодателем. Некоторые планы предлагают неограниченные возможности инвестирования. Другие, такие как TSP, позволяют выбирать только из небольшого числа фондов.
И хотя планы привязаны к вашему работодателю, они, как правило, переносимы. Если вы уходите от одного работодателя, вы можете перенести план на IRA или план вашего следующего работодателя, если они разрешают перенос.
Индивидуальные пенсионные счета, или просто IRA, представляют собой защищенные от налогов пенсионные планы для физических лиц. Почти каждый может иметь IRA, если у вас есть заработанный доход для покрытия взносов.
В 2019 году вы можете вносить до 6 000 долларов США в год на IRA или 7 000 долларов США, если вам 50 лет и старше.
Для большинства налогоплательщиков ваши взносы не облагаются налогом. Во всех случаях инвестиционный доход будет облагаться отложенным налогом. Как и в пенсионных планах, спонсируемых работодателем, вы будете платить налог на деньги, когда они будут сняты со счета. Опять же, если снятие средств производится до достижения возраста 59,5 лет, вы также будете облагаться штрафом в размере 10% от налога на досрочное снятие средств.
IRS ограничивает возможность вычета из налогооблагаемого дохода традиционных взносов IRA на основе пределов дохода, если вы или ваш супруг застрахованы планом работодателя. По этой причине взносы в традиционную IRA не всегда облагаются налогом. франшиза.
IRA Roth аналогичны традиционным IRA в отношении сумм взносов и отсрочки налогообложения доходов от инвестиций.
Основные различия между двумя планами заключаются в следующем:
Проще говоря, Roth IRA — это отличный способ добавить не облагаемый налогом доход к вашим пенсионным планам.
Есть еще одно существенное различие между Roth и традиционной IRA, а именно право на участие. IRS налагает ограничения на доход, за пределами которых вы больше не имеете права делать взносы Roth IRA.
Но даже если вы не можете сделать вклад Roth IRA, есть обходной путь. Это называется преобразованием IRA Roth, и его можно использовать для преобразования других пенсионных планов в IRA Roth.SIMPLE и SEP IRA являются IRA, основными отличиями которых являются более высокие суммы взносов, а также требование работать не по найму.
С SIMPLE IRA вы можете вносить до 13 000 долларов США в год или 16 000 долларов США, если вам 50 лет и старше, и есть положение о совпадении с работодателем.
Для SEP IRA вы можете внести 25% своего дохода, но не более 56 000 долларов США. (ПРИМЕЧАНИЕ. Из-за сложного метода расчета эффективная ставка взноса для SEP IRA на самом деле составляет 20%.)
Подобно традиционным IRA и IRA Roth, SIMPLE и SEP IRA также являются самоуправляемыми. Вы можете выбрать инвестиционного брокера, у которого вы держите свой счет, а также управлять инвестициями на счете.
Как владелец бизнеса, вы можете открыть своим сотрудникам SIMPLE или SEP IRA. Однако, поскольку они являются IRA, каждый сотрудник будет иметь отдельную учетную запись. В отличие от планов 401(k) и других пенсионных планов, спонсируемых работодателем, существует один план, в котором участвуют все сотрудники.
После того, как вы решите, какой тип инвестиционного счета вы хотите открыть, следующим шагом будет выбор брокера, который будет держать счет.
К счастью, их несколько. Вы можете выбрать тот, который лучше всего соответствует вашему инвестиционному опыту и темпераменту.
Вот четыре основных типа:
Роботы-консультанты полностью берут на себя управление вашими инвестициями за вас и делают это за удивительно низкую плату. Это включает в себя создание портфеля на основе ваших целей, временного горизонта и допустимого риска.
Ваш портфель будет включать в себя как акции, так и облигации, а некоторые роботы-консультанты также добавляют недвижимость и природные ресурсы. Инвестиции обычно хранятся в биржевых фондах (ETF), а не в отдельных ценных бумагах. Они даже реинвестируют полученные дивиденды и при необходимости ребалансируют ваш портфель.
Например, Betterment обеспечивает полное управление вашим портфелем за годовую плату в размере от 0,25% до 0,40%. А поскольку минимальные первоначальные инвестиции не требуются, это хороший выбор даже для новых инвесторов.
Wealthfront работает почти так же, но требует минимальных первоначальных инвестиций в размере 500 долларов США и взимает комиссию в размере 0,25%.
При таком уровне вы можете профессионально управлять 10 000 долларов всего за 25 долларов в год или 100 000 долларов за 250 долларов в год. Или даже 1 миллион долларов всего за 2500 долларов в год.Если вы новый инвестор и испытываете трудности с накоплением денег, необходимых для начала, есть приложения для микроинвестирования. Они не только инвестируют ваши деньги — в стиле роботов-консультантов — но и помогают вам их сохранить.
Например, приложение, известное как Acorns, использует метод «сводки», чтобы помочь вам накопить деньги для инвестиций. Вы связываете приложение Acorns со счетом расходов, и оно суммирует покупки, сохраняя разницу для сбережений и, в конечном счете, для инвестиций.
Допустим, вы делаете покупку на 6,25 доллара. Acorns снимает с вашего счета 7 долларов, платит продавцу 6,25 доллара и переводит 0,75 доллара на сбережения. Когда часть сбережений достигает 5 долларов, она переводится на инвестиционный счет робота-советника Acorns. Там он будет управляться за плату всего в 1 доллар в месяц за первые 5000 долларов, а затем за 0,25% при более высоких остатках.Stash — еще одно приложение для микроинвестирования, но оно использует другую методологию, чтобы помочь вам сэкономить деньги. Вы можете переводить деньги со своего расчетного счета на свой инвестиционный счет с шагом в 5 долларов. Stash Investment предлагает различные планы с фиксированной оплатой от 1 доллара США в месяц.
Любое из этих приложений поможет вам начать экономить и инвестировать, накапливая деньги для этого посредством большого количества очень мелких транзакций. Это отличный вариант, если у вас возникли трудности с накоплением денег, чтобы начать инвестировать.
Если вы опытный инвестор или хотите им стать, лучшим выбором будет брокер с полным спектром услуг. Там вы можете торговать акциями, облигациями, взаимными фондами, ETF, опционами и другими инвестициями с низкой комиссией. Большинство из них теперь также предлагают свои собственные варианты роботов-консультантов, поэтому вы сможете поддерживать как управляемые, так и самостоятельные инвестиции на одной платформе.
Большим преимуществом брокеров с полным спектром услуг является то, что они предоставляют все необходимое для инвестирования и для того, чтобы стать лучшим инвестором. Это включает в себя образовательные ресурсы, торговые инструменты, отслеживание инвестиций и даже симуляторы, которые помогут вам повысить эффективность ваших инвестиций.
Двумя крупнейшими брокерами с полным спектром услуг являются Charles Schwab и Fidelity. Каждый из них взимает комиссию всего в 4,95 доллара США за торговлю акциями и ETF и предлагает высококвалифицированное обслуживание клиентов в режиме 24/7.
Дисконтные брокеры работают так же, как и брокеры с полным спектром услуг — некоторые даже предлагают полную поддержку, — но с более низкими торговыми комиссиями. Они обслуживают в первую очередь активных трейдеров, предлагая более низкие комиссии.
Одним из известных дисконтных брокеров является Ally Invest. В отличие от Fidelity и Charles Schwab, они взимают 0 долларов за сделку по акциям, ETF и опционам. В качестве дополнительного бонуса вы можете получить БЕСПЛАТНЫЙ бонус за регистрацию (до 3 500 долларов США), если вы выполните условия.
Еще одна платформа, которую вы можете рассмотреть для торговли без комиссии, — это Robinhood.
Ограничение, связанное со сделками без комиссии, заключается в том, что Robinhood не предлагает инвестиционный набор или обслуживание клиентов, которые есть у большинства других брокеров. И инвестиции, которыми вы можете торговать, также более ограничены. Однако Robinhood позволяет вам торговать криптовалютами, что крайне необычно для брокерской индустрии.
Как видите, существует не только инвестиционный счет практически для любых целей. Но для инвесторов любого уровня существуют определенные типы инвестиционных брокеров.
Вы можете начать с приложения для микроинвестиций, чтобы накопить инвестиционный капитал, а затем перейти к роботу-консультанту по мере роста вашего портфеля. И в конце концов вы можете решить начать выбирать свои собственные инвестиции. Именно тогда пришло время открыть счет в брокерской фирме с полным спектром услуг.
А если вам действительно нравится инвестировать и вы часто торгуете, вы можете перевести немного денег на дисконтный брокерский счет. Это даст вам преимущество низких и бесплатных комиссий.
В том-то и дело, что теперь у вас больше возможностей для инвестирования, чем раньше.