Начать откладывать на пенсию никогда не рано. Индивидуальный пенсионный счет (IRA) может помочь вам накопить сбережения; это инвестиционный счет с налоговыми льготами, предназначенный для долгосрочных сбережений. Если вы спорите между IRA Roth и традиционной IRA, двумя наиболее распространенными типами, вам нужно рассмотреть плюсы и минусы каждого из них. Оба предлагают налоговые льготы, но они различаются по важным аспектам, в том числе по срокам предоставления этих налоговых льгот, доступности средств и пределам дохода.
[вставьте видео с YouTube]
В этой статье мы рассмотрим:
Roth IRA — это индивидуальный пенсионный счет, который вы финансируете за счет дохода после уплаты налогов. Храня свои деньги на счете до пенсионного возраста, вы можете получать налоговые льготы. Ваши деньги не облагаются налогом, пока они находятся на счете, и вы не платите никаких налогов с доходов, которые вы снимаете после 59,5 лет. Кроме того, вы можете снять внесенные средства в любое время без штрафных санкций.
Сбережения на пенсию с Roth IRA могут иметь некоторые заметные преимущества.
В обмен на внесение долларов после уплаты налогов ваши деньги не облагаются налогом. По сути, вы платите налоги с взносов авансом, позволяете своим деньгам накапливаться, а затем не платите налоги, когда снимаете доходы после 59,5 лет. Обратите внимание, что на эту налоговую льготу распространяется правило пяти лет:вы должны владеть Roth IRA в течение пяти лет, иначе доход, который вы снимаете, может облагаться налогами и штрафами. Если у вас есть несколько IRA Roth, как только вы удовлетворяете пятилетнему правилу для первого из них, IRS обычно считает, что правило выполнено для всех них, даже для тех, которые вы открыли совсем недавно.
Вы можете вывести деньги, которые вы внесли, в любое время без уплаты штрафов или дополнительных налогов. Эта гибкость может быть полезной, но имейте в виду, что она применима только к взносам; любая прибыль от ваших инвестиций, как правило, будет облагаться налогами и штрафами в случае досрочного вывода средств.
Требуемые минимальные распределения (RMD) заставляют вас снимать средства со своего счета ежегодно, начиная с определенного возраста. IRA Roth не имеют RMD, что позволяет вашим деньгам накапливаться столько, сколько вам нужно. Вы даже можете передать нетронутые деньги своим наследникам без уплаты налогов.
При рассмотрении вопроса об IRA Roth следует учитывать потенциальные недостатки.
Поскольку вы вносите доллары после уплаты налогов, ваш ежегодный взнос Roth IRA не подлежит вычету из налогов в конце года, то есть ваши взносы не уменьшают ваш налогооблагаемый доход.
Хотя вы можете снимать взносы в свой Roth IRA без штрафных санкций, вы можете заплатить подоходный налог и штраф в размере 10%, если вы снимаете доходы до того, как вам исполнится 59,5 лет. Однако есть несколько исключений из штрафов за снятие средств с IRA.
Взносы Roth IRA ограничены 6000 долларов в год до 50 лет, после чего вы можете начать вносить до 7000 долларов в год. Если вы зарабатываете меньше лимита взносов, вы можете инвестировать не более суммы вашего налогооблагаемого дохода за год.
IRS ограничивает вашу возможность вносить вклад в Roth IRA в зависимости от вашего дохода. Например, большинство индивидуальных заявителей, заработавших более 144 000 долларов в 2022 году, не имеют права делать взносы в Roth IRA. Предельный доход для совместных заявителей обычно составляет 214 000 долларов в год по состоянию на 2022 год. На веб-сайте IRS представлена полная разбивка пределов дохода для Roth IRA.
Ограничения дохода влияют на то, сколько вы можете внести в Roth IRA, или можете ли вы делать взносы вообще. В 2019 году взносы для отдельных заявителей, зарабатывающих от 122 000 до 137 000 долларов США, постепенно прекращаются. Другими словами, если ваш доход находится в пределах этого диапазона, взносы, которые вы можете сделать, постепенно уменьшаются по мере увеличения вашего дохода. Вы больше не сможете делать взносы, когда ваш заработок достигнет 137 000 долларов США. Отчисления для пар, состоящих в браке и подающих совместную декларацию, поэтапно прекращаются с годовым доходом от 193 000 до 203 000 долларов США.
| ИРА Рота | Традиционный ИРА | |
|---|---|---|
| Требования к доходу | 214 000 долларов США (совместные заявители) или 144 000 долларов США (одиночные заявители). Другие ограничения в зависимости от статуса подачи. | Нет. |
| Ограничения взносов на 2022 год | 6000 долларов или 7000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше. | 6000 долларов США или 7000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше |
| Налоги на взносы | Облагается налогом до внесения вклада. | Облагается налогом при снятии средств. |
| Налоги на прибыль | Нет для квалифицированного вывода средств. | Облагается налогом как доход при снятии средств. |
| Налоговые вычеты | Взносы не подлежат вычету. | Вклады вычитаются за год взноса. |
| Квалифицированный вывод средств | Май начался в возрасте 59,5 лет. В соответствии с правилом пяти лет. | Май начался в возрасте 59,5 лет. |
| Налоги на снятие средств | Нет для квалифицированных дистрибутивов. Неквалифицированные дистрибутивы подлежат налогообложению и дополнительному штрафу в размере 10%. | Облагается налогом как доход для квалифицированных дистрибутивов. Неквалифицированные дистрибутивы подлежат налогообложению и дополнительному штрафу в размере 10 %. |
| Правила досрочного снятия | Никаких штрафов за отзыв взносов. Налоги и штрафы за отзыв доходов. Применяются некоторые исключения. | Налоги и штрафы за изъятие взносов и доходов. Применяются некоторые исключения. |
| Необходимые минимальные дистрибутивы (RMD) | Нет. | Должен начаться в возрасте 72 лет. |
| Возрастные требования | Вклады Roth не имеют возрастных ограничений, если вы получаете доход. | Вы можете делать взносы до 70 ½ лет. |
Вы можете иметь как традиционный, так и Roth IRA одновременно. Но ваш общий вклад в обе стороны не может превышать ограничения:6000 долларов США в 2019 году или 7 000 долларов США для людей старше 50 лет.
Например, предположим, что в 2019 году вам меньше 50 лет, и вы вносите взнос в размере 2500 долларов США в свой IRA Roth. В этом случае вы также можете внести до 3500 долларов США на свой традиционный IRA.
Какая ИРА лучше? Это зависит от вашего личного финансового положения. Если вы получаете высокую зарплату, традиционная IRA может быть вашим лучшим выбором, потому что ограничения дохода, вероятно, не позволяют вам делать взносы в Roth. Традиционные IRA также могут быть полезны для снижения ваших налогов в данном году, особенно если ваш взнос переводит вас в более низкую налоговую категорию.
Возможно, вы также захотите рассмотреть свои текущие и потенциальные будущие налоговые категории. Вклад в традиционную IRA может снизить ваши налоги в настоящее время, отсрочив их до тех пор, пока вы не снимете деньги на пенсии. Эти аккаунты могут быть лучшим выбором, если вы считаете, что ваша налоговая категория может быть ниже, когда вы выйдете на пенсию, поскольку вы можете платить меньше налогов в настоящее время и в будущем.
И наоборот, Roth может быть лучшим выбором, если вы думаете, что после выхода на пенсию вы окажетесь в более высокой налоговой категории, поскольку вам не придется платить налоги на снятие средств. Точно так же вы можете подумать о финансировании Roth, если вы только начинаете свою карьеру и имеете относительно низкую зарплату. Вы будете платить налоги по низкой ставке сейчас, и вам не придется платить налоги с выплат, когда вы будете снимать деньги позже.
Многие люди используют как традиционные, так и Roth IRA. Гибкость, которую дает наличие обоих, может помочь управлять налогами при выходе на пенсию.
Потенциальные налоговые льготы, предлагаемые каждым типом счета, могут помочь вам увеличить свои сбережения быстрее, чем при обычном инвестиционном счете. Традиционные счета могут быть лучшими для людей с высокими доходами, людей, которые хотят снизить свои налоги сейчас, и тех, кто считает, что они могут оказаться в более низкой налоговой категории, когда выйдут на пенсию. IRA Roth могут быть полезны для людей с низким доходом и людей, которые думают, что они могут оказаться в более высокой налоговой категории, когда они уйдут на пенсию, поскольку снятие взносов с Roths не облагается налогом.
Хорошие новости: Независимо от того, вносите ли вы вклад в традиционную IRA или Roth IRA, или в их комбинацию, оба типа IRA могут помочь вам обрести финансовую свободу.
Stash может облегчить начало работы. Фактически, люди, которые присоединяются к Stash, как правило, увеличивают свои сбережения и инвестиции примерно на 40 долларов США в месяц 1 . . Чтобы узнать больше об открытии IRA и начать экономить сегодня, посетите Stash Retire.