Финансовые консультанты могут делать много разных вещей. Однако наиболее распространенной задачей является инвестиционное консультирование. . Хотя некоторые консультанты могут помочь вам составить общий финансовый план или принять финансовые решения, инвестирование — это то, к чему стремится большинство людей.
У вас есть много вариантов, когда дело доходит до того, как вы хотите инвестировать свои деньги. И в целом правильных ответов нет, но, вероятно, есть решение, которое подходит именно вам.
Итак, может ли советник помочь вам? Стоит ли платить консультанту за помощь в инвестировании сбережений? Может быть. Возможно, нет. Знаете ли вы это или нет, вы, вероятно, можете отлично инвестировать самостоятельно.
Ниже приведены 6 вопросов, которые помогут вам понять, нужен ли вам консультант для помощи в инвестировании, и если да, то какой именно.
Когда дело доходит до инвестирования, советники могут выполнять разные функции. Эти функции делятся на две основные категории:
Советник может помочь вам определить стратегию инвестирования. Стратегия может определять ваши идеальные проценты распределения активов и направлять вас к Заявлению об инвестиционной политике (IPS) — набору руководящих принципов, предназначенных для определения:
Помимо определения стратегии, советник также может инвестировать, управлять и торговать за вас.
Если ваш консультант инвестирует для вас, важно понимать, занимается ли он «активной торговлей» или «пассивным инвестированием».
Часто цель активного инвестирования состоит в том, чтобы превзойти финансовые рынки в целом или, по крайней мере, насколько хорошо вы могли бы преуспеть, если бы инвестировали свои деньги самостоятельно.
Активная торговля означает, что советник активно покупает и продает инвестиции на ваших счетах — в идеале таким образом, который соответствует вашим инвестиционным целям, устойчивости к риску и инвестиционной стратегии. Активное инвестирование включает перебалансировку для сохранения целевых распределений по секторам и уровням риска. А активное инвестирование обычно включает анализ динамики рынка, секторов, новостей и того, как что-либо может повлиять на будущие возможности.
В идеале активный инвестор также принимает во внимание налоговые последствия, соображения дохода и другие финансовые цели, помимо доходов. Но это не всегда так.
Пассивное инвестирование больше похоже на стратегию «купи и держи». Вместо того, чтобы активно торговать, вы покупаете инвестиции для достижения заданного целевого распределения активов и удерживаете их в течение длительного времени.
Пассивное инвестирование обычно предполагает покупку индексов (владение целым рыночным индексом, представляющим S&P 500 или Russell 3000) и удержание его в течение длительного периода времени. Вместо того, чтобы пытаться инвестировать в одну компанию или сектор с наибольшим потенциалом, вы просто покупаете весь рынок.
Пассивные инвестиции в индексные фонды могут быть относительно простым, но также и чрезвычайно эффективным способом инвестирования, особенно в отношении денег, которые вам не нужны в краткосрочной перспективе. Индексные фонды могут превзойти активно управляемые портфели в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Они также являются одним из самых экономичных способов вложения денег, поскольку эти фонды обычно имеют очень низкую комиссию, связанную с ними.
Если вы решите работать с консультантом, выберите того, который предлагает удобную для вас структуру вознаграждения и совместим с типом необходимых вам услуг.
Общие структуры комиссий включают:
Когда консультанту платят комиссию, это означает, что ему платят за финансовые продукты, которые он продает вам. Это означает, что они не полностью совпадают с вашими целями — чаще всего они являются продавцами, а не консультантами.
Активы под управлением (AUM) — это структура вознаграждения, чаще всего используемая консультантами, которые управляют (инвестируют) вашими деньгами.
Советник будет взимать с вас ежегодную комиссию, эквивалентную проценту от ваших активов — в идеале не более 1%, но в диапазоне от 0,25 до 2% и более. Даже на минимальном уровне эти сборы могут увеличиваться.
Если у вас есть 500 000 долларов и вы платите 1% в AUM, вы будете платить консультанту 5 000 долларов в год. Тем не менее, другой способ думать о комиссии AUM состоит в том, что она снижает общую доходность ваших инвестиций. Если вы платите комиссию в размере 1% и получаете общий доход от инвестиций в размере 9%, на самом деле вы получаете только 8% - ваш доход в размере 45 000 долларов США существенно уменьшается до 40 000 долларов США. И это чуть больше года, и даже без учета инфляции.
Вы не только теряете сумму, потраченную на сборы, но и теряете проценты, которые можно было бы получить, если бы деньги были реинвестированы.
За 30 лет разница между получением 9 % дохода и потерей процента из-за комиссий за активы под управлением (т. е. получение 8 %) на инвестиции в размере 500 000 долларов США составляет чуть более 1,5 млн долларов США. . Полтора миллиона потерял из-за гонораров. Да, вы правильно прочитали.
За: Если ваш консультант активно инвестирует для вас, и вы считаете, что он приносит больше прибыли, чем плата, которую вы платите, то это может быть хорошей тактикой для увеличения ваших денег.
Против: Если вам нужен финансовый совет помимо увеличения ваших активов — например, превращение активов в доход для выхода на пенсию, то консультант AUM может не подойти.
Может быть трудно найти консультанта, готового предложить инвестиционный совет за почасовую или фиксированную плату. Большинство консультантов предпочли бы управлять вашими деньгами за вознаграждение в виде AUM.
Однако, если вы можете найти его и хотите и можете следовать стратегии консультанта, оплата почасовой консультации может быть очень рентабельной. И это может быть полезно во многих отношениях, помимо инвестиций.
Консультант, получающий почасовую оплату, может дать вам инвестиционную стратегию, а также посоветовать вам по другим финансовым вопросам, которые могут иметь большее финансовое вознаграждение, чем ваша норма прибыли.
Консультанты с фиксированной или почасовой оплатой могут помочь вам:
ПРИМЕЧАНИЕ. NewRetirement Planner, платформа планирования на 360 градусов, также поможет вам с перечисленными выше функциями. Помимо мощной технологии, NewRetirement также может связать вас с тренером по планированию или сертифицированным фидуциарным финансовым консультантом, чтобы вы чувствовали себя более уверенно в своих планах.
Иногда лучшая причина нанять консультанта — помочь вам принять логические, а не эмоциональные решения относительно ваших инвестиций.
Вы можете этого не осознавать, но деньги эмоциональны. Страх, жадность, разочарование, эйфория и нетерпение — все это эмоции, которые могут негативно сказаться на вашем богатстве.
Воспользуйтесь консультантом, если считаете, что можете воспользоваться коучингом, когда рынок падает, или если вам нужна помощь в мотивации к инвестированию.
Как написал Кеннет в группе NewRetirement в Facebook:«Я обнаружил, что наиболее важным аспектом инвестирования для меня является то, что я делаю во время «черных лебедей» раз, два, три в жизни (всегда негативные). У меня немного кружится голова. Corona Crash, я был чертовски близок к тому, чтобы выдернуть вилку из розетки, но он меня уговорил. И это совершенно не похоже на меня. Но потеря шестизначной суммы за неделю многих обеспокоит, даже тех, кто думает, что они «толерантны к высокому риску».
Женаты? Если вы состоите в браке, консультант может быть полезен еще в нескольких отношениях. Они могут смягчить разногласия между супругами. Или, если только один из супругов занимается финансами семьи, консультант может предоставить континуум, если этот супруг умрет раньше другого.
Когда вы накапливаете — работаете и откладываете деньги — ваши инвестиционные цели относительно просты:увеличивать активы. Это можно сделать с консультантом или самостоятельно.
Однако, когда вы приближаетесь к пенсии и планируете, как декумулировать (снять) свои деньги, все может стать немного сложнее. И чаша весов может склониться в пользу работы с консультантом.
В Facebook Лоуренс освещает проблемы управления деньгами на этапе декумуляции. Он сказал:«Я [инвестировал] всю свою жизнь примерно до 55 или 56 лет. Теперь у меня есть консультант, который делает все это, и я могу сосредоточиться на забавных вещах, которыми можно заняться на пенсии. Строить богатство легко. Управление им вместе со стратегиями социального обеспечения, преобразованиями Roth, управлением RMD, изменениями рынка и ребалансировкой требует гораздо больше времени».
Планировщик NewRetirement может помочь людям со многими из этих решений. Но некоторые считают обнадеживающим получить дополнительные советы и опыт от консультанта. Просто убедитесь, что вы работаете с консультантом, который понимает сложности инвестирования после выхода на пенсию. Многим консультантам не хватает этого ноу-хау.
После выхода на пенсию вам нужен консультант, который может помочь с инвестиционной стратегией, учитывающей налоги, гарантированный доход, снижение рисков, стратегии просадки и многое другое.
Инвестирование — это не ракетостроение. Есть способы сделать это проще.
Изучение стратегий ведра и инвестирование в индексные фонды — две отличные отправные точки.
И, конечно же, использование программного обеспечения для планирования, такого как NewRetirement Planner, позволит вам моделировать инвестиции, а также все другие аспекты надежного финансового плана.
Как недавно написала Ребекка:«Причина, по которой я являюсь энтузиастом NewRetirement, заключается в том, что за очень разумную сумму я могу смоделировать свои потенциальные будущие сценарии, и мне не нужно полагаться на кого-то еще, чтобы сделать это за меня, потому что программное обеспечение заблокировано за провайдер. Я чувствую, что лучше контролирую свои решения, и мне кажется, что я получаю знания напрямую, а не через привратника».
Когда дело доходит до того, кто должен управлять вашими инвестициями, нет правильного или неправильного ответа. Это полностью зависит от личных предпочтений.
Некоторым людям нравится мыть собственную машину прямо на подъездной дорожке. Другие предпочитают аутсорсинг услуги. Все чистят машину. Инвестирование ничем не отличается. Существует решение для всех типов целей и предпочтений.
Однако если вас беспокоят расходы, вот несколько советов:
Настройте свою стратегию с консультантом за почасовую или годовую плату: Если вы не в состоянии сделать это самостоятельно, наймите консультанта за почасовую оплату, чтобы он помог вам разработать стратегию инвестирования.
Используйте программное обеспечение для самостоятельной оценки: Хотя это не поможет вам с инвестиционной стратегией (пока), используйте NewRetirement Planner, чтобы найти способы добиться большего успеха с налогами, стратегиями пенсионного дохода, просадками, составлением бюджета, социальным обеспечением, конверсиями Roth и многим другим…
Систему также можно использовать для визуализации конкретных рекомендаций консультанта. Оцените их идеи в контексте вашего общего плана. Посмотрите, как это повлияет на различные аспекты ваших финансов.
Ищите советы по инвестированию в AUM с низкой комиссией: Многие люди, использующие NewRetirement, настоятельно рекомендуют услуги персонального консультанта Vanguard. Это недорогой вариант — 0,3 % для получения рекомендаций по фидуциарным инвестициям.
Экономичное планирование: NewRetirement имеет живую поддержку планирования и фидуциарных финансовых консультантов. Поскольку эти профессионалы работают с программным обеспечением NewRetirement, затраты ниже, чем на другие аналогичные услуги с почасовой оплатой, а рекомендации могут быть более эффективными, поскольку они основаны на ваших целях, ресурсах и ценностях, а не на ценностях консультанта. Узнайте больше об услугах поддержки NewRetirement.