В Великобритании вкладчики и инвесторы вложили более 620 миллиардов фунтов стерлингов в ISA для взрослых. Привлекательность Индивидуального сберегательного счета (ISA) заключается в том, что он позволяет вам получать доход от инвестиций или проценты на ваши сбережения, одновременно защищая ваши доходы от налоговых органов. В этом налоговом году пособие ISA составляет 20 000 фунтов стерлингов, так что именно столько вы можете отложить без привлечения налога на прирост капитала на любой прирост капитала, доход на проценты или дивиденды. Вы также можете распределить свое разрешение ISA на более чем один тип ISA, но какой из них лучше всего выбрать, поскольку сейчас на рынке их несколько? Вот краткий обзор различных типов, их функций и способов выбора.
Сберегательный счет в налоговой обертке, Cash ISA может иметь мгновенный доступ или фиксированный срок, когда вы блокируете свои деньги на год или более в обмен на лучшую ставку. Они подходят для людей старше 16 лет, которые не хотят рисковать своими деньгами, но имейте в виду, что ставки растут, но все еще не блестяще (см. ниже) и могут не поспевать за инфляцией, что означает реальную ценность вашей копилки со временем уменьшается.
ISA «Акции и акции» предназначены для лиц старше 18 лет, которые хотят владеть управляемыми фондами или отдельными акциями с налогообложением. Они хороши для всех, кто хочет инвестировать в среднесрочные и долгосрочные цели — в идеале вам не понадобится доступ к своим деньгам как минимум в течение пяти лет. Вы можете настроить спред инвестиций, которые вы держите, чтобы соответствовать вашей склонности к риску. Акции и акции ISA могут предложить более высокие потенциальные вознаграждения, чем хранение наличных на депозите, но, как и в случае любых инвестиций, капитал подвержен риску, а доходность не гарантируется. Как правило, вам придется оплачивать инвестиционные сборы и сборы платформ, которые могут снизить ваши доходы.
Гибкая ISA была введена в 2016 году, чтобы позволить вкладчикам снимать средства и возвращать их в ту же ISA в том же налоговом году, при этом замещающие денежные средства не засчитываются в их годовое пособие по ISA. Гибкие ISA полезны, если вам нужно снять часть своих сбережений, чтобы использовать их для чего-то еще в краткосрочной перспективе, прежде чем вернуть себе деньги. ISA Cash, Stocks &Shares и Innovative Finance могут быть гибкими ISA, но не все поставщики предлагают это в качестве опции.
Innovative Finance ISA (IFISA) позволяет вам инвестировать в одноранговое кредитование, поэтому вы можете кредитовать частных лиц и малый бизнес и защищать свои инвестиционные доходы в налоговой обертке. IFISA больше подходит для тех, у кого есть лишние деньги, которые готовы взять на себя немного больше риска с частью своего пособия по ISA (хотя вы могли бы положить туда все свое пособие в размере 20 000 фунтов стерлингов, если хотите), так как есть шанс, что не все ваших кредитов будут погашены. Кроме того, ваши сбережения не покрываются Программой компенсации финансовых услуг в случае банкротства поставщика услуг.
Программа Lifetime ISA (LISA) заменяет Help to Buy ISA, которая была прекращена 30 ноября 2019 года. (Если у вас уже есть Help to Buy ISA, вы можете продолжать платить до тех пор, пока не получите бонус до 2030 года). LISA может быть либо ISA наличными, либо акциями и акциями, и вы можете открыть ее, если вам от 18 до 39 лет. Она преследует две цели:помочь покупателям, впервые приобретающим недвижимость, сэкономить на залоге дома и поощрять сбережения на пенсию. . LISA предлагает государственную премию в размере 25% на все, что вы экономите, но не более 4000 фунтов стерлингов за каждый налоговый год. Вы можете снять деньги без штрафных санкций либо для покупки своего первого дома, либо по достижении 60-летнего возраста. не должен заменять пенсию для большинства людей.
Junior ISA (JISA) — это долгосрочный сберегательный счет, который родители или опекуны могут открыть от имени ребенка. По достижении 16-летнего возраста названный ребенок может взять под контроль JISA, и деньги становятся его собственностью, чтобы снять их, как только ему исполнится 18 лет. Это могут быть наличные деньги или акции и акции, последний обычно является лучшим вариантом по определению. Младшие ISA имеют долгосрочный горизонт, в течение которого деньги могут расти. В 2021/22 налоговом году вы можете внести до 9000 фунтов стерлингов в JISA. Они заменяют старые детские трастовые фонды — если у вас есть один из них, вы можете преобразовать его в Младший ISA.
С 2015 года супруги и гражданские партнеры могут наследовать ISA друг друга в случае смерти одного из них, сохраняя при этом налоговые льготы. Оставшемуся в живых партнеру предоставляется разовое дополнительное пособие по ISA, называемое дополнительной разрешенной подпиской (APS), которое покрывает стоимость сбережений умершего партнера, а также их собственные. Подходит для всех супружеских пар или пар, состоящих в гражданском браке, которые делают сбережения в ISA. Ознакомьтесь с нашей статьей "Что произойдет с моей ISA, когда я умру?"
После того, как вы решили, какая ISA подойдет вам с учетом ваших финансовых целей, личных обстоятельств и этапа жизни, вам нужно будет выбрать правильный продукт у правильного поставщика. Хотя этот раздел и не является полным руководством, он должен дать вам несколько советов о том, на что обращать внимание, но имейте в виду, что таблицы наиболее выгодных покупок могут быстро меняться, поэтому прежде чем принять решение, проведите собственное исследование.
Наличные ставки ISA не очень хороши, поскольку базовая ставка в Великобритании все еще очень низкая. однако они остаются невероятно популярными.
Вы можете получить более выгодную сделку, заблокировав свои деньги на срок до пяти лет. На момент написания, например, один из лучших трехлетних ISA с фиксированной процентной ставкой, выпущенный United Bank Limited (UBL), выплачивает 1,31% годовых. Если вам нужен легкий доступ к Cash ISA, Shawbrook Bank платит 0,67%. Тем не менее, проверьте наши таблицы сбережений Best Buy, чтобы узнать о текущих лучших предложениях. Также подумайте, действительно ли вам нужна денежная ISA — пособие на личные сбережения дает вам первую 1000 фунтов стерлингов любых процентов, заработанных без уплаты налогов (для налогоплательщиков с базовой ставкой, для налогоплательщиков с более высокой ставкой это 500 фунтов стерлингов), что означает, что большинство людей не в любом случае платить налог со своих сберегательных процентов.
Поэтому проверьте, не лучше ли вам иметь самый высокооплачиваемый налогооблагаемый сберегательный счет или даже текущий счет, поскольку на данный момент предлагаются хорошие ставки по остаткам денежных средств — Saffron Building Society в настоящее время выплачивает 1,75% годовых по своим обычным сбережениям. Счет. Если у вас есть старые Cash ISA, которые платят мусор, вы можете перевести наличные деньги в новый, более высокооплачиваемый, но убедитесь, что вы переводите, а не просто снимаете наличные, иначе вы потеряете налоговые льготы. Вы можете просмотреть наши таблицы Best Buy Cash ISA и сберегательных счетов.
Сумма денег, вложенная в ISA Stocks &Shares, выросла на 1,6 млрд фунтов стерлингов (7%) в 2019/20 налоговом году. Если вы хотите его, две ключевые вещи, которые следует учитывать, — это цена и выбор. Высокие сборы и сборы съедают ваши доходы, поэтому, чтобы быть уверенным в том, что вы получите самую эффективную ISA Stocks &Shares, вам нужно найти конкурентоспособного поставщика, который предлагает то, что вы хотите. Например, такая платформа, как Hargreaves Lansdown, стоит дороже, чем некоторые из ее конкурентов, но вы получаете хорошее обслуживание клиентов и качественные инвестиционные исследования, поэтому все зависит от того, что для вас важно.
Следите за нашими таблицами лучших покупок для сравнения акций и акций ISA. Вам также необходимо учитывать диапазон предлагаемых инвестиций — насколько большой выбор фондов или акций вам нужен? Будете ли вы в основном держать управляемые фонды, отдельные акции или пассивные продукты, такие как трекеры индексов и ETF? Подумайте также о том, как вы хотите управлять своим ISA — вам нужен провайдер, ориентированный на цифровые технологии, с полнофункциональным приложением и передовым веб-сайтом, или вы предпочитаете самую дешевую платформу без излишеств? Вариант, который подходит именно вам, будет зависеть от выбранного вами маршрута ISA — полностью самостоятельный вариант, частично управляемый или полностью управляемый. Давайте рассмотрим каждый из них более подробно.
Полный подход «сделай сам» предполагает, что вы выбираете свои собственные инвестиции, а затем самостоятельно контролируете и управляете ими, если у вас есть время и навыки для этого. Вам, вероятно, понадобится провайдер, который предоставит вам широкий выбор инвестиций на выбор. Стоит обратить внимание на онлайн-брокеров Hargreaves Lansdown и Interactive Investor (ii), которые предлагают регулярные сберегательные планы с низкими минимальными инвестициями, широким выбором фондов и рекомендуемыми списками (HL's Wealth 50 и ii's Super 60), где платформы использовали эффект масштаба. торговаться скидками фонда.
Риски этого подхода заключаются в том, что вы не сможете получить правильное сочетание активов, должным образом диверсифицированных, не переплачивая за шансы. Выбор и контроль инвестиций — это работа на полный рабочий день, и даже лучшие профессионалы в области инвестиций допускают ошибки. Если вы увлеченный любитель с ограниченными знаниями о принципах распределения активов, вы, скорее всего, ошибетесь, и это может дорого обойтись. Но если вы не слишком усложняете вещи, вы можете создать себе простой, но эффективный портфель, не платя слишком много комиссий фонда, а затем оставить его работать в течение длительного времени, и вы можете обнаружить, что он работает. Чтобы помочь DIY-инвесторам найти лучшие акции и паи, фонды ISA MoneytotheMasses создали 80-20 Investor. Это самодельный инвестиционный сервис, который помогает инвесторам (в том числе новичкам) управлять своими деньгами и выбирать фонды для инвестирования, предоставляя списки фондов.
Подход с частичным управлением — это своего рода дом на полпути, который должен понравиться тем, кто хочет, чтобы эксперт управлял своими деньгами, но также имел возможность побаловаться, выбрав несколько собственных инвестиций. Идеальным решением здесь, пожалуй, является инвестиционная платформа, которая предлагает управляемые фонды и имеет список лучших в своем классе фондов, а также возможность игнорировать их рекомендации и выбирать собственные инвестиции, если хотите. Риски такого подхода заключаются в том, что вам нужно хотя бы немного знать, что вы делаете, чтобы сделать правильный выбор, но собственные исследования провайдера могут вам в этом помочь. AJ Bell Youinvest*, Hargreaves Lansdown*, ii (Interactive Investor)* и Vanguard (дешевый, но предлагает только собственные средства) могут быть здесь хорошими вариантами, но вам нужно будет сравнить комиссии, диапазон инвестиций и т. д., чтобы получить правильную посадку.
Полностью управляемая ISA — это та, которую вы покупаете в готовом виде или «готовая» (поиск готовых ISA выдаст множество вариантов). С этой опцией вам не нужно беспокоиться о выборе акций, инвестиционных исследованиях, регулярной ребалансировке или обеспечении того, чтобы портфель соответствовал вашему аппетиту к риску, но вы будете платить комиссию за управление за эту привилегию. Вы можете получить их у ряда поставщиков, таких как Share Center, Hargreaves и Vanguard. Вы можете рассмотреть портфель, управляемый роботом-консультантом, таким как Wealthify, Moneyfarm или Nutmeg.
Они часто используют пассивные инвестиции, такие как биржевые фонды или фонды отслеживания, чтобы снизить затраты. Они попросят вас заполнить анкету, чтобы оценить вашу устойчивость к риску, доступность и инвестиционные цели, прежде чем поместить вас в один из нескольких предварительно выбранных портфелей с оценкой риска. Эти сервисы позволяют вам оплачивать и контролировать свои инвестиции в Интернете и через ваш смартфон, а некоторые из них имеют низкие минимальные инвестиции. Однако ваш провайдер может не раскрывать, в какие именно инвестиции вы инвестируете, и имейте в виду, что на рынке есть много новых участников с коротким послужным списком, поэтому нет гарантии, что алгоритмы вашего робота-консультанта и эксперты по инвестициям доставят вас. отличный возврат. Вам будет полезна наша статья Как выбрать лучшее готовое портфолио ISA.
Провайдеры не обязаны предлагать гибкие ISA — многие из них делают это, но только для определенных продуктов, и это зависит от провайдера. ISA с плавающей и фиксированной процентной ставкой могут быть гибкими, как и денежные средства, хранящиеся в рамках ISA Stocks &Shares. Но младшие ISA, Help to Buy ISA, Lifetime ISA и инвестиционная часть ISA Stocks &Shares не могут быть гибкими. Barclays предлагает гибкость как для своих ISA с фиксированным сроком, так и для моментальных ISA, а TSB предлагает ее, например, для всех своих ISA для наличных.
Провайдеры не спешат выпускать пожизненные ISA, поэтому выбор все еще невелик. На момент написания статьи лучшая ставка по Cash LISA составляла 0,85% от Moneybox (включая вступительный бонус в размере 0,35% в течение первых 12 месяцев). Но преимущество LISA в любом случае заключается не в процентной ставке, а в правительственном бонусе в размере 25%, и вы получите его независимо от того, откроете ли вы денежную или инвестиционную версию.
Ваш выбор также будет зависеть от цели вашей LISA — если вы используете ее для накопления залога за дом, когда вам, вероятно, понадобятся наличные? Если это произойдет менее чем через три года, наличные, вероятно, будут лучшим вариантом. Если вы используете пенсионный элемент и у вас есть годы впереди, выберите Stocks &Shares LISA. Ищите платформы с хорошим диапазоном средств, если вы хотите сделать это самостоятельно, или если вам нужен готовый, робот-консультант Nutmeg предлагает полностью управляемую LISA или более дешевую фиксированную аллокацию, которая требует меньшего управления, и есть даже этический вариант. Прочтите нашу статью «Сравните лучшую и самую дешевую пожизненную ISA».
Для Junior Cash ISA лучшая ставка на момент написания была от Darlington Building Society, предлагающая переменную AER 2,60%. Учитывая, что у вас будет 18-летний временной горизонт на Junior ISA, вероятно, имеет смысл инвестировать, чтобы дать деньгам возможность работать усерднее, если вы готовы немного рискнуть. С ISA Stocks &Shares Junior ваш выбор будет зависеть от того, какие инвестиции вы хотите держать в нем, планируете ли вы урезать и менять инвестиции или просто «установите и забудете» простой портфель. Убедитесь, что комиссионные сборы конкурентоспособны, так как со временем они уменьшат ваши доходы. Ознакомьтесь с нашим сравнением лучших младших ISA (включая младшие ISA наличными и младших ISA для акций и акций).
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке, «Деньги в массы» могут получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатными. Следующую ссылку можно использовать, если вы не хотите помогать Money to the Masses или пользоваться какими-либо эксклюзивными предложениями — Hargreaves Lansdown, Interactive Investor, AJ Bell
Стоит ли вкладывать ВСЕ свои деньги в акции?!
Куда я должен вложить 100 000 фунтов стерлингов, чтобы получить доход?
Куда вы должны инвестировать свои деньги? Лучшие места для диверсификации ваших инвестиций
Стоит ли инвестировать в свой чрезвычайный фонд? [Полный ответ]
Вы должны держать свои текущие и сберегательные счета в разных банках — вот почему