В некотором смысле управлять деньгами на пенсии становится немного проще, чем раньше. У вас есть только те деньги, которые у вас есть, поэтому ваши возможности несколько проще и более ограничены. С другой стороны, на пенсии правила управления капиталом меняются, поэтому вам это может показаться более сложным.

Неважно, легче вам это или сложнее, вот 10 советов, как распоряжаться деньгами на пенсии:

1. Снятие средств со счета будет эффективным с точки зрения налогообложения

При управлении деньгами на пенсии каждая копейка на счету, и это особенно верно, когда речь идет об экономии налогов.

Каждый пенсионный счет, который у вас есть, может облагаться налогом по-разному, и вам нужно стратегически подходить к тому, как и когда вы будете снимать средства с каждого корзины. Несколько советов:

• Уделите первоочередное внимание снятию средств для требуемых минимальных выплат — обязательное снятие средств, которое начинается в возрасте 72 лет.
• Рассмотрите преобразование Roth, чтобы распределить, когда и сколько вы облагаетесь налогом.
• Знайте, сколько вы снимаете каждый год и как эта сумма влияет на вашу налоговую категорию.

Налоги действительно сложны, и то, что лучше для вас, отличается от того, что лучше для кого-либо еще.

Эффективность налогообложения — одна из веских причин, по которой вы можете захотеть работать с хорошим финансовым консультантом на пенсии. Вы захотите найти кого-то, кто имеет опыт работы с подоходным налогом, а также кого-то, кто знаком со стратегиями просадки пенсионных накоплений. (Многие финансовые консультанты хорошо разбираются в том, как помочь клиентам сэкономить деньги, но имеют меньше опыта в управлении ими и использовании их после выхода на пенсию.)

• Пенсионное и налоговое планирование:большой список советов, как сохранить больше собственных денег

2. Сосредоточьтесь на создании пенсионного дохода

Если вы откладывали деньги на пенсию, вы, вероятно, беспокоились о том, чтобы отложить как можно больше и получить максимальную отдачу от инвестиций.

Однако большинство экспертов рекомендуют, когда вы выходите на пенсию, меньше беспокоиться о доходах и больше о том, как превратить пенсионные активы в надежный пенсионный доход.

Фактически, исследования показывают, что пенсионеры, которые гарантировали свой пенсионный доход, более счастливы и гораздо менее подвержены стрессу, чем пенсионеры, которые непредсказуемо снимают деньги со своих пенсионных счетов.

Аннуитеты — это один из способов превратить пенсионные сбережения в предсказуемый источник дохода.

• Вот 18 надежных стратегий получения пенсионного дохода для пожизненного богатства и душевного спокойствия.

3. Идите на компромисс — знайте, что для вас важно

«Я хочу всего и хочу прямо сейчас» — это не мантра управления пенсионными деньгами, которая хорошо работает практически для всех.

Хорошая новость заключается в том, что на данном этапе нашей жизни мы знаем — лучше, чем когда-либо, — что нам нравится и чего мы хотим. Если вы сосредоточитесь на том, что для вас важно, вы можете обнаружить, что в целом можете тратить меньше.

Если в вашем списке есть поездка в Европу, вы, вероятно, сможете это сделать, независимо от ваших финансов. Просто может потребоваться расставить приоритеты и сократить расходы в других сферах жизни.

4. Расставьте приоритеты в расходах на себя

Семья – один из наших самых больших источников радости. Однако, если вы не заложили в бюджет помощь взрослым детям, братьям и сестрам или собственным родителям, у вас может просто не хватить денег, чтобы помочь им финансово.

Когда вы выходите на пенсию, у вас не так много возможностей зарабатывать деньги. Вы обязаны жить с тем, что имеете. При выходе на пенсию необходимо учитывать все расходы.

Узнайте больше о проблемах детей-бумерангов, о помощи своим родителям и о том, как расставить приоритеты в оплате учебы в колледже, а не на пенсии.

5. Посмотрите на свой собственный капитал

Эксперты предсказывают, что капитал на недвижимость поможет большинству из нас, которым посчастливилось стать владельцем дома.

Для большинства домохозяйств собственный капитал представляет собой самый большой источник благосостояния, и мы можем использовать это богатство для выплаты пенсии по-разному.

• Сокращение — это эффективный способ получить доступ к деньгам, которые у вас есть в вашем доме, и отличный вариант, если вы живете в относительно дорогом районе или в доме, который слишком велик для ваших нужд на пенсии.
• Если вам нравится место, где вы живете, и вы хотите остаться там на всю оставшуюся жизнь, тогда обратная ипотека становится все более популярным способом исключить текущие платежи по ипотеке и/или занять часть собственного капитала дома, сохраняя при этом право собственности на него. домой.

6. Подождите как можно дольше, чтобы начать социальное обеспечение

Разница в стоимости жизни между началом социального обеспечения в 62 года и отсрочкой до 67 лет или позже может составлять сотни тысяч долларов.

Социальное обеспечение предлагает вам гарантированный ежемесячный доход на протяжении всей вашей жизни. Если вы можете подождать, чтобы начать его, вы будете наслаждаться более высоким уровнем жизни.

Воспользуйтесь калькулятором социального обеспечения, чтобы оценить, когда лучше всего начинать или рассматривать социальное обеспечение как часть вашего общего пенсионного плана.

7. Будьте готовы к расходам на смену

Тот факт, что мы ушли на пенсию, не означает, что мы не продолжаем развиваться и меняться.

Фактически, многочисленные исследования показали, что пенсионные расходы проходят предсказуемые фазы. Когда мы впервые выходим на пенсию, мы можем тратить больше, чем раньше — мы активны и делаем много вещей. После этого мы вступаем в период замедления и пребывания ближе к дому, и мы тратим меньше, чем почти в любой другой период нашей жизни. В пожилом возрасте расходы на лечение резко возрастают.

При планировании управления деньгами на пенсии полезно помнить об этих сдвигах. Пенсионный калькулятор NewRetirement позволяет устанавливать различные уровни расходов и позволяет планировать медицинские расходы.

• Изучите 9 советов по оценке пенсионных расходов и узнайте, почему вам нужно сделать это правильно!

8. Составьте план личных расходов на здравоохранение

Fidelity Investments уже много лет отслеживает расходы на пенсионное здравоохранение. По их последним данным, 65-летняя пара, выходящая на пенсию в 2019 году, может рассчитывать потратить 285 000 долларов США. оплачивать расходы на здравоохранение и медицинские расходы на свой счет на протяжении всего выхода на пенсию.

Эта сумма будет потрачена на франшизы, доплаты, страховые взносы за дополнительное покрытие, отпускаемые по рецепту лекарства и другие расходы, которые Medicare не покрывает, такие как слуховые аппараты и очки. Однако эта сумма НЕ включает расходы на долгосрочный уход, что может означать еще 100 000 долларов США и более.

Вы можете сократить расходы, сохраняя здоровье, изучая наилучшее дополнительное покрытие Medicare и изучая творческие способы покрытия долгосрочных потребностей в области здравоохранения.

• Вот 12 удивительных способов сэкономить на пенсионных расходах на здравоохранение.

9. Поговорите с семьей — особенно с супругом

Согласно исследованию Fidelity Study, 47 % пар не согласны с тем, сколько сбережений необходимо для поддержания желаемого образа жизни (если они согласны с желаемым образом жизни).

Кроме того:

• У пар разные представления о том, как они хотят проводить время. "Мужчины гораздо чаще мечтают о том, чтобы заниматься любимым видом спорта, а женщины - о том, чтобы проводить время с семьей, заниматься хобби и заниматься волонтерской деятельностью в своем местном сообществе".
• Тридцать шесть процентов пар либо не согласны, либо не знают, где они планируют жить на пенсии.

Поскольку в управлении пенсионными средствами участвуют как вы, так и ваш супруг, важно, чтобы вы одинаково относились к расходам.

• Вот несколько советов по использованию пенсионного калькулятора в паре.

10. Продолжайте планировать

Выход на пенсию — это не конец пути управления деньгами на пенсии. Вы не можете просто создать пенсионный план, выйти на пенсию и жить долго и счастливо.

Вам нужно продолжать оценивать свою ситуацию и корректировать свои планы по мере продвижения по жизни. Возможно, ваши приоритеты изменились, или ваши инвестиции стали работать иначе, или, возможно, вы решите вернуться к работе. Эти события сильно повлияют на ваше общее финансовое благополучие.

NewRetirement Retirement Planner — это уникальный инструмент, который позволяет вам оценить, где вы сейчас находитесь, а затем корректировать и поддерживать информацию с течением времени. Недавно Американская ассоциация индивидуальных инвесторов (AAII) назвала этот инструмент лучшим пенсионным калькулятором.