Ваш пенсионный бюджет будет меняться… Бюджетирование иногда может показаться негативным. Может показаться, что вы лишаете себя того, чем хотите заниматься. Тем не менее пенсионный бюджет заключается не в том, чтобы лишить себя самого, а в том, чтобы убедиться, что вы расставили приоритеты в том, что действительно важно, и гарантирует, что у вас не закончатся деньги в будущем.
Многие финансовые консультанты упрощают составление пенсионного бюджета. Они предполагают, что пенсионеры будут тратить примерно на 20% меньше в год на пенсии. И это может быть правдой, если вы усредните свои расходы за 20–30 лет выхода на пенсию.
Однако во многих случаях это эмпирическое правило совершенно неверно, и эта система бюджетирования не учитывает, что пенсионеры нуждаются в доступе к разным суммам своих сбережений в разное время своей жизни. Подробный пенсионный бюджет поможет определить оптимальное распределение активов и стратегии вывода средств, чтобы у вас был доступ к деньгам, когда они вам понадобятся.
Пенсионеры ожидают, что их бюджет изменится, когда они выйдут на пенсию, но они могут недооценивать, насколько изменятся расходы и в каких категориях расходов. В целом ваши расходы, скорее всего, сократятся после выхода на пенсию, но какое-то время они могут увеличиваться, и не во всех областях ваши расходы претерпят одинаковые изменения.
Вот советы по составлению надежного и подробного пенсионного бюджета:
Есть три категории пенсионного бюджета, которые намного дороже других:
И это три области, в которых вы можете увидеть очень разные уровни расходов в течение оставшихся лет.
Когда дело доходит до одной из ваших самых больших статей расходов (жилья), могут быть хорошие новости для вашего финансового плана в более позднем возрасте. Жилье дорогое, но с возрастом оно обычно требуется меньше.
Советы по пенсионному плану: Заблаговременное планирование того, где вы хотите жить, может помочь вам лучше рассчитать ваши расходы на жилье после выхода на пенсию. Жилье является самым ценным активом для большинства домохозяйств. Таким образом, вы можете рассмотреть возможность использования его для финансирования своей пенсии.
Когда вы используете NewRetirement Retirement Planner, вы можете увидеть, что произойдет, если или когда вы погасите свою ипотеку, уменьшите размер или получите обратную ипотеку. Система автоматически рассчитывает выплату по ипотеке, и вы можете смоделировать любой другой сценарий.
Здравоохранение становится все дороже, и с возрастом оно становится все более необходимым. Согласно оценке расходов на здравоохранение для пенсионеров Fidelity, в 2019 году среднестатистической паре пенсионеров в возрасте 65 лет может понадобиться сэкономить примерно 285 000 долларов США (после уплаты налогов) для покрытия расходов на медицинское обслуживание после выхода на пенсию (не включая расходы на долгосрочный уход).
Итак, как вы планируете? Когда будут потрачены эти сотни тысяч? Для начала подумайте о разных этапах своей жизни:
Досрочный выход на пенсию: Если вы выйдете на пенсию до того, как получите право на участие в программе Medicare в возрасте 65 лет, вы должны быть готовы к огромным страховым взносам. Вот 9 способов подготовиться к досрочному выходу на пенсию. После того, как вы подсчитали эти расходы, их можно ввести в пенсионный план NewRetirement для получения более точных прогнозов.
Карманные расходы Medicare: Медикэр не бесплатна. У вас есть страховые взносы, доплаты, франшизы, совместное страхование и многое другое. Пенсионный планировщик оценит ваши наличные расходы на Medicare в зависимости от того, где вы живете, состояния вашего здоровья, выбранного вами типа покрытия и многого другого.
Длительный уход: По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, около 70% людей, которым исполняется 65 лет, в течение жизни будут нуждаться в каком-либо долгосрочном уходе, но лишь немногие готовы платить за такой уход. По оценкам Департамента, средняя стоимость долгосрочного ухода составляет 225 долларов в день или 6844 доллара в месяц за полуотдельную палату в доме престарелых. Это действительно складывается быстро, и немногие действительно могут позволить себе эти расходы. Страхование может быть хорошим способом гарантировать, что о вас позаботятся (по крайней мере, в течение некоторого периода времени).
Вы можете использовать Планировщик пенсионного обеспечения, чтобы изучить различные способы покрытия расходов на долгосрочный уход. Вы также можете изучить плюсы и минусы страхования на случай длительного ухода.
По данным Федерального управления автомобильных дорог, транспорт является второй по величине статьей расходов для большинства семей.
После того, как вы навсегда покинете рабочее место, вы можете значительно сэкономить на ежедневных транспортных расходах, особенно если вы тратите много денег на поездку на работу и с работы. Если вы в конечном итоге будете ездить меньше, вы не только сэкономите деньги на бензине, но и сможете сэкономить деньги на страховке и обслуживании, что значительно сократит ваши транспортные расходы.
Ваша пенсия, вероятно, продлится 20 или 30 лет. Остались ли ваши расходы неизменными за последние 20 лет? Возможно нет. Точно так же ваши расходы будут расти в течение следующих 20 лет.
Но после того, как вы учли, как изменится ваш пенсионный бюджет для трех больших категорий, вы сможете лучше скорректировать свои пенсионные расходы в других категориях. Кроме того, ваши расходы, вероятно, не будут похожи на американские горки. Вы можете думать о выходе на пенсию в три этапа. Каждый этап имеет довольно предсказуемые потребности и уровни расходов.
Этап 1 – досрочный выход на пенсию: Первый этап выхода на пенсию, особенно в наши дни, обычно характеризуется как время приключений и переживаний. Многие пенсионеры начинают свой выход на пенсию с путешествий, увлечений или помощи внукам (или собственным стареющим родителям). Эти действия могут быть дорогими. Например, у вас могут оставаться дети-иждивенцы или вы платите за обучение в колледже.
А когда вы выйдете на пенсию, у вас будет больше свободного времени и относительное здоровье, появится много возможностей для траты денег. Хотя некоторые эксперты рекомендуют, чтобы пенсионеры тратили на этом этапе на 20 % больше, мы считаем, что вам следует оценить свои собственные прогнозируемые расходы.
Этап 2 – Средний выход на пенсию: В то время как вы все еще можете наслаждаться приключениями на пенсии среднего возраста, многие люди обнаруживают, что они просто проводят больше времени с друзьями и семьей и остаются немного ближе к дому. На этом этапе ваши пенсионные расходы могут быть минимальными, особенно если вы решите их сократить.
Этап 3 – более поздний вывод из эксплуатации: Независимо от того, насколько вы здоровы и насколько хорошо вы стареете, нельзя отрицать, что расходы на здравоохранение растут по мере того, как вы становитесь старше. На самом деле расходы на здравоохранение растут настолько, что этот последний этап выхода на пенсию обычно является самым дорогим этапом жизни.
Медицинские расходы из собственного кармана и долгосрочный уход обходятся в копеечку.
NewRetirement Planner позволяет устанавливать разные уровни расходов на разные периоды времени для более точного пенсионного прогнозирования. Установите разные уровни расходов ежегодно или каждые пять или десять лет — в зависимости от того, какой период времени вам подходит.
Может быть трудно думать об общих расходах на разных этапах выхода на пенсию. Многим людям проще планировать расходы по каждой категории бюджета. NewRetirement Planner позволяет это сделать и имеет много преимуществ.
Подробнее: Подробное бюджетирование с 13 категориями расходов и более чем 75 подкатегориями упрощает продумывание расходов и создание более надежного плана.
Изменения в любой категории: Документируйте изменения любых отдельных расходов, а не общих расходов — это более удобный способ планирования своего будущего.
Улучшение обработки налогов: Добавьте к каждой статье расходов статус налогового вычета, чтобы улучшить налоговое планирование.
Расходы в лучшем/худшем случае: При составлении бюджета может быть полезно разбить ваши расходы на потребности и желания. Ваши потребности — это вещи, на которые вы должны тратить деньги, чтобы прожить:продукты, коммунальные услуги, транспорт, здравоохранение и жилье. Ваши желания — это приятные вещи, но не необходимые для выживания:путешествия, хобби, развлечения и т. д.…
Документирование того, что вы должны потратить в сравнении с тем, что вы хотели бы потратить, поможет определить ваши:
Большинство людей недооценивают влияние инфляции на их пенсионный бюджет. Даже при относительно низких ставках инфляция с течением времени является реальным вором покупательной способности.
Планирование инфляции должно быть серьезной проблемой при составлении бюджета.
Вы должны оценить состояние своих пенсионных финансов при различных темпах инфляции. (Не верьте просто значениям по умолчанию, которые можно увидеть во многих простых пенсионных калькуляторах.)
Вы должны знать, что произойдет с вашими финансами, если инфляция вырастет на 2% или 10%. Пенсионный планировщик NewRetirement дает вам полный контроль над темпами инфляции. Фактически, этот инструмент позволяет вам установить оптимистичные и пессимистичные значения инфляции для общих расходов, расходов на жилье и медицинские расходы (эти категории обычно растут с разной скоростью). Попробуйте разные сценарии, чтобы убедиться, что качество вашей жизни безопасно.
Узнайте больше о том, как защитить свой пенсионный бюджет от инфляции.
Один из лучших — и самых простых — шагов, которые вы можете предпринять для лучшей пенсии, — это составить письменный пенсионный план и регулярно обновлять его.
Доказано, что эта простая задача обеспечивает лучшие финансовые результаты и снижает постоянный стресс.
Создание подробного пенсионного бюджета — определение того, что вы хотите потратить, — это только половина уравнения. Вам также необходимо тщательно продумать свой пенсионный доход и убедиться, что ваши доходы соответствуют вашим расходам.
Мощный пенсионный калькулятор может сделать всю работу за вас. Пенсионный планировщик — это простой в использовании, но очень подробный и сложный инструмент. Вы вводите свою информацию, и система выполняет сотни различных расчетов и предоставляет диаграммы, которые помогут вам понять ваше финансовое положение. Не нравятся ваши результаты? Планировщик позволяет вам добавлять больше информации, изменять свои предположения и продолжать работать с данными, пока не найдете план, который позволит вам счастливо выйти на пенсию, как вы хотите!
После того, как вы создали бюджет, включая подробный план расходов и доходов, вы можете увидеть, не слишком ли он консервативен или экстравагантен.
Вы можете найти много советов по сокращению пенсионных расходов. Однако есть большая вероятность, что вам это не нужно.
Недавнее исследование, опубликованное в Journal of Financial Planning Исследователи обнаружили, что пенсионеры, находящиеся в верхнем квинтиле финансового благосостояния, не тратили суммы, которая могла бы подвергнуть их опасности остаться без денег. Фактически средние финансовые активы богатых пенсионеров за этот период увеличились. Помимо самых богатых, исследование также показало, что пенсионеры из третьего и четвертого квинтилей также тратят меньше своего дохода.
Бюджетирование для выхода на пенсию не одно и сделано упражнение. Вы должны сверять свои расходы, доходы и изъятия не реже одного раза в квартал. Вы также должны следить за инфляцией и доходностью, чтобы убедиться, что все идет по плану. И, если это не так, то внесите коррективы.
Пенсионный планировщик надежно сохраняет вашу информацию, чтобы вносить постоянные корректировки и изменения для безопасного и счастливого выхода на пенсию.