Переход на пенсию волнующий и пугающий. Как и все большие события — выпускные, переезды, свадьба, рождение ребенка и многое другое — жизнь уже никогда не будет прежней.
Чтобы упростить планирование этой трансформации, вот советы от пенсионеров и экспертов по личным финансам.
У вас есть много вариантов, как инвестировать свои пенсионные накопления. Вы можете создавать предсказуемые потоки доходов от систематических просадок и относительно безопасных инвестиций. Или вы можете покататься на американских горках по доходам и, вероятно, увидеть несколько лет высокого дохода и несколько лет низкого (но в конечном итоге более высокий средний доход за всю вашу жизнь).
Нил Франкл — сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) и популярный обозреватель блога о личных финансах The Wealth Pilgrim. Он предлагает более рискованную стратегию вашего ухода на пенсию.
«Если вы хотите получать «безопасный» доход от взаимных фондов, вы должны сначала определить «безопасность». Для вас более важно, чтобы ваш доход был фиксированным? Если вы так определяете «безопасность», вы, вероятно, будете бороться с инфляцией в будущем, и в конечном итоге это решение может поставить под угрозу ваше финансовое будущее. Я могу утверждать, что этот маршрут далеко не «безопасен» в долгосрочной перспективе. Если вы определяете «безопасность» как наличие достаточного дохода в долгосрочной перспективе, вы обратитесь к росту капитала. Обратной стороной будут краткосрочные колебания вашего капитала и вашего дохода».
Джанет Тайлер Джонсон является автором Investing Truths. Однако ее совет касается не того, сколько вы экономите или как инвестируете. Она считает, что ключом к успешному выходу на пенсию является понимание того, чем вы хотите заниматься на этом этапе своей жизни. По словам Джонсона, нам всем нужно что-то с нетерпением ждать.
«Больше всего я беспокоюсь о клиентах, которые уходят на пенсию, потому что у некоторых из них была очень успешная карьера, и они действительно не знают, что они собираются делать в следующей главе своей жизни. Чтобы по-настоящему инвестировать в себя, у вас должно быть то, чего вы с нетерпением ждете, будь то ваш следующий отпуск, или новое хобби, или создание бизнеса на основе хобби, которое у вас уже есть, или участие в каком-то новом деле, которое вам небезразлично. – говорит Джонсон.
У вас есть варианты, где вы копите на пенсию. Вы можете вкладывать деньги в план 401(k) вашей компании, на сберегательный счет для здоровья, в IRA и даже на счета без налоговых льгот.
Итак, что является лучшим выбором? Согласно веб-сайту о личных финансах Living on the Cheap, если вы приближаетесь к пенсионному возрасту, правильным ответом может быть «все вышеперечисленное».
У вас впереди ограниченное количество рабочих лет. Настало время максимально использовать все ваши варианты сбережений. Экономьте как можно больше и используйте варианты с налоговыми льготами, когда они доступны. И не забывайте, что у вас есть возможность откладывать больше в IRA и 401 (k) с догоняющими взносами после 50 лет.
Чем больше вы сэкономите сейчас, тем раньше сможете выйти на пенсию (и тем больше сможете потратить).
Джули Рейнс, участник веб-сайта Investing to Thrive, рассказывает, что она узнала об инвестировании в процессе подготовки к соревнованиям Half Ironman.
Одно из ее наблюдений заключается в том, что мелочи имеют значение. «Я полагал, что в гонке на 70,3 мили в течение семи-восьми часов короткие остановки здесь и там не будут иметь значения. Но они это сделали — фрагменты времени сократили мое время в гонке минимум на 15–20 минут», — говорит Рейнс.
«Точно так же в финансах и инвестициях нет ничего плохого в том, чтобы платить комиссию или даже надбавку за ценный продукт или услугу. И решения по более крупным проблемам, как правило, важнее, чем по более мелким. Но с моей стороны было бы большой ошибкой отвергать идею о том, что небольшие расходы не имеют значения. Они могут легко подорвать мои доходы от инвестиций, а также мою способность откладывать деньги для инвестирования. Я более четко понимаю, насколько важно обращать внимание на детали в долгосрочной перспективе».
В жизни и в инвестировании много неизвестного.
Тейлор Р. Шульте, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Сан-Диего, а также основатель и генеральный директор Define Financial, рекомендует вместо того, чтобы слишком беспокоиться о внешних экономических факторах, сосредоточиться на вещах, которые вы можете контролировать, например, больше экономить, меньше тратить. , сокращение затрат, сокращение инвестиционных расходов, улучшение распределения активов, использование местонахождения активов (т. е. типов счетов, на которых хранятся ваши активы) и снижение налогов.
С возрастом ваши инвестиции имеют меньше времени, чтобы оправиться от больших потерь. Когда вы выйдете на пенсию, вам может понадобиться доступ к деньгам, и вам придется продать, прежде чем вы сможете вернуть свои первоначальные инвестиции или часть своей предыдущей прибыли.
Джозеф Хог из My Stock Market Basics рекомендует сбалансированную стратегию распределения активов:«Решение для безопасного инвестирования в 50 лет… снижение риска в вашем портфеле. Целевое распределение активов требует лишь половины ваших инвестиций в акции, за которыми следуют облигации (25%), недвижимость (15%) и пять процентов в виде денежных средств и альтернативных активов».
Фитц Гилберт (написавший для Пенсионного манифеста) создал привлекательную инфографику, описывающую, как положить деньги в три разных «ведра» или на три разных счета. У каждого из этих «сегментов» есть своя цель и инвестиционная стратегия.
Гэри Вайнер из SuperSavingTips.com предлагает 9 шагов, которые вы должны предпринять, когда вам за пятьдесят. Он говорит, что ваши пятьдесят — «отметка в вашей расцвете трудовой жизни. Теперь вы старший с точки зрения работы, опыта и потенциального дохода. Настало время подготовиться к важному дню, когда вы действительно сможете выйти на солнечный свет золотых лет выхода на пенсию, который приближается к вам сейчас больше, чем когда-либо прежде!»
Джон Нардини на ESIMoney.com предлагает простую формулу выхода на пенсию. Он описывает пенсионную математику, которая позволяет вам «уйти на пенсию с вашими активами, способными создать достаточный доход для вас, чтобы жить (не тратя никаких активов)».
«Слишком большое внимание к инвестиционному компоненту финансового планирования может нанести ущерб вашему общему пенсионному плану…
«Как консультанты (и как инвесторы) мы не имеем возможности контролировать фондовый рынок, так почему же мы уделяем ему столько внимания? С другой стороны, мы можем контролировать свое поведение». говорит, что наличие более одного финансового консультанта повышает вероятность того, что вы будете сосредоточены исключительно на своих инвестициях, а не на своем финансовом плане. Плохо." — говорит Бенджамин Брандт в своей статье «Нужны ли мне два финансовых консультанта» на сайте RetirementStartsTodayRadio.com
«Не будьте слишком осторожны со своими вложениями на пенсию, инфляция — злейший враг пенсионера. С другой стороны, не берите на себя чрезмерный инвестиционный риск, пытаясь наверстать упущенное, если вы чувствуете, что отстаете от того, что вам нужно», — говорит Роджер Вольнер в своей статье «Выполнима ли пенсия в размере 100 000 долларов в год?» на TheChicagoFinancialPlanner.com
Вы справитесь с переходом на пенсию лучше, если у вас будет четкое представление о том, что у вас есть (и что вам понадобится). И дело не только в сбережениях и инвестициях.
Калькулятор выхода на пенсию NewRetirement — это очень подробный инструмент планирования, который позволяет смоделировать наилучшее время для начала социального обеспечения, как вы могли бы использовать свой собственный капитал на пенсии, как вы могли бы платить за долгосрочный уход и многое другое (включая попытки сценарии «что, если» с различными инвестиционными счетами).
Лучше всего то, что этот инструмент позволяет вам устанавливать различные уровни расходов для любого периода времени, который вы можете себе представить. Переосмысление вашего пенсионного бюджета может значительно снизить общую сумму ваших потребностей и улучшить ваше отношение к пенсионным перспективам. Американская ассоциация индивидуальных инвесторов (AAII) назвала систему планирования лучшим пенсионным калькулятором.
Если вы можете создать четкую картину своего будущего, вы сможете туда попасть.