Поэтому, стремясь улучшить планирование выхода на пенсию, NewRetirement попросила самых разных специалистов в области финансовых услуг поделиться самыми глупыми и головокружительными вопросами о выходе на пенсию, которые они когда-либо слышали.
Всегда разумно задавать вопросы…
Сами вопросы честны и не совсем глупы, но предположения, стоящие за вопросами, показывают, насколько многие из нас невежественны в планировании выхода на пенсию.
Хотя некоторые из этих вопросов смехотворны, мы надеемся, что ответы будут полезны. Давайте приступим.
«Вопросы о выходе на пенсию действительно могут возникнуть совершенно неожиданно», — говорит Пит Буш, специалист по финансовому планированию компании Horizon Wealth Management в Батон-Руж, штат Луизиана. », — отмечает он.
«Очевидно, что вы хотите пролонгировать счет и продолжить начисление отложенного налога, а не тратить деньги по 401 (k)», — умоляет Буш. «Деньги в вашем 401 (k) предназначены для выхода на пенсию и редко должны использоваться для чего-либо еще. Не тратьте , продолжайте сохранять."
Тем не менее, траты - это то, что делают многие люди. Буш сообщает:«К сожалению, большинство людей, задающих этот вопрос, в конечном итоге обналичивают деньги и, вероятно, не смогут сказать вам, на что они потратили деньги спустя годы. В конечном итоге они теряют деньги, плюс налоговый штраф, в пользу правительства — навсегда».
Другой вопрос о выходе на пенсию, который мучает Буша, звучит примерно так:«Ну, моя компания не предлагает совпадение 401 (k), так почему я должен участвовать в плане?» «Такое мышление упускает очень важный момент, — говорит он. «Большая часть того, что вы накапливаете в плане 401 (k), будет из ваших собственных отсроченных доходов, в то время как взносы работодателя обычно меркнут по сравнению с ним».
Конечно, хорошо, чтобы работодатель соответствовал, но соответствующие фонды должны быть просто небольшим дополнительным стимулом для вас, чтобы откладывать собственные деньги на собственное будущее. Если вы хотите выйти на пенсию, то вам нужно сейчас максимально накопить. В идеале вы откладываете столько, сколько разрешено в вашей 401(k), а также откладываете столько, сколько разрешено в IRA.
Дениз Дауни, специалист по финансовому планированию и владелец компании Financial Trex в Спокане, штат Вашингтон, однажды спросили:«Нужен ли мне пенсионный план, если я никогда не планирую выходить на пенсию?»
Хотя простой ответ — нет, это вовсе не хороший ответ. Возможно, вам не понадобятся пенсионные сбережения, если вы продолжите работать до конца своих дней, но вы все равно хотите спланировать, когда начинать социальное обеспечение, как покрывать расходы на здравоохранение, где вы будете жить и многое другое.
Выход на пенсию — это больше время жизни, а не прекращение работы. На самом деле, все больше и больше из нас продолжают работать — неполный или полный рабочий день — далеко за пределами традиционного пенсионного возраста. Но нам по-прежнему нужен надежный финансовый план на 60-е, 70-е, 80-е и 90-е…
Что еще более важно, большинство из нас отчаянно хотят выйти на пенсию в какой-то момент. И хотя некоторые из нас любят свою работу, нам нужен план на случай, если мы больше не сможем работать. Вы не можете предсказать будущее, и большая часть хорошего пенсионного плана состоит в том, чтобы предусмотреть разные непредвиденные обстоятельства для разных сценариев, чтобы вы были финансово обеспечены — что бы ни случилось.
Хороший пенсионный план включает в себя гораздо больше, чем сберегательный счет. Калькулятор выхода на пенсию NewRetirement позволяет вам увидеть, сколько вам нужно, а также то, что происходит в сотнях различных сценариев. Попробуйте выходить на пенсию в разном возрасте, сокращать штат, чтобы использовать собственный капитал, покупать аннуитет вместо того, чтобы тратить сбережения, и многое другое.
Дауни говорит, что «она повидала все это» за 15 лет работы финансовым профессионалом. Еще один сумасшедший вопрос, который она услышала, был:«Могу ли я просто сыграть в лотерею вместо того, чтобы копить на пенсию?»
Игра в лотерею — это не способ планировать выход на пенсию. У вас больше шансов попасть под машину по дороге за лотерейным билетом, чем шанс выиграть. Можно потратить несколько долларов на лотерею ради развлечения, но это НЕ пенсионный план. Когда вы откладываете деньги на пенсию, вы практически гарантированно получите эти деньги, когда выйдете на пенсию (при условии, что вы инвестируете консервативно и не тратите их раньше времени).
Откладывание на пенсию – это верная вещь. Игра в лотерею — это нереальная игра.
Роджер Фридман, специалист по финансовому планированию компании Forging Bonds of Steel, LLC и автор книги «Увольте своего пенсионного планировщика:краткий совет о том, как вступить в пенсионный клуб на 100 000 долларов», говорит, что за эти годы он принял много звонков, но несколько пенсионных вопросов о том, почему вам нужно откладывать, выделяются.
Френдман вспоминает:"Однажды мне позвонили, и человек сказал:"Мне всего 42 года, с какой стати я должен беспокоиться о пенсионном планировании до 60 лет?"
Ответ заключается в том, что если вы начнете откладывать в 60 лет, вам, вероятно, не хватит времени, чтобы накопить столько, сколько вам нужно. Если вы выйдете на пенсию в возрасте 65 лет, вы, вероятно, проживете на пенсии от 20 до 30 лет. За это время ваши наличные расходы на здравоохранение могут составить 200 000 долларов США, не говоря уже о расходах на проживание. Это большие деньги, которые можно накопить за 5 лет.
Затем был звонивший, который спросил Фридмана:«Социальное обеспечение будет обеспечивать 100% моего дохода, когда я выйду на пенсию, так почему я вообще должен что-то откладывать?»
На одно соцобеспечение можно жить, но это непросто. В 2015 году среднее пенсионное пособие по социальному обеспечению составляло 1335 долларов в месяц. Получается около 16 020 долларов в год. Даже если вы состоите в браке и поэтому ваша семья приносит вдвое больше, вам будет трудно сводить концы с концами только на социальное обеспечение.
Пенсионные накопления предназначены для поддержания комфортного качества жизни.
Майкл Сирелли, специалист по финансовому планированию в SAI Financial, Уоррен, штат Иллинойс. один молодой клиент однажды спросил:«Есть ли инвестиции, которые дают мне нулевой риск, но при этом получают полную рыночную прибыль, если рынок действительно хорошо работает?» У Cirelli был подходящий ответ на этот вопрос:"Хотел бы я, потому что тогда мне больше не нужно было бы работать !"
Реальность такова, что инвестирование сопряжено с определенным риском. Однако самая большая ошибка большинства инвесторов состоит в том, что они думают, что все дело в выборе одной правильной акции или фонда. Сообразительный инвестор знает, что лучше всего он работает с диверсифицированным сочетанием различных акций, облигаций и фондов — или с одним фондом, в который заложена диверсификация.
И, по словам Лоррейн Декер, бывшего специалиста по финансовому планированию, работающего только за вознаграждение, а в настоящее время финансового наставника из Техаса, нереалистичные инвестиционные ожидания кажутся опасными для работы финансового консультанта. Говорит Декер:«Однажды мне позвонили, и человек спросил:«Мой брокер сказал мне, что может инвестировать мой пенсионный портфель и получить 12% прибыли без риска. Что ты думаешь я должен сделать?" Она, конечно же, попросила клиента быть осторожным.
Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, то, вероятно, так оно и есть. Никогда не спешите с инвестициями. Задавайте вопросы, чтобы действительно оценить, насколько реалистично обещание, и выяснить, какие средства правовой защиты вы можете иметь, если то, что вы хотите, не произойдет.
Термин «невежественный» может показаться грубым, но в плане шока сложно превзойти женщину, которая сказала Декеру во время сеанса финансового консультирования:«Мой муж этого не знает, но я планирую подать на развод на следующей неделе. Как вы думаете, это повлияет на наши пенсионные планы?»
В зависимости от вашего финансового положения развод может сделать выход на пенсию практически невозможным. «Люди, которые переживают серый развод (развод после 50 лет), находятся в значительном экономическом неблагополучии, и они составляют растущую демографическую группу», — говорит Сьюзен Браун, социолог из Государственного университета Боулинг-Грин. У вас есть два домохозяйства, вы должны разделить свои сбережения и разобраться с вопросами социального обеспечения и многим другим. Узнайте, как не допустить, чтобы развод разрушил вашу пенсию
Большинство пожилых людей хотят оставить что-то для детей. Но реальность такова, что вы должны иметь возможность самостоятельно оплачивать свои пенсионные счета.
Иногда проблема не обязательно в невежественном вопросе, а, что еще хуже, в глупом финансовом шаге. «У нас был клиент, который решил, что лучше не иметь никаких активов на свое имя, поэтому он передал все свое имущество своим детям», — говорит Тони Лиддл, финансовый консультант Prosper Wealth из Уосау, штат Висконсин. «Проблема заключалась в том, что имущество было их основным активом, а дети не несли достаточной финансовой ответственности, чтобы содержать и заботиться о нем. В течение пяти лет имущество было конфисковано за неуплату налогов».
Это крайний пример, но многие бэби-бумеры борются с тем, как помочь своим взрослым детям или стареющим родителям, а также готовятся к выходу на пенсию. Получите советы о том, как помочь членам семьи, пытаясь финансировать пенсию.
Задавая неправильные вопросы, пенсионеры тоже могут попасть в горячую воду, объясняет Пол Руеди, главный исполнительный директор Ruedi Wealth Management, Inc. в Шампейне, штат Иллинойс. «Мои 32 года в финансах научили меня тому, что большинство инвесторов рассматривают риск как волатильность», — говорит он. «Конечно, большинство инвесторов не любят риск и стараются его избегать. Поэтому они, как правило, зацикливаются на том, насколько велик риск моего портфеля.
Это неправильный вопрос. Когда клиенты говорят о риске, отличный консультант спросит:«О каком риске вы говорите?»
Вместо этого пенсионеры и пенсионеры должны задать себе вопрос:«Соответствует ли этот пенсионный портфель тому, что я хочу, чтобы произошло в моей жизни, и предлагает ли он мне наибольшую вероятность достижения или превышения моих целей?» Когда к риску не подходят должным образом и когда не задаются правильные вопросы, клиенты «в конечном итоге получают портфели, которые приводят их к вечной печали», — говорит Руди.
Это письмо от Кристофера Кароса, президента Carosa Stanton Asset Management/Bullfinch Fund. «Самый опрометчивый вопрос о выходе на пенсию, который я получаю, звучит примерно так:«Как мне инвестировать?» Должен ли я изменить свой выбор 401(k)?»
Это кажется разумным вопросом, и Кароса говорит, что пенсионеры могут задать этот вопрос один раз, но после этого их вопросы лучше сфокусировать на изменении вещей, которые они могут контролировать, например, откладывать больше.
«Дело в том, что мы уделяем больше внимания инвестициям, чем сбережениям, настолько, что это проникает в наше культурное подсознание», — говорит он. «И это совершенно неправильное направление — указывать пенсионным вкладчикам. Тем не менее, во время своего ежегодного общеобразовательного занятия они завалены ложной информацией, в основном касающейся эффективности инвестиций и повторения предложения о распределении активов. Вместо этого им нужен только один хороший долгосрочный диверсифицированный фонд, а все остальное — все необходимое для увеличения долгосрочных сбережений».
Лучше сберегать больше, чем пытаться добиться большей отдачи от инвестиций.
Недавний опрос показал, что 1/3 всех американцев вообще ничего не откладывали на пенсию, а другое исследование показало, что 68% из нас не откладывают достаточно.
Эти люди не задают себе важные пенсионные вопросы — и это действительно глупо.
Кем бы вы ни были, вы достаточно умны, чтобы спросить:«Сколько мне нужно для выхода на пенсию?» И это не должно быть трудно узнать. Настройка пенсионного калькулятора NewRetirement занимает 5 минут. Он прост в использовании и дает очень подробные ответы на важные вопросы — сколько вам нужно сейчас и в будущем.