Потоки пенсионных доходов:не так просто, как открыть кран. Не так сложно, как вы можете себе представить. А как насчет остальных?
Согласно недавнему опросу Wells Fargo/Gallup, почти половина (46 %) американцев "очень" или "в некоторой степени" беспокоятся о том, чтобы не дожить до конца своих сбережений, в том числе 50 % непенсионеров и 36 % пенсионеров.
И, к сожалению, есть веские основания для беспокойства. Только 65% работников имеют какие-либо сбережения на пенсию, число, которое упало ниже 75% в 2009 году, согласно недавнему опросу, проведенному Исследовательским институтом пособий работникам (EBRI) и Greenwald and Associates. «Мы все знаем людей, живущих до 100 лет и старше», — сказала Синди Хаунсел, президент WISER, Женского института безопасного выхода на пенсию, во время недавней конференции по проблемам старения в Белом доме. "И найти финансовое решение на 20-30 лет не получится".
Если вы беспокоитесь о пенсионном доходе и у вас нет миллионов в банке, вам будет лучше найти стабильный пенсионный доход из других источников, помимо сбережений. Вот 5 стратегий, которые помогут вам справиться со своими страхами перед финансами и обеспечить значительный доход в старости.
Работа может стать волшебным решением для выхода на пенсию. Работа позволяет отложить использование сбережений, а иногда работа может означать, что вы даже увеличиваете сбережения. Кроме того, правильная работа может быть интересной и полезной.
И работать не значит нос к точильному камню. Возможно, вы сможете найти работу, которая вам действительно понравится. Ознакомьтесь с идеями для работы на пенсии здесь:«Лучшие вакансии для пенсии».
Или, если вы не уверены, действительно ли работа может повлиять на ваш выход на пенсию, попробуйте использовать пенсионный калькулятор NewRetirement. Когда вы дойдете до раздела «Ваш план» инструмента, вы сможете поэкспериментировать с разными временными рамками и уровнями дохода и сразу увидеть, как работа влияет на ваши пенсионные финансы.
«Я никогда не встречал пенсионера, который думал, что откладывает слишком много на пенсию», — сказал Хаунселл. "Начинайте как можно раньше и используйте каждую возможность, которая появляется на вашем пути".
Подобно тому, как намерения начать новую диету или программу тренировок отпадают на второй план, так же отпадают и планы работников начать откладывать на пенсию.
В ходе опроса 100 американских рабочих двое из трех сказали, что, по их собственному мнению, они недостаточно сберегают, сказал Дэвид Лейбсон, профессор экономики Гарвардского университета имени Роберта И. Голдмана. Тем не менее, только трое из 24, заявивших, что повысят норму сбережений в течение двух месяцев после проведения опроса, действительно это сделали.
«Действия не всегда совпадают с намерениями, — сказал Лейбсон. «Мы хотим экономить, мы хотим заниматься спортом, мы хотим лучше питаться, но на пути мешают психологические силы».
Эксперты согласны с тем, что крайне важно как можно скорее приступить к реализации плана сбережений.
Кроме того, «обратите пристальное внимание на то, какие планы сбережений, основанные на трудоустройстве, у вас есть на работе, и поймите, как эта система работает», — посоветовал Хаунселл.
«Одна из самых важных вещей, которую вы можете сделать, — это ознакомиться с системой социального обеспечения», — сказал Хаунселл, добавив, что этот совет особенно актуален для женщин.
Данные показывают, что женщины, как правило, обращаются за социальным обеспечением раньше, чем им лучше подождать.
Социальное обеспечение может быть вашим самым большим и самым надежным источником пенсионного дохода. Социальное обеспечение может составлять до 40% от общего дохода, который американцы получают во время выхода на пенсию. Однако согласно опросу, проведенному Nationwide Retirement Institute SM, только 15 % женщин дожидаются полного пенсионного возраста и только 3 % опаздывают.
Если вы достигли обычного пенсионного возраста, который составляет 66 лет для людей, родившихся между 1943 и 1959 годами, вы можете получить 100 % своих пособий.
За каждый последующий год до достижения 70-летнего возраста ваши пособия увеличиваются на 8 %, то есть вы можете получить на 32 % больше в возрасте 70 лет, чем в возрасте 66 лет.
Если эти льготы используются в возрасте моложе обычного пенсионного возраста, они будут уменьшены в зависимости от количества месяцев, в течение которых вы получаете пособия до достижения полного пенсионного возраста. Например, если ваш полный пенсионный возраст составляет 66 лет, сокращение ваших пособий в возрасте 62 лет составляет 25%; в 63 года - около 20%; в возрасте 64 лет - около 13,3%; а в возрасте 65 лет — около 6,7%, согласно данным Администрации социального обеспечения.
«Женщины зарабатывают меньше в течение жизни [чем мужчины] и имеют меньший доход на пенсии», — сказал Хаунселл, добавив, что женщины должны понимать социальное обеспечение, чтобы они могли использовать его в своих интересах.
Кроме того, «многие пары не планируют смерть супруга, а это может означать резкую потерю дохода, что является настоящей проблемой для вдов или вдовцов», — сказала она.
Аннуитет или страховой продукт, по которому выплачивается доход, позволяет вам инвестировать в аннуитет, а затем производить выплаты вам, что дает вам надежный поток дохода после выхода на пенсию.
«Многие люди рассматривают аннуитеты как способ гарантированного дохода на всю жизнь, — сказал Хаунселл.
Недавно Министерство финансов США и IRS изменили свои рекомендации по использованию аннуитетов в планах 401 (k), расширив доступ для тех, кто планирует выйти на пенсию. До сих пор большинство работодателей, предлагающих планы 401(k), как правило, предлагали средства с установленной датой в качестве инвестиции по умолчанию для участников, которые не выбрали другую инвестицию.
Руководство разъясняет спонсорам планов, как они могут включать отсроченные аннуитеты доходов в фонды с установленной датой. Фонды с установленной датой получили свое название из-за того, что их распределение инвестиций постепенно смещается с акций на инструменты с фиксированным доходом по мере того, как участники приближаются к намеченному целевому пенсионному году.
Новое руководство предоставляет спонсорам плана дополнительную возможность, чтобы сотрудникам было проще рассмотреть возможность использования пожизненного дохода. Вместо того, чтобы тратить весь остаток на своем счете на аннуитеты, сотрудники используют часть своих сбережений для покупки гарантированного дохода на всю жизнь, сохраняя при этом другие сбережения для других инвестиций.
Кроме того, фонд с установленной датой может включать аннуитеты, позволяющие осуществлять выплаты сразу после выхода на пенсию или в более позднее время, как часть его инвестиций с фиксированным доходом, даже если средства, содержащие аннуитеты, ограничены сотрудниками старше определенного возраста.
В конечном счете, встреча со специалистом по финансовому планированию — это первый шаг к тому, чтобы убедиться, что вы принимаете наилучшие решения, связанные с выходом на пенсию. Или вы можете использовать пенсионный калькулятор.
Лучший пенсионный калькулятор поможет вам ответить на многие вопросы, в том числе: