Большинство экспертов по пенсиям советуют, чтобы пенсионеры планировали обеспечить 100 процентов своего предпенсионного дохода для выхода на пенсию, хотя ежегодные расходы могут уменьшается с возрастом пенсионеров.
Однако многие предпенсионеры далеко не так подготовлены к выходу на пенсию, как надеялись, и не по своей вине. Экономический кризис, крах рынка жилья и спад на рынке привели к тому, что многие люди, приближающиеся к пенсионному возрасту, также столкнулись с большим разрывом между суммой, которую они сэкономили, и суммой, которая им понадобится для поддержания своего образа жизни в более поздние годы.
Этот разрыв в пенсионном доходе для многих американцев сокращается, поскольку они видят, что инвестиционные портфели и стоимость домов восстанавливаются после рецессии.
Однако для более старших предпенсионеров, тех, кто ближе всего к пенсии, многие сталкиваются с дефицитом, который все еще довольно изрядный:
Что вы можете сделать, чтобы подготовиться? Как закрыть разрыв в пенсионном доходе?
По словам экспертов по пенсионному планированию, есть три основных варианта для тех, кто сталкивается с серьезной нехваткой средств.
«Когда люди перестают пенсионный разрыв, они сталкиваются с тремя вариантами выбора:больше откладывать, работать дольше или получать более высокую отдачу от инвестиций», — говорит Кирк Киндер, сертифицированный специалист по финансовому планированию, основатель и президент Picket Fence Financial, базирующейся в Палм-Харборе. , Флорида. «Я никогда не рекомендую увеличивать риск в портфеле, поскольку это может сработать против пенсионеров, если рынки упадут».
Однако не все из этих вариантов легко применимы к предпенсионерам.
«На самом деле все сводится к тому, чтобы найти больше денежных средств, чтобы сэкономить или работать дольше», — говорит Киндер. «Не обязательно работать полный рабочий день. Это может быть неполный рабочий день, когда они будут заниматься чем-то, что им понравится. Я также не рекомендую людям не придерживаться подхода, что «мы просто сократим расходы, когда выйдем на пенсию». Это легче сказать, чем сделать. Если люди не могут делать это во время работы, то это сложно сделать на пенсии».
<сильный>1. Начните планировать прямо сейчас
Никогда не поздно начать планировать выход на пенсию, даже если вы являетесь одним из предпенсионеров, столкнувшихся с самой большой нехваткой средств.
«Это тяжелое время для пенсионера или близкого к пенсионному возрасту», — говорит Киндер. «Процентные ставки очень низкие, а инфляция — самая большая угроза для выхода на пенсию. Мой совет людям получить образование и узнать, как заставить его работать. Это можно сделать».
Используйте пенсионный калькулятор, чтобы получить исходное представление о том, с каким дефицитом вы сталкиваетесь, или какой доход вам, вероятно, понадобится на пенсии, исходя из текущих и будущих расходов. Проконсультируйтесь со специалистом по пенсионному обеспечению за помощью в запуске вашего плана.
<сильный>2. Рассмотрите новые подходы
Вы можете использовать свой сегодняшний доход, чтобы помочь увеличить свой доход завтра за счет использования аннуитета или получить доступ к собственному капиталу за счет обратной ипотеки.
«Аннуитеты на самом деле не помогут ликвидировать дефицит». Киндер говорит. "Аннуитеты могут снизить риск того, что денег не хватит до выхода на пенсию, но они не создают дополнительный денежный поток, особенно при сегодняшних низких процентных ставках".
Некоторые пенсионеры также предпочитают использовать свой собственный капитал через обратную ипотечную кредитную линию. Взяв обратную ипотечную кредитную линию, пока вы все еще работаете, вы можете оставить кредитную линию нетронутой и воспользоваться ее ростом с течением времени, что даст вам доступ к более крупной кредитной линии в будущем.
Это может быть наиболее целесообразно в тех случаях, когда у клиента есть большой капитал и небольшой разрыв в доходах, который необходимо заполнить.
«Я просто хочу быть уверен, что пенсионеры останутся в доме, и что они не очень хотят оставить дом после своей кончины наследникам. Если дом не подходит по возрасту или они хотят, чтобы дом достался детям, я рассмотрю альтернативные варианты», — говорит Киндер.
<сильный>3. Продолжайте работать, экономьте и будьте реалистами
В конечном счете, подготовка к выходу на пенсию сводится к реалистичному представлению о том, сколько вы будете тратить по сравнению с тем, какой у вас будет доход.
По данным BlackRock, чем вы моложе, тем выше ваши шансы достичь уровня замещающего дохода 80–100 %, который рекомендуется большинством специалистов по планированию.
По словам Киндер, самое большое непонимание у пенсионеров связано с расходами.
«Большинство людей действительно не знают, куда уходят их деньги, — говорит он. «Они так думают, но обычно тратят больше, чем думают. Это часто приводит к тому, что они думают, что просто сократят расходы после выхода на пенсию. Это легче сказать, чем сделать».