Примечание редактора. Первоначально эта статья появилась на SmartAsset.com.
Хотя, возможно, не существует более распространенного или последовательного финансового вопроса, чем «сколько денег мне нужно, чтобы выйти на пенсию?», универсального ответа не существует. Потребности в пенсионном доходе одного человека будут отличаться от потребностей другого, в зависимости от их обстоятельств и целей. Тем не менее, стоит отметить, что недавний опрос Schwab показал, что в среднем 401(k) участников считают, что для выхода на пенсию им потребуется 1,9 миллиона долларов. Считаете ли вы эту сумму слишком большой или слишком маленькой, в этой статье будут рассмотрены важные факторы, которые следует учитывать при определении размера ваших пенсионных сбережений. Финансовый консультант также может помочь вам ответить на этот важный вопрос и составить план выхода на пенсию.
Возраст, в котором вы планируете уйти на пенсию, является одним из самых важных кусочков головоломки. Ваш пенсионный возраст не только диктует, когда вам нужно будет начать пользоваться своими сбережениями, но и повлияет на то, как долго вам понадобятся ваши деньги. Никто не может точно предсказать, как долго они будут жить, но приблизительная оценка продолжительности вашей пенсии может помочь вам определить, сколько вам нужно будет откладывать.
Например, человек, который планирует выйти на пенсию относительно рано, в возрасте 55 лет, вероятно, будет нуждаться в большем количестве сбережений, чем человек, который планирует отложить это до 72 лет. Молодой человек, вероятно, будет находиться на пенсии гораздо дольше, чем его старший коллега.
Для справки:средний возраст выхода на пенсию для мужчин и женщин в США составляет 65 и 63 года соответственно. По данным Управления социального обеспечения, 65-летний мужчина может рассчитывать прожить еще 19 лет, а 63-летняя женщина может прожить до 86 лет.
Знание того, когда вы планируете выйти на пенсию и сколько лет вам потребуется откладывать, является важным компонентом пенсионного планирования.
Выяснение того, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию, также потребует оценки того, сколько вы планируете тратить ежемесячно или ежегодно на пенсии. Изменятся ли ваши привычки в отношении расходов после того, как вы больше не будете работать? Или ваш образ жизни и расходы на жизнь в основном останутся прежними, и ваш пенсионный доход должен соответствовать вашему допенсионному денежному потоку?
Хотя потребности в доходах у всех будут разными, эксперты говорят, что средний пенсионер должен будет заменить около 80% своего предпенсионного дохода сбережениями и пособиями по социальному обеспечению. Следовательно, человеку с годовой зарплатой в 150 000 долларов потребуется около 120 000 долларов в год, чтобы поддерживать свой образ жизни на пенсии. Если тот же человек планирует прожить еще 25 лет после выхода на пенсию, ему потребуется около 3 млн долларов США в виде сбережений и будущих пособий по социальному обеспечению.
Также важно помнить, что привычки пенсионеров к расходам не статичны. Среднегодовые расходы падают по мере того, как люди становятся старше. Согласно данным Бюро статистики труда с 2019 по 2020 год, люди в возрасте от 55 до 64 лет тратят в среднем 66 139 долларов в год. По данным BLS, эта цифра снижается до 52 928 долларов США для возрастной группы 65–74 лет, тогда как люди в возрасте 75 лет и старше тратят в среднем 41 471 доллар США в год.
Знать, сколько вы хотите потратить на пенсии, может быть легко для тех, кому уже за 60, но более молодой работник в возрасте 20 или 30 лет, вероятно, будет иметь больше проблем с прогнозированием своих привычек расходов на десятилетия в будущем. В результате постановка целей сбережений, привязанных к возрасту, может быть эффективной стратегией, особенно для молодых сотрудников, которые только начинают свою деятельность.
Fidelity рекомендует к 67 годам накопить в 10 раз больше своего предпенсионного дохода. Это означает, что человек с зарплатой в 150 000 долларов захочет накопить 1,5 миллиона долларов к тому времени, когда ему исполнится 67 лет. годовой доход, сохраненный к 30 годам; в три раза больше вашего годового дохода, сэкономленного к 40 годам; в шесть раз больше вашего годового дохода к 50 годам; и в восемь раз больше вашего годового дохода к 60 годам.
Третье, что следует учитывать при обдумывании того, сколько вам нужно откладывать на пенсию, — это ваши источники дохода. Пенсионеру с многочисленными источниками дохода, такими как сдача в аренду недвижимости и акции, приносящие дивиденды, может потребоваться меньше сбережений, чем пенсионеру, который просто будет полагаться на регулярные снятия средств со счета 401(k) или IRA, чтобы свести концы с концами.
Не забудьте учитывать социальное обеспечение как источник дохода, хотя, по данным AARP, среднемесячное пособие в 2021 году составляет всего 1543 доллара США.
Аннуитеты также являются распространенными инвестиционными продуктами, которые пенсионеры могут приобрести, чтобы гарантировать, что у них будет доход на пенсии помимо социального обеспечения. В обмен на уплату ежемесячных страховых взносов или единовременную выплату страховая компания будет производить вам гарантированные выплаты в будущем. Аннуитетные пособия обычно выплачиваются до самой смерти, но некоторые планы позволяют получать платежи только в течение фиксированного периода времени.
При планировании выхода на пенсию сумма, которую вам нужно накопить, будет зависеть от вашего пенсионного возраста и временного горизонта, привычек расходов и потоков пенсионного дохода. Помните, что ваши потребности в доходах после выхода на пенсию, скорее всего, будут меняться по мере того, как вы становитесь старше, поэтому может быть разумно предвидеть более высокие уровни расходов в начале выхода на пенсию. Между тем, Fidelity рекомендует к 67 годам иметь десятикратный годовой доход для выхода на пенсию.