Большинству работающих американцев нравится мысль о том, что в один прекрасный день они уволятся и уйдут на пенсию в более теплый климат, или останутся на старости лет и будут преследовать личные интересы. Они могут планировать уход с работы постепенно, сокращая рабочий день или работая консультантами неполный рабочий день. Но концовка ясна:когда они достигнут пенсионного возраста, бросьте рутинную работу с 9 до 5.
А есть и те, кто намерен продолжать работать так долго, как только смогут, либо потому, что у них недостаточно накоплений для выхода на пенсию, либо потому, что они находят цель и смысл в своей карьере. Возможно, они захотят никогда не выходить на пенсию.
Среди последних — граф Тим Салливан, финансовый специалист из Strategic Wealth Advisors Group в городе Шелби, штат Мичиган.
«Возможно, я буду работать до 70 лет, потому что мне это нравится», — сказал он. «Я часто вижу это у наших клиентов. Им нравится то, что они делают, и они не хотят бросать».
Однако даже если вы не планируете выходить на пенсию, Салливан сказал, что вам все равно нужен пенсионный план. Никогда не знаешь, что может быть в будущем.
Например, вы можете заболеть, быть уволенным, страдать от снижения когнитивных функций или просто потерять выносливость для работы с возрастом. Вы также можете быть вынуждены преждевременно уйти с работы, чтобы ухаживать за стареющим супругом. «Вопрос в том, что произойдет, если я больше не смогу работать?», — сказал Салливан.
Чтобы защитить себя и своих близких, тем, кто не планирует выходить на пенсию, необходимо учитывать:
Экономия
Во-первых, люди, которые никогда не уходят на пенсию, должны откладывать деньги в течение своих трудовых лет, как и все остальные, чтобы не дожить до старости.
Большинство специалистов по финансам считают, что ваш пенсионный доход должен составлять не менее 80 процентов от вашей предпенсионной зарплаты, в зависимости от предполагаемого образа жизни, за каждый год, который вы ожидаете (или потенциально можете) прожить на пенсии.
Какая бы часть этой суммы не поступала из гарантированных источников дохода (таких как социальное обеспечение, пенсии и аннуитеты), она должна поступать из постоянного дохода от занятости, личных сбережений и инвестиций.
(Калькулятор :Сколько я должен откладывать на пенсию?)
«Речь идет о том, чтобы максимизировать то, что вы можете вложить в свой IRA и 401 (k), особенно если ваша компания собирается соответствовать», — сказал Салливан. «Если вы все еще работаете, вы хотите откладывать как можно больше».
Никогда не поздно начать экономить. Если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и ежегодно отчисляете 10 процентов своей зарплаты в 401 (k), вы потенциально можете накопить более 356 000 долларов в виде сбережений до уплаты налогов за 20 лет. Это предполагает 3-процентное совпадение с работодателем и 7-процентную среднегодовую прибыль.
Федеральное правительство позволяет вам вносить до 19 500 долларов США в год в виде отложенного налога 401 (k) и 6000 долларов США в год на индивидуальный пенсионный счет (IRA) в 2021 году. которые имеют право на дополнительные взносы.)
Сбережения дают вам подушку безопасности, чтобы уйти с работы, если и когда вы захотите, сказал Элайджа Ковар, финансовый специалист из Great Waters Financial в Миннеаполисе, штат Миннесота. Заблаговременное планирование является ключевым моментом.
«Многие люди, которых мы встречаем, имеют достаточно денег, чтобы выйти на пенсию, но они продолжают работать, потому что на самом деле не знают, могут ли они выйти на пенсию и тратить столько, сколько хотят, путешествовать туда, куда они хотят, и при этом иметь достаточно денег в будущем. ," он сказал. «Они беспокоятся о расходах на дома престарелых, налогах, инфляции и растущих расходах на здравоохранение. У них так много забот, что без четкого плана они не знают, есть ли у них средства на пенсию или нет. Наличие плана вдохновляет на свободу и уверенность».
Жить немного
Если ваше здоровье держится и вы можете работать, как планировалось, в старшем возрасте, эти сбережения становятся средством для развлечения.
Возможно, вы мечтаете отправить своих внуков в колледж, побаловать семью африканским сафари, сделать пожертвование на любимую благотворительность или помочь своим взрослым детям погасить долги.
Действительно, если вы все еще работаете и не нуждаетесь в доходах, вы можете позволить себе легкомыслие — возможно, в первый раз.
«Для человека с большим количеством денег, который работает просто потому, что ему нравится то, что он делает, все сводится к тому, чтобы решить, для чего нужны эти дополнительные деньги», — сказал Ковар. «Может быть, вам не нужно сохранять его, как вы всегда делали. Может быть, вы можете использовать его как инструмент, чтобы быть значимым для детей и внуков, пока вы живы, а не просто оставить большое наследство после смерти». (Связанные :Не дать наследникам драться)
Помните, что каждый доллар, который вы зарабатываете после достижения традиционного пенсионного возраста, также не нужно снимать со своего пенсионного счета, поэтому эти деньги можно инвестировать дольше, чтобы потенциально получить более высокую совокупную прибыль.
Как только вам исполнится 72 года, вам придется начать получать требуемые минимальные выплаты или RMD со своих пенсионных счетов, отвечающих требованиям налогообложения, например, планы 401 (k) и IRA. (Связано: Объяснение требуемых минимальных дистрибутивов)
Социальное обеспечение
Сохранение работы дольше, конечно, также позволяет вам потенциально отсрочить подачу заявления на социальное обеспечение после достижения вами полного пенсионного возраста, который колеблется от 66 до 67 лет, в зависимости от того, когда вы родились. Это навсегда увеличивает размер вашего будущего пособия по социальному обеспечению. И это может помочь, если вам нужен пенсионный план в последнюю минуту.
Сумма вашего ежемесячного чека будет увеличиваться на 8 процентов в год за каждый год, в течение которого вы откладываете выплаты после достижения полного пенсионного возраста, до тех пор, пока вы не достигнете 70-летнего возраста, когда перестанут начисляться отсроченные пенсионные кредиты. Это единственный лучший способ повысить себе зарплату в пенсионные годы.
«Некоторые люди получают социальное обеспечение при первой же возможности в возрасте 62 лет, потому что это сделал коллега или их сосед сказал им», — сказал Салливан. «Все дело в понимании ваших возможностей и времени».
Имейте в виду, что если вы начнете получать социальное обеспечение, пока еще работаете, это может как положительно, так и отрицательно повлиять на размер вашего ежемесячного пособия:
Сберегательный счет для здоровья
Никто точно не знает, какие расходы на здравоохранение они понесут по мере старения, но они знают, что это будет недешево, независимо от того, когда они уйдут с работы.
Согласно оценке стоимости медицинского обслуживания пенсионеров Fidelity, 65-летняя пара, выходящая на пенсию в 2021 году с покрытием Medicare, часть A и часть B, может рассчитывать потратить 300 000 долларов на личное медицинское обслуживание и медицинские расходы на протяжении всего выхода на пенсию. Сюда не входят расходы на дом престарелых или долгосрочный уход, которые они могут понести 1 .
Салливан сказал, что если ваш работодатель предлагает план медицинского страхования с высокой франшизой и сберегательным счетом для здоровья (HSA), воспользуйтесь им.
Взносы в HSA производятся на основе до вычета налогов, что дает немедленный налоговый вычет. Они предлагают дополнительные преимущества безналогового роста и безналогового снятия средств, если они используются для оплаты квалифицированных медицинских расходов.
Часть сбережений HSA обычно можно инвестировать в паевые инвестиционные фонды, что дает счету возможность получать доход.
И, в отличие от взносов на гибкий счет расходов, любые сбережения, оставшиеся неиспользованными в HSA в конце года, остаются на счете и могут быть использованы для оплаты квалифицированных медицинских расходов в последующие годы, в том числе во время выхода на пенсию.
«HSA — один из самых выгодных с точки зрения налогообложения счетов», — сказал Салливан. «Если кто-то находится в добром здравии и имеет финансовые возможности и мышление, чтобы оплачивать свои медицинские расходы из своего кармана, пока он работает, HSA может стать отличным способом сэкономить на этом возможном огромном счете за здравоохранение в будущем».
Вместо того, чтобы использовать счет для оплаты текущих расходов на здравоохранение, владельцы счетов, которые могут себе это позволить, должны рассматривать HSA как средство долгосрочных сбережений и позволить этим долларам накапливаться для покрытия расходов на здравоохранение во время выхода на пенсию.
«Относитесь к этому как к инвестиционному инструменту, который улучшит ваш общий финансовый план на пенсии», — сказал он. «Вместо того, чтобы оставлять их на сберегательном счете, вкладывайте их в развитие».
Покрытие долгосрочного ухода
В качестве последнего уровня финансовой защиты, по словам Ковара, все работающие взрослые, включая тех, кто не собирается выходить на пенсию, должны рассмотреть свой план покрытия расходов на долгосрочный уход, если в этом возникнет необходимость по мере их старения.
По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, человек, которому сегодня исполняется 65 лет, с вероятностью 70% нуждается в каком-либо долгосрочном уходе и поддержке в оставшиеся годы 2 .
Женщины в среднем нуждаются в уходе дольше (3,7 года), чем мужчины (2,2 года). Треть нынешних 65-летних могут никогда не нуждаться в долгосрочной поддержке по уходу, а 20 % будут нуждаться в ней дольше пяти лет.
Такая помощь может быть дорогостоящей, и она редко покрывается частной медицинской страховкой, Medicare или даже Medicaid. Исходя из медианных расценок по стране, услуги помощника по уходу на дому стоят 4576 долларов США, дома престарелых – 4300 долларов США, а отдельная палата в доме престарелых — 8 821 доллар США в месяц 3 .
По оценкам Ковара, у среднего 60-летнего человека должно быть отложено от 500 000 до 1 миллиона долларов — в зависимости от того, где он живет, типа желаемого учреждения и типа необходимого ухода — для оплаты расходов на долгосрочный уход из своего кармана. , исходя из текущих и прогнозируемых затрат.
«Долговременный уход — очень реальная проблема для многих людей», — сказал он. «Мы рекомендуем вести реалистичный разговор. Собираетесь ли вы платить за уход из собственного кармана или хотите снизить часть этого риска, купив страховку на случай длительного ухода?»
Никогда не исключать непредвиденные обстоятельства
Не все ожидают или даже хотят уйти на пенсию. Тем не менее, те, кто планирует продолжать получать доход после традиционного пенсионного возраста, все равно должны разработать план защиты себя и своих семей на случай, если их план «никогда не выходить на пенсию» не сработает.
Финансовый специалист может помочь вам определить, сколько денег вы должны откладывать ежемесячно, чтобы защитить свое будущее, как это может повлиять на ваше пособие по социальному обеспечению и имеет ли для вас смысл долгосрочное страхование.