Вот маленький секрет между вами и мной.
Многие люди - возможно, даже большинство - могут стать успешными мастерами своими руками в первые годы своей инвестиционной жизни. Если у вас нет высоких доходов, высокой чистой стоимости или каких-либо других особых потребностей в планировании, вы, вероятно, сможете выяснить, сколько вы хотите внести и как распределить свои активы. (Если вы не можете или не хотите, вам следует непременно обратиться за профессиональным советом, даже если это только в определенных случаях, или получить полезный совет по инвестированию.)
Однако я хочу вас предупредить:когда вы будете готовы завершить фазу накопления и перейти к сохранению и распространению, все может стать немного сложнее. Хорошо, намного сложнее. Использование подхода «сделай сам» может быть не лучшим выбором, поскольку акцент смещается с зарабатывания и экономии как можно большего количества денег на жизнь на эти деньги в течение десятилетий на пенсии.
Одна из ошибок, которую я вижу, когда в мой офис приходят потенциальные клиенты - пенсионеры и предпенсионеры, - заключается в том, что даже когда они обращаются за финансовой консультацией, они не обязательно обращаются к пенсионному специалисту. Это означает, что у них обычно нет всеобъемлющего пенсионного плана. Они садятся и говорят мне, что очень довольны своими инвестициями, потому что годом ранее их доходность составила 7%. Но когда я спрашиваю их об их плане доходов, о том, что они делают с налогами и медицинским обслуживанием, и если у них есть желание, они молчат.
«Думаю, мы никогда особо не задумывались ни о чем из этих вещей», - говорят они. «Наш консультант просто помогает нам выбирать акции».
Итак, они говорят мне, что вместо того, чтобы тратить время на то, чтобы понять их потребности, кто-то посмотрел на их вложения и сказал, что он или она может заработать для них больше денег. Вот и все.
Это здорово, когда вы молоды, но не особенно, когда вам нужно защитить свой портфель от рисков, связанных с выходом на пенсию. Вот почему вам нужен комплексный финансовый план, который включает:
Вы хотите быть уверены, что у вас есть надежные источники дохода на пенсии, чтобы вы могли покрывать свои расходы. Это означает максимальное увеличение пенсий и пособий по социальному обеспечению для вас и вашего супруга. Вам также необходимо знать, что произойдет с доходом пережившего супруга, когда один из вас умрет и более низкая выплата социального обеспечения (и, возможно, эта пенсия) исчезнет. Вам также следует подумать о том, как ваши расходы могут измениться с годами по мере изменения вашего образа жизни. Тогда есть инфляция. Текущий уровень инфляции составляет 2,3%, и хотя нельзя предсказать будущее, вы можете быть достаточно уверены, что на 100 долларов в вашем кошельке не будет куплено почти столько продуктов даже через 10 лет.
Выйдя на пенсию, важно снизить вероятность больших потерь в вашем портфеле. У вас просто не будет времени на восстановление, как в молодости. Мне нравится подход «трех ведер». Вот как это выглядит на примере пары, сэкономившей 1 миллион долларов:
Если у вас большая часть вложенного яйца в 401 (k) или традиционную ИРА, вам нужно помнить, что вы еще не заплатили налоги на эти деньги, и дядя Сэм хочет свою долю. Ваша цель - заплатить ему справедливую сумму, но не более того. Таким образом, ваш план повышения налоговой эффективности может включать, например, использование преимуществ недавних налоговых реформ, в результате которых были введены новые шкалы, более низкие ставки и более крупный стандартный вычет, который должен действовать по крайней мере до 31 декабря 2025 года. Если вы старше 59½ лет и можете брать деньги из вашего 401 (k) без штрафа, возможно, сейчас самое время перевести часть этих денег на счет Roth и платить налоги с них сейчас, а не позже. А если вы моложе 59,5 лет и у вас есть традиционный IRA, вы можете конвертировать часть средств в него в Roth IRA. Ваш финансовый консультант может помочь вам оценить цифры и придумать другие умные стратегии.
Даже те, у кого есть хорошо продуманный план, как правило, не обращают внимания на планирование здравоохранения. Но если вам, например, требуется длительный уход, затраты могут быть огромными. Согласно опросу Genworth Cost of Care Survey за 2018 год, средняя национальная стоимость полу-частной палаты в доме престарелых составляет 7 441 доллар в месяц. Это может быстро истощить портфель. Если вы выйдете на пенсию до 65 лет и потеряете медицинскую страховку работодателя, вам также необходимо подумать о том, как вы будете оплачивать медицинские расходы, пока не получите право на участие в программе Medicare.
Большинство людей говорят, что хотят оставить что-то для своих близких, но мало кто задумывался о том, как они это сделают - или какие налоговые последствия будут для их бенефициаров. Даже если вы уже работаете с поверенным по наследству, вам следует включить эту информацию в свой общий финансовый план.
Все пять пунктов должны работать вместе, чтобы сформировать один всеобъемлющий план, который позволит вам занять удобное положение на краткосрочную и долгосрочную перспективу.
Это звучит сложно, но ваш финансовый консультант должен уметь проанализировать, что у вас есть, и сказать, что в порядке, а затем наметить действия, необходимые, чтобы исправить то, что не работает. Если ваш финансовый специалист хочет говорить только об акциях, облигациях и паевых инвестиционных фондах, и вы близки к пенсионному возрасту, поищите финансового профессионала, который может предоставить план, который поможет вам продвинуться вперед со дня вашей встречи до конца вашей пенсии. лет.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .