Уходит из жизни любимый человек, и член семьи в конечном итоге задается вопросом, что делать с деньгами, которые они унаследовали от IRA или 401 (k), которые они оставили. Это звучит знакомо? Так происходит все время.
Может быть, это был родитель, который неустанно работал в течение многих лет, чтобы оставить наследие своим детям. Возможно, это был супруг, который внезапно скончался, оставив после себя пенсионные накопления, предназначенные для будущего, о котором вы оба мечтали когда-нибудь прожить.
Если это та обувь, в которой вы оказались, мы знаем, что может быть стрессово, когда вы скорбите о потере любимого человека, пытаясь понять, что делать с тысячами или, может быть, даже с сотнями . тысяч долларов, которые они оставили для вас, чтобы управлять ими в унаследованной ИРА. Это большое давление!
Помните, что наследство IRA должно быть благословением. . И один из лучших способов почтить их память — это правильно управлять ею. Но сначала важно знать, какие у вас есть варианты и что вы можете и не может что делать с унаследованными деньгами IRA или 401(k).
Правда в том, что ваши варианты будут различаться в зависимости от того, от кого вы наследуете IRA или пенсионный план на рабочем месте.
Вот несколько вопросов, которые вам нужно задать себе:вы унаследовали IRA от супруга или от кого-то, кто не является вашим супругом? Сколько им было лет, когда они ушли из жизни? Была ли это традиционная ИРА или ИРА Рота? От того, как вы ответите на эти вопросы, будет зависеть, что вы сможете делать с унаследованными деньгами, но в основном есть три варианта на выбор:
Давайте разберем каждый из этих вариантов один за другим!
Это, пожалуй, самый простой вариант, который вы можете выбрать. В этом случае вы возьмете все деньги, которые были на пенсионном счете IRA или на рабочем месте в качестве единовременной выплаты. Любой может выбрать получение единовременной выплаты — неважно, от кого вы унаследовали IRA.
У этого варианта есть некоторые преимущества, но есть и недостатки. Хорошей новостью является то, что вы можете получить единовременный платеж без штрафа в размере 10% за досрочное снятие средств, и вы сразу же получите доступ к этим деньгам. Плохая новость заключается в том, что вам придется платить налоги с денег, если они были на счете с отложенным налогом — например, в традиционной IRA или традиционной 401 (k) — и потерять любой потенциальный рост в будущем, если вы сохраните вложенные деньги. .
Но будьте осторожны! Потому что, в зависимости от вашего дохода и размера единовременной выплаты, этот вариант может привести к тому, что вы попадете в более высокую налоговую категорию и останетесь с огромным налоговым счетом. Так что, если вы хотите пойти по этому пути, поработайте с налоговым консультантом и убедитесь, что вы отложили достаточно денег, чтобы заплатить дяде Сэму.
Когда вариант с единовременной выплатой имеет наибольший смысл? Если вы находитесь на втором или третьем шаге (это означает, что вы пытаетесь погасить весь свой долг, не связанный с ипотекой, или пытаетесь создать резервный фонд), может быть хорошей идеей взять единовременную сумму, чтобы ускорить ваш долг. снежный ком или пополняйте свой резервный фонд.
Но если вам не нужны деньги прямо сейчас, вы можете рассмотреть некоторые другие варианты. Что приводит нас к . . .
Унаследованный IRA — это совершенно новый аккаунт. который будет открыт на ваше имя с использованием средств IRA первоначального владельца, которые остались вам. Когда кто-то из ваших близких уходит из жизни и оставляет вам в наследство средства из пенсионного плана IRA или работодателя на рабочем месте, вы переводите эти средства в унаследованный IRA. Просто!
Этот вариант также доступен для всех, независимо от того, от кого вы унаследовали IRA или пенсионный план на рабочем месте. Если вам не нужно сразу использовать деньги для погашения долга, то это может быть лучшим вариантом для вас. Это потому, что это даст унаследованным деньгам возможность продолжать расти и вы можете распределять свои налоговые обязательства на более удобные части в течение более длительного периода времени.
Теперь вы можете снять деньги с унаследованного IRA (без уплаты штрафа за досрочное снятие) одним из двух способов, в зависимости от того, от кого вы унаследовали IRA и когда вы унаследовали аккаунт:
Этот метод представляет собой простую математическую задачу. Как правило, вы делите сумму денег, оставшуюся на пенсионном счете первоначального владельца, на ожидаемую продолжительность вашей жизни (согласно таблице ожидаемой продолжительности жизни Налогового управления США) 1 . Например, если вы унаследовали 100 000 долларов США от своего супруга и ваша ожидаемая продолжительность жизни составляет 30 лет, вы будете получать 3 333 доллара США из унаследованного IRA каждый год.
Этот метод обычно предназначен для людей, унаследовавших IRA от супруга. Но если вы наследуете IRA от кого-то, кто не является ваш супруг, вы можете использовать метод ожидаемой продолжительности жизни только в том случае, если к вам применимо одно из следующих условий:
Если вы не попадаете ни в одну из этих категорий, вам придется вывести все средства из унаследованного IRA в течение 10 лет. Говоря о которых . . .
С помощью этого метода вы можете в любое время взять столько же денег из унаследованного IRA, сколько и меньше. . . но все деньги должны быть полностью выведены через пять-десять лет. Если вы нет снять все деньги вовремя, вам грозит огромный штраф за то, что осталось на счету. Так что вытащите эти деньги оттуда до крайнего срока, ребята!
Если первоначальный владелец умер в 2019 году или ранее, у вас есть пять лет, чтобы вывести все деньги из унаследованной IRA. У вас будет 10 лет, если они умрут в 2020 году или позже.
Если вы унаследовали IRA от своего супруга, у вас есть дополнительная опция, недоступная никому другому — она называется «супружеский перевод». Это исключение позволяет вам (выжившему супругу) перевести средства с пенсионного счета вашего супруга на ваш собственный IRA.
Как только деньги поступят в ваш существующий IRA, эти средства будут рассматриваться как остальные деньги в вашем IRA. Это означает, что на унаследованные деньги теперь будут распространяться те же правила снятия средств, лимиты взносов и штрафы. Например, если вы моложе 59 1/2 лет и решили снять деньги со счета, вам придется заплатить штраф за досрочное снятие средств.
Это зависит! Обычно деньги, которые вы снимаете, облагаются налогом так же, как и у первоначального владельца счета.
Как мы упоминали ранее, если вы унаследовали отложенный налог пенсионный счет, такой как традиционная IRA или традиционная 401 (k), тогда ответ — да. Деньги, которые вы снимаете с унаследованного счета с отложенным налогом, будут считаться налогооблагаемым доходом, и вам придется платить подоходный налог с этих денег.
Что делать, если ваш любимый человек оставил вам Roth IRA или Roth 401(k)? Поскольку первоначальный владелец счета пополнял счет деньгами, которые уже облагались налогом, вы можете либо открыть унаследованную IRA, либо сделать супружеский перевод и продолжать пользоваться безналоговым ростом и безналоговым снятием средств.
Есть один Исключение:если вы принимаете единовременный платеж или снимаете средства, а аккаунту было меньше пяти лет на момент смерти первоначального владельца аккаунта, то эти деньги являются облагается налогом.
От всех этих налоговых разговоров голова закружится! Чтобы прояснить любые налоговые вопросы, которые могут у вас возникнуть в отношении каких-либо пенсионных счетов, которые вы унаследовали, свяжитесь с налоговым консультантом, который поможет вам в этом процессе.
Я знаю, это звучит как много. Прежде всего, сделайте глубокий вдох. Дайте себе время погоревать и обдумать происходящее. Эти деньги никуда не денутся — вам не нужно принимать никаких решений как минимум 60 дней. Так что просто оставьте его там на некоторое время.
И не забывайте, что вы не одиноки в этом. Это время, чтобы положиться на свою семью и друзей для эмоциональной поддержки, а также обратиться к финансовому консультанту, который может помочь вам справиться с некоторыми сложностями обработки наследства.
Если в вашем уголке нет надежного финансового консультанта или специалиста по инвестициям, вы можете воспользоваться нашей программой SmartVestor. чтобы найти его в вашем районе. Эти профессионалы помогут вам составить план, который подготовит вас к управлению этим наследством.
Найдите свой SmartVestor Pro сегодня!