Нет ничего лучше чувства безопасности и выполненного долга, когда вы знаете, что находитесь на пути к комфортной пенсии. Но это чувство может быстро превратиться в стресс и даже в чувство вины, когда вы обнаружите, что ваши родители опасно отстают в своем пенсионном пути.

«Мой муж и я находимся в хорошем месте для выхода на пенсию», — сказала нам Серисса Х.. «Наши родители, однако, нет — и по другим причинам». Родители Чериссы занимались полновременным служением и никогда не имели большого дохода. С другой стороны, ее родственники погрязли в долгах благодаря сдаче в аренду нескольких объектов недвижимости.

«Мы обеспокоены качеством их жизни, отсутствием страховки на случай длительного ухода и долгами», — сказала она. «Как нам подготовиться к жизни, в которой мы, вероятно, унаследуем взрослых иждивенцев и долги? Как мы побудим моих родителей сохранять надежду на их финансовое будущее? И как мы уважительно поговорим с моими родственниками мужа об их долгах?»

Многих из нас беспокоит уход родителей на пенсию

Возможно, это не очень утешительно, но многие дети неподготовленных пенсионеров ищут ответы на одни и те же вопросы. Исследовательский институт пособий работникам (EBRI) недавно опубликовал отчет о выходе на пенсию, и их исследование показало следующее:

• Только 50 % работников в возрасте 55 лет и старше пытались подсчитать, сколько денег им понадобится каждый месяц во время выхода на пенсию ¹ .

• Примерно 1 из 5 пожилых людей старше 55 лет (20 %) имеет пенсионные накопления менее 10 000 долларов США ²  .

• Приблизительно 31 % пожилых людей не уверены, хватит ли им средств на покрытие медицинских расходов во время выхода на пенсию ³ .

• Менее половины (46%) пожилых людей запланировали, как они будут покрывать чрезвычайные ситуации или большие расходы на пенсии. ⁴

• 37 % пенсионеров, работающих за плату во время выхода на пенсию, нуждаются в зарплате, чтобы сводить концы с концами ⁵ .

Многие взрослые в возрасте 65 лет и старше также имеют ограниченное имущество, на которое они могут рассчитывать после выхода на пенсию:21 % пожилых супружеских пар и 45 % одиноких зависят от социального обеспечения, получая 90 % или более дохода своей семьи ⁶ .

Гэри Шоу, профессиональный инвестор, сказал, что все это усложняет жизнь как пенсионерам, так и их детям.

«Я думаю, что мы обнаружили, что родители действительно не планировали не иметь возможности жить на социальное обеспечение», — сказал он. «Они не осознавали, что их расходы, особенно расходы на здравоохранение, будут такими высокими, как они есть. Или они не заплатили за дом, как планировали, поэтому им все еще нужно платить за дом. ."

Матери Джессики Г. почти 60 лет, и у нее мало пенсионных сбережений. Как и многие другие пожилые люди, она не видит другого выхода, кроме как продолжать работать так долго, как может. Она будет использовать социальное обеспечение, чтобы восполнить пробелы в своем доходе.

Кэти С. может рассказать! Ее свекровь не думает, что когда-нибудь уйдет на пенсию. Она часто шутит, что ее коллегам придется «оторвать ее холодные мертвые руки от клавиатуры».

По данным EBRI, свекровь Кэти не одинока:почти 74 % американцев планируют продолжать работать после выхода на пенсию ⁷ .

Кризис пенсионных накоплений — это не проблема, с которой мы столкнемся через много лет, — он уже здесь. По данным Pew Research, 10 000 бэби-бумеров ежедневно достигают 65-летнего возраста, традиционного пенсионного возраста ⁸ . Но почти половина из них, 49 %, накопили на пенсию менее 10 000 долларов США ⁹ . Это не нормально!

Как начать разговор о выходе на пенсию с родителями

То, с чем вам и вашим родителям, возможно, придется столкнуться в будущем, может показаться ошеломляющим. Но не теряйте надежды. Можно пережить это трудное время, сохранив достоинство своих родителей и сохранив собственные пенсионные планы.

Первый шаг — получить четкое представление о том, с чем вы имеете дело. Но как поговорить с родителями об их финансовом положении, не напрягая всех участников?

«Иногда родители не делятся с детьми всеми подробностями, — объяснил Гэри Шоу. «Они не хотят, чтобы они знали, насколько это плохо на самом деле. Как родитель, вы хотите, чтобы ваши дети равнялись на вас. Вы не хотите, чтобы ваши дети думали о вас хуже, потому что вы не распоряжались деньгами должным образом».

Родители Джейкоба Х. сейчас борются с этим. Им за 50, и они считают, что у них нет другого выбора, кроме как работать до тех пор, пока они не смогут больше. Они в долгах и живут от зарплаты до зарплаты.

«Я пытался помочь им составить бюджет и долговой снежный ком», — объяснил Джейкоб. «Но они очень скрытны в своих деньгах и не хотят, чтобы я видел, насколько глубока яма. Я не знаю, как заставить их понять, что я хочу помочь им — не только для их будущего, но и для себя». , мое душевное спокойствие и моя семья."

Совет Гэри, чтобы не заставлять родителей защищаться, состоит в том, чтобы изменить тон беседы. Вместо того, чтобы сосредотачиваться на том, что ваши родители делают неправильно, начните с вопроса, как они хотят, чтобы вы, дети, распоряжались их деньгами, когда они больше не могут этого делать.

Чтобы начать обсуждение, команда Гэри использует в качестве ледокола инструмент под названием «любовное семейное письмо». «Семейное любовное письмо» — любовное письмо от родителей к детям — это документ, предназначенный для облегчения жизни, когда один или оба родителя ушли. Это собрание всей важной финансовой и медицинской информации в одном месте — в письме.

Используя любовное письмо в качестве руководства, родители и дети могут охватить основы, а затем углубиться в проблемы, работая вместе, чтобы найти наилучшие возможные решения.

Разговоры о выходе на пенсию с родителями все еще могут быть трудными

Даже при открытых линиях связи не всегда все идет гладко. Как только их реальная пенсионная ситуация станет известна, ваши мама и папа могут почувствовать себя очень уязвимыми, что заставит их сопротивляться переменам. Возможно, вам придется помочь им понять необходимость изменений.

Лиз А. знает, что это такое. У ее матери серьезные финансовые проблемы. Она хорошо зарабатывает, но у нее есть долги, и ей часто приходится занимать у Лиз и ее сестры, чтобы оплачивать счета. «Она не станет никого слушать о своих финансах, — говорит Лиз. «Она становится эмоциональной и очень, очень защищается».

Гэри говорит, что в таких случаях может быть полезно привлечь третью сторону в качестве резервной копии.

«Мне пришлось серьезно поговорить с одной парой пенсионеров, — сказал нам Гэри. "Дети думали, что мама тратит слишком много, но не знали, как ей об этом сказать, поэтому попросили меня сказать ей об этом".

Дети были правы. Расходы их мамы поставили ее и ее мужа под угрозу исчерпания сбережений менее чем за три года. Гэри не приукрашивал правду. Он сказал маме Лиз, что что-то необходимо изменить. Либо она продолжит тратить, как раньше, и деньги закончатся гораздо раньше, чем она могла себе представить, либо она сможет снизить расходы, и ее деньги могут растянуться еще на пять или даже шесть лет. Немного дисциплины может помочь ей пройти долгий путь!

«Сначала она немного защищалась, но после того, как она позволила себе это понять, она, наконец, согласилась, что ей нужно перестать тратить так много», — сказал он. "Это был трудный разговор, но было бы справедливо спросить об этом вашего специалиста по инвестициям. Мы здесь, чтобы идти с вами по жизни, и это реальная часть жизни".

Ваш выход на пенсию по-прежнему является вашим приоритетом

Возможно, вы считаете своим долгом вмешаться и помочь своим родителям свести концы с концами. Ты не одинок. Джессика К. выразила ту же обеспокоенность:«Я невероятно боюсь обеспечивать своих родителей, когда они достигнут пенсионного возраста. Я, честно говоря, не знаю, как мы собираемся помочь им, пытаясь построить собственное будущее. ."

Совет Гэри Джессике и другим в похожей лодке? Как бы сложно это ни было, в первую очередь вы должны сосредоточиться на своем пенсионном плане. Затем окажите всю возможную помощь, когда сможете.

«Некоторые дети будут чувствовать себя виноватыми из-за этого больше, чем другие», — сказал Гэри. "Но это то же самое, как когда Дейв говорит, что вы должны инвестировать 15% на пенсию, прежде чем откладывать что-либо на колледж своих детей. Ваш <сильный> финансовое благополучие — вот что сделает их финансово здоровы — вот на чем вам нужно сосредоточиться."

Гэри снова и снова видел эту борьбу со своими клиентами. «В одном случае дочь пенсионеров почувствовала себя обязанной помочь своим родителям», — пояснил он. "У нее и ее мужа были действительно хорошие доходы, и они отлично справлялись с детскими шагами. На самом деле, они были на правильном пути, чтобы досрочно расплатиться за собственный дом".

Поощряя пару придерживаться своего пенсионного плана, Гэри посоветовал жене помочь своим родителям, дав им небольшие суммы денег, чтобы они могли сводить концы с концами. Затем, когда появятся дополнительные деньги, она сможет увеличить сумму.

«Через несколько лет они заплатили за собственный дом, и это высвобождало гораздо больше денег каждый месяц», — сказал Гэри. "Она смогла увеличить сумму денег, которую она регулярно давала своим родителям".

Заботясь о своем финансовом благополучии, клиент Гэри в конечном итоге смог сделать больше помочь своим родителям, чем если бы они с мужем пожертвовали своей целью досрочно расплатиться с домом.

Досрочное погашение долга, откладывание денег на пенсию, возможность помочь близким — все это может случиться для вас. .

Защитите свою пенсию с помощью страховки на случай длительного ухода

Стоя на прочной финансовой почве и имея больше денег, чтобы помочь родителям жены, Гэри рекомендовал паре подумать о покупке страховки долгосрочного ухода (LTC) для ее родителей, чтобы помочь покрыть расходы, связанные с домом престарелых, на дому или уход за больными.

«Им все равно позже придется взять на себя эти расходы», — рассуждал Гэри.

Другая клиентка Гэри, Сэнди Л., столкнулась с финансовыми трудностями из-за того, что у ее родителей не было страховки на случай длительного ухода. Два года назад ее мать перенесла изнурительный инсульт, и сейчас она живет в доме престарелых, где может получать необходимый уровень ухода.

Несмотря на то, что родители Сэнди создали солидный пенсионный фонд, его хватит еще на 12–18 месяцев по той ставке, которую они сейчас платят за уход за ее мамой.

Совет Гэри Сэнди и другим, подобным ей, заключается в том, что страхование LTC для родителей — это инвестиция в ваше будущее в такой же степени, как и в будущее ваших родителей. «По сути, это инструмент планирования состояния, позволяющий не тратить собственные пенсионные сбережения на заботу о маме и папе в доме престарелых», — пояснил он. "Мы надеемся, что это то, что вам никогда не понадобится, но лучше платить 300 долларов в месяц за LTC, чем тратить 60 000 долларов в год в течение следующих 10–15 лет на уход в доме престарелых".

«Я собственными глазами вижу, что происходит, когда заканчиваются деньги, даже если вы планируете», — сказал Сэнди. "Мой муж и я работаем со специалистом по инвестициям, который сейчас дает нам направление. Я благодарна, что мы рано начали регулярно откладывать деньги на пенсию".

Времена могут быть трудными, но они также могут быть полезными

Иногда финансовые проблемы родителей становятся благословением для всей семьи. Будучи матерью-одиночкой, мать Кристл М. никогда не могла накопить большую часть заначки. Но когда Кристл, ее муж и двое их детей переехали из Пенсильвании в Южную Каролину, они пригласили ее маму поехать с ними.

«Нам посчастливилось, что она переехала к нам», — сказала нам Кристл. "Она присматривает за нашими детьми и помогает по дому. По сути, она смогла выйти на пенсию, когда мы переехали, и это сняло с нее большую нагрузку".

Хотя Лори В. и ее муж никогда не имели большого дохода, у них не было долгов. Это дало им возможность дать ее родителям то, в чем они нуждались, и сохранить собственные пенсионные сбережения.

Когда проблемы со здоровьем не позволили маме и папе Лори жить самостоятельно, Лори взяла на себя заботу о своих стареющих родителях в финансовом и физическом плане. «Последние три с половиной года мы готовили три раза в день и были на связи 24 часа в сутки», — рассказала она нам. «Мы сделали все, что могли, и теперь, когда они оба скончались, мы спокойно понимаем, что поступили правильно для моих родителей».

Соблюдайте план выхода на пенсию, работая с профессионалом

В конце концов, не существует волшебного решения, которое сделает поддержку ваших родителей на пенсии легкой задачей. Но благодаря большому общению и командной работе, стремлению придерживаться собственного пенсионного плана и отношениям с профессиональным инвестором вы и ваши родители сможете найти серебряную подкладку в это непростое время и, возможно, даже найти способ оценить это. новая глава в ваших отношениях.

Вы ищете квалифицированного специалиста по инвестированию? С ориентацией на клиента наша сеть профессионалов SmartVestor может помочь вам мыслить в долгосрочной перспективе. Они могут дать вам знания и дать вам возможность достичь пенсионных целей, и вы можете быть уверены, что ваш SmartVestor Pro заботится о вашем финансовом будущем так же, как и вы!

Найдите SmartVestor Pro сегодня!