Стратегия пенсионного ведра может быть эффективным способом определить идеальное распределение активов. Кроме того, стратегия сегментирования может дать вам уверенность в управлении своими сбережениями и инвестициями для обеспечения финансовой безопасности на протяжении всей жизни.

Однако, если вы думаете, что управлять пенсионными инвестициями сложно, когда вы работаете, у нас есть плохие новости:это становится намного сложнее по мере приближения к пенсии и, возможно, еще хуже, когда вы действительно выходите на пенсию.

Когда вы моложе, вашей основной целью пенсионных инвестиций обычно является рост. Однако, как только вы начнете приближаться к пенсии, вам нужно, чтобы ваши инвестиции не только росли, но и финансировали ваш образ жизни, не отставали от инфляции, были защищены от риска и длились столько же, сколько и вы.

Одним из способов сбалансировать стремление к росту с потребностью в стабильности является стратегия пенсионного ведра.

При таком подходе вы устанавливаете разные «сегменты» или счета для разных видов расходов.

• Вы инвестируете несколько ведер с определенным риском (например, в акции) в надежде на большее вознаграждение.
• Другие корзины вкладываются в более консервативные активы (например, денежные средства или облигации) в зависимости от вашего временного горизонта.

Вот 4 способа настройки стратегии пенсионного корзины:

1. Стратегия пенсионного корзины на основе этапов выхода на пенсию

Один из способов разработать стратегию пенсионного корзины – подумать о разных этапах выхода на пенсию.

Вы можете создать три разные учетные записи, чтобы удовлетворить свои потребности с возрастом.

Ближайшая перспектива: В этом ведре есть средства, которых достаточно для удовлетворения ваших потребностей и желаний в течение первых 5 или около того лет после выхода на пенсию. Вы хотите, чтобы эти деньги хранились в наличных деньгах или эквивалентах денежных средств или в видах активов, которые легко ликвидируются и имеют небольшой риск или вообще не имеют его.

От 6 до 15 лет: Второе ведро содержит деньги, которые будут использованы в 6-15 годах после выхода на пенсию. Это ведро можно инвестировать в такие вещи, как ценные бумаги с фиксированным доходом или инвестиции с меньшим риском, чем акции, но с некоторым потенциалом роста. С этими деньгами вы можете позволить себе некоторый риск, но не слишком большой.

Долгосрочная перспектива: Ваше третье ведро может быть инвестировано в основном в акции (фонды или, может быть, в акции). Хотя акции считаются более рискованными инвестициями, они, вероятно, являются хорошим способом приумножить деньги, которые вам не понадобятся в течение длительного периода времени. У вас есть время, чтобы пережить любую волатильность, которую испытывают эти деньги.

Вам просто нужно быть уверенным, что время от времени обновляете распределение.

2. Стратегия пенсионного накопления для обеспечения краткосрочных расходов

Или вы можете построить стратегию корзины с более краткосрочными временными горизонтами.

• Для этого сначала определите, сколько вам нужно снять с инвестиций в течение первого года. Эти деньги будут храниться наличными.
• Деньги, которые вам могут понадобиться снять во втором году, можно хранить в краткосрочных облигациях.
• Средства, которые будут использованы в третьем году, будут размещены в среднесрочных облигациях.
• И тогда средства, которые вам потребуются через 4 или 5 лет, можно инвестировать с любым риском, соответствующим вашему уровню комфорта.

И затем идея состоит в том, что после первого года деньги второго года превращаются в наличные и идут в ведро первого года. Деньги из ведра 3-го года идут на 2-й год и т. д.

3. Стратегия пенсионного корзины, основанная на потребностях и желаниях

Вы также можете настроить стратегию пенсионного корзины, основанную на выяснении того, сколько денег вам нужно потратить, сколько вы хотите потратить и сколько было бы неплохо потратить.

Потребности: Деньги, которые вы определили как необходимые для выхода на пенсию, будут инвестированы консервативно. Это ведро должно включать достаточно денег, чтобы покрыть любые базовые расходы на весь период выхода на пенсию. Подумайте о том, что вам нужно для еды, крова, медицинского обслуживания и других потребностей.

Приятно иметь: Средства, которые можно было бы потратить на приятное приобретение, можно было бы инвестировать с умеренным риском. Это повседневные расходы, без которых вы могли бы обойтись, если бы вам это было нужно.

Хочет: Третий счет может быть инвестирован для роста. Это деньги, которые вы определили как желающие потратить — роскошь, роскошь, большие поездки, помощь внукам в образовании и т. д.…

ПРИМЕЧАНИЕ. В рамках NewRetirement PlannerPlus вы можете создать очень подробный бюджет и установить различные уровни расходов в зависимости от потребностей и желаний. Это может быть невероятно полезным упражнением по планированию.

4. Стратегия пенсионного сегмента на основе типов расходов

Еще один подход к стратегии пенсионных вложений – это создание сегментов, основанных именно на том, как будут использоваться деньги – это более подробная версия стратегии сегментов, основанная на потребностях и желаниях.

Сложность этой стратегии заключается в том, что вам могут понадобиться сегменты внутри сегментов, чтобы обеспечить наличие денежных средств для краткосрочных расходов, пытаясь увеличить активы в каждом сегменте в долгосрочной перспективе.

Тем не менее, вы можете установить следующие типы сегментов:

Дневные нужды: Это самые важные деньги — деньги, которые вы должны иметь, чтобы финансировать повседневную жизнь.

Здравоохранение: Наличные расходы на здравоохранение в пенсионном возрасте шокирующе высоки. Анализ опроса Fidelity Retiree Health Care показывает, что 65-летняя пара сегодня потратит около 300 000 долларов только на здравоохранение после выхода на пенсию.

Чрезвычайные ситуации: Машина нуждается в ремонте, крыша течет, вы получаете штраф за превышение скорости — всякое случается, и вам нужны легкодоступные деньги, чтобы заплатить за это.

Хобби и развлечения: Вы будете путешествовать? Вступить в клубы? Нужны расходные материалы? Это ведро предназначено для развлечения и отдыха.

Наследство и благотворительные пожертвования: Вероятно, вы сможете более активно инвестировать деньги, которые хотите оставить в наследство в будущем.

Роскошь: Приятно иметь ведро, предназначенное для того, чтобы тратить его так, как вы хотите — совершенно без чувства вины. Вы можете больше рисковать с этими средствами.

Каковы недостатки пенсионной инвестиционной стратегии, основанной на сегментах?

Как и в случае с любой другой инвестиционной стратегией, идея хранения пенсионных сбережений в разных корзинах имеет некоторые недостатки. Вот 3 соображения:

1. Может быть сложно настроить:

Как обсуждалось выше, не существует единого окончательного способа создания стратегии пенсионного корзины. А получение правильных классов активов для каждого сегмента — еще один уровень сложности.

2. Это может быть сложно поддерживать и управлять:

Самая сложная часть стратегии корзины, вероятно, заключается в ведении всех различных счетов и хранении нужной суммы денег в каждой из соответствующих корзин.

Например:

• Что произойдет, если вы израсходуете деньги в одном ведре? Как пополняете?
• Сколько денег вам нужно в каждом сегменте для начала и как эти соотношения меняются со временем?
• Если одно ведро работает очень хорошо, должны ли вы реинвестировать свои дивиденды в то же ведро или перевести их в другое место?
• Должны ли вы фиксировать прибыль в одном сегменте и распределять ее по другим сегментам?

3. Стратегия корзины может со временем увеличить риск:

Вообще говоря, с некоторыми стратегиями ведра вы в первую очередь тратите свои самые безопасные активы. Таким образом, со временем все больший процент ваших денег вкладывается в более рискованные инвестиции.

Это противоречит рекомендациям многих финансовых специалистов, особенно тех, кто занимается фондами с установленными сроками.

Как рассчитать пенсию, используя стратегию ведра?

К счастью для вас, вам не нужно на самом деле открывать счета и вкладывать все свои деньги, чтобы изучить идею стратегии ведра для выхода на пенсию. Есть способы рассчитать потенциальные результаты.

Сотрудничество с финансовым консультантом: Вы можете обсудить с финансовым консультантом, подходит ли вам одна из этих стратегий.

Рассчитайте стратегии корзины с помощью NewRetirement Planner: Вы также можете запускать сценарии «что, если» самостоятельно. Планировщик NewRetirement Planner позволяет вам исследовать любое количество сценариев стратегии корзины в мельчайших подробностях.

• Для начала войдите в систему или создайте учетную запись и установите базовый пенсионный план.
• Определите, какую стратегию сегментирования вы хотите оценить.
• Используйте этот инструмент, чтобы определить, сколько денег вам нужно в разных сегментах и ​​на какие периоды времени. Вот несколько советов:
  • Установите разные уровни расходов на вкладке "Расходы" для разных периодов времени.
  • Используйте планировщик бюджета PlannerPlus, чтобы создать действительно подробный бюджет, в том числе указать суммы, которые можно потратить, и суммы, которые необходимо потратить.
  • Посмотрите на различные виды расходов:ежемесячные регулярные расходы, медицинские расходы, платежи по долгам, жилье и т. д.
• Затем запустите сценарий, в котором вы моделируете различные сегменты. Перейдите к сбережениям и активам и настройте свои корзины, каждая со своей нормой прибыли.
• Попробуйте разные варианты и сравните.
• Проверьте свои шансы на успех и взгляните на свой собственный капитал в долгосрочной перспективе, чтобы увидеть, выходите ли вы вперед с различными стратегиями корзины.

NewRetirement Planner — один из самых полных и мощных доступных инструментов. Журнал Forbes называет эту систему «новым подходом к пенсионному планированию», а Американская ассоциация индивидуальных инвесторов (AAII) и CanIRetireYet назвали ее лучшим пенсионным калькулятором.