Если вы цените льготу 401(k) вашей компании, день, когда вы получите свой регистрационный пакет, будет захватывающим. Скоро вы будете накапливать пенсионные накопления с помощью соответствия 401(k) вашего работодателя и правильного выбора инвестиций — вам не терпится начать!
Итак, вы открываете конверт и просматриваете содержимое:бланки, симпатичную брошюру и, возможно, письмо от вашего работодателя, приветствующее вас в службе 401(k) компании. Однако после прочтения письма остальные материалы просто теряют смысл. Есть информация о наделении правами, бенефициарах, акциях, оценках рисков и выборе 401(k), но ничего не происходит.
Единственное, что кажется очевидным, это то, что инвестирование в 401(k) — важный бизнес. Ваша способность выйти на пенсию зависит от того, насколько правильно вы это сделаете. Но как вы можете принимать такие важные, долгосрочные решения, если вы даже не понимаете, что такое выбор?
Понимание вашего рабочего места 401 (k) — это первый шаг к выходу на пенсию вашей мечты, так что давайте начнем.
Готовы копать? Эти пять шагов помогут вам сделать разумный выбор 401(k), который вам понравится. Чтобы сдвинуться с мертвой точки, давайте начнем с простых вещей, а затем перейдем к более сложным компонентам.
Лучшее место для начала выбора 401 (k) — это план вашей компании. В этом документе представлены все важные сведения о пенсионном плане вашей компании, такие как соответствие работодателю и график наделения правами.
Что такое график вестинга? Это пример того, когда деньги, которые ваша компания вносит в вашу форму 401(k), полностью принадлежат вам. Деньги, вы поместите в 401 (к) и его рост всегда ваш. Но многие компании требуют, чтобы вы оставались на работе определенное количество лет, прежде чем деньги, которые они вносят в ваш 401(k), станут вашими на 100%. С каждым годом работы вы получаете все больший процент совпадений с работодателем, который вы можете забрать с собой, если уволитесь с работы.
<цитата>Многие компании требуют, чтобы вы оставались на работе определенное количество лет, прежде чем деньги, которые они вносят в вашу форму 401(k), станут вашими на 100%.
Документ с планом также содержит информацию о сборах, связанных с вашим 401(k), доступных вам услугах и о том, как внести изменения в ваш портфель 401(k).
Этап вашего действия: Чем больше вы понимаете особенности вашего плана 401(k), тем увереннее вы будете себя чувствовать. Если у вас нет копии документа с планом, обратитесь в отдел кадров. Они должны быть в состоянии дать вам копию или сказать, где ее найти.
Любой, кто заполнил заявку на страхование жизни, знаком с формой бенефициара. Здесь вы указываете, кто получит ваши деньги по 401(k) в случае вашей смерти. Если вы женаты и у вас есть дети, это, вероятно, не будет трудным решением.
Тем не менее, это одна из форм, которую люди склонны заполнять и забывать. Во многих случаях люди разводятся и вступают в повторный брак, но их 401(k) перейдет к их бывшим, если они умрут. В других случаях у инвестора могли быть дети, но он забыл указать их в форме.
Этап вашего действия: Если вы давно не заполняли форму получателя 401(k), свяжитесь с менеджером вашего плана 401(k), чтобы убедиться, что эти средства окажутся там, где вы хотите.
Это та форма, которую вы ждали! Это тот, который вы будете использовать, чтобы официально выделить процент от вашей зарплаты на пенсию. Но в этой форме есть еще несколько моментов, которые нельзя пропустить:
Этап вашего действия: Свяжитесь со своим менеджером плана 401(k), чтобы узнать, есть ли у вас возможность выбрать взносы до или после уплаты налогов. Если можете, воспользуйтесь опцией Roth со следующей зарплатой!
Автоматическая перебалансировка: Если она доступна, некоторые профессиональные инвесторы советуют выбрать опцию автоматической ребалансировки для исходов 401(k). По сути, один раз в год управляющий вашим фондом ребалансирует ваши средства — продает часть высокоэффективных акций и покупает больше низкоэффективных — чтобы защитить ваши сбережения от взлетов и падений фондового рынка. Например, сильный рынок может благоприятствовать вашим агрессивным фондам роста, в то время как ваши фонды роста и дохода движутся черепашьими темпами. Однако, когда рынок изменится, ваши агрессивные фонды роста пострадают, в то время как ваши фонды роста и дохода останутся медленными и устойчивыми.
Этап вашего действия: Опять же, менеджер вашего плана 401 (k) может сообщить вам, предлагает ли ваш план функцию автоматической ребалансировки для выбранных вами инвестиций. Совет:позвоните менеджеру плана (контактная информация указана в ваших документах) и поговорите с реальным человеком.
Вы также будете использовать форму регистрации плана, чтобы выбрать инвестиции для своего портфеля 401(k). Здесь многие люди теряются. Многим кажется, что они делают недостаточно для подготовки к выходу на пенсию или просто не знают, с чего начать 1 .
Помните ту брошюру или буклет, который прилагался к вашему регистрационному пакету? Это от менеджера вашего плана 401(k). Он должен содержать довольно подробные описания всех ваших вариантов выбора 401 (k). Некоторые компании справляются с этим лучше, чем другие, но ни одна брошюра не даст вам полного изложения всех вариантов инвестирования.
Еще одна проблема с этими материалами заключается в том, что они сильно подталкивают средства к установленным срокам. Фонды с целевой датой имеют заранее определенные инвестиционные комбинации в зависимости от даты, когда вы планируете выйти на пенсию. Если вы молоды и вам до выхода на пенсию осталось 30 или более лет, вы начнете с приличного сочетания взаимных фондов акций роста, но по мере приближения даты выхода на пенсию сочетание будет становиться все более и более консервативным.
По мере того, как ваши инвестиции становятся все менее и менее рискованными, вы получаете все меньший и меньший доход. Когда вы достигнете пенсионного возраста, ваша 401(k) будет в значительной степени инвестирована в облигации и денежные рынки, которые не обеспечат рост, который вам нужен, чтобы прокормить вас в течение 30 с лишним лет на пенсии.
Этап вашего действия: Игнорируйте фонды с установленной датой, чтобы вы могли создать свой собственный портфель 401(k) из отдельных фондов.
Без глубокого понимания вариантов взаимных фондов легко сделать неверный выбор при инвестировании. Например, предположим, что в материалах 401(k) компании-образца есть 19 вариантов инвестирования, которые не являются фондами с установленной датой:шесть фондов роста, четыре фонда роста и доходов, два фонда доходов от акций, два сбалансированных фонда, четыре фонда облигаций и один фонд денежного рынка, эквивалентный наличным деньгам.
Если вы пытаетесь инвестировать в соответствии с нашим советом, равномерно распределяя свой портфель 401 (k) между ростом, ростом и доходом, агрессивным ростом и международными фондами, у вас уже проблемы. Согласно брошюре, у вас нет агрессивного роста или международных опционов! Вы встречаетесь со специалистом по инвестициям, и он сообщает вам, что из шести вариантов, перечисленных в брошюре в качестве фондов роста, два на самом деле являются международными фондами, а один является фондом агрессивного роста. Это именно то, что вам нужно, чтобы помочь вам сделать правильный выбор инвестиций.
Многие люди не знают, что вы можете работать со сторонним профессионалом, чтобы выбрать ваши инвестиции 401 (k), но вы можете!
Другие инвесторы опасаются, что работа с их собственным профессиональным инвестором будет дорогостоящей. Ваш специалист по инвестициям может взимать единовременную плату за консультацию 401 (k), и это разумная цена за время, которое они тратят, чтобы помочь вам сделать разумный выбор 401 (k). Просто убедитесь, что вы знаете, чего ожидать до встречи, чтобы не было сюрпризов.
Независимо от того, начинаете ли вы инвестировать в свой план 401(k) или у вас есть один (или несколько) в течение многих лет, опытный специалист поможет вам сориентироваться в возможных вариантах и наметить стратегию для достижения ваших пенсионных целей.
Ищете подходящего инвестора? Попробуйте нашу программу SmartVestor! Это бесплатный и простой способ найти квалифицированных специалистов в вашем регионе. SmartVestor Pro поможет вам понять ваш инвестиционный выбор, чтобы вы могли принимать обоснованные решения о своем будущем.
Найдите профессионального инвестора!