Что произойдет, если сломается машина, или у вас выйдет из строя холодильник, или вы пропустите неделю работы из-за болезни? Если вы готовы, вы просто используете свой резервный фонд вместо того, чтобы полагаться на кредитные карты или краткосрочные кредиты, чтобы довести вас до конца. Будь то несколько сотен долларов или несколько тысяч, у каждого должно быть несколько дополнительных долларов, отложенных на черный день. Но вопрос в том, куда вы его кладете?
Деньги должны быть доступны, но это не значит, что вы не можете заработать немного процентов, пока они ждут, чтобы их использовали. Если вы накопили приличные сбережения на случай чрезвычайной ситуации, SmartAsset подскажет, куда их можно спрятать.
Хранение денег на традиционном сберегательном счете — один из самых безопасных способов, если вы не хотите подвергать свои деньги высокому риску. Проблема в том, что сумма процентов, которую вы заработаете, практически равна нулю.
Однако онлайн-банки, как правило, предлагают немного более высокие ставки, поэтому, если вы не одержимы идеей получить доступ к своим деньгам, зайдя в местное отделение, вы можете увидеть немного больший рост. Другое преимущество заключается в том, что комиссия может быть ниже, поскольку онлайн-банки обычно несут меньше накладных расходов.
Счет денежного рынка также является вариантом, если вы заинтересованы в получении более выгодной процентной ставки и хотите иметь возможность выписывать чеки. Счета денежного рынка имеют некоторые общие черты с обычными сберегательными счетами с точки зрения ограничений на количество снятий средств, которые вы можете делать каждый месяц, и степени, в которой они застрахованы FDIC.
Тем не менее следует помнить о паре ключевых отличий:счета денежного рынка обычно требуют более высокого минимального депозита, и вы можете платить немного больше комиссионных.
Депозитный сертификат – это средство сбережения, рассчитанное на определенное время. Вы вкладываете определенную сумму денег в компакт-диск, и в конце срока вы получаете ее обратно вместе с начисленными процентами.
В целом, лучшие депозитные счета, как правило, приносят более высокую доходность по сравнению с традиционными сберегательными счетами, но вы можете столкнуться с штрафом, если вам придется снять наличные деньги досрочно. Однако есть банки, которые предлагают варианты без штрафных санкций, поэтому стоит подумать об этом, если вы не думаете, что в ближайшее время вам понадобится совершить набег на свой резервный фонд.
Казначейские векселя и I-облигации заслуживают внимания, если вы заинтересованы в небольшой диверсификации своих сбережений на случай чрезвычайной ситуации. Когда вы инвестируете в казначейские векселя, вы, по сути, покупаете их со скидкой, и как только они погашаются, вы можете заработать на их полной номинальной стоимости. Срок погашения казначейских векселей варьируется от четырех до 52 недель, а минимальная сумма, с которой вы можете начать инвестировать, составляет всего 100 долларов США.
Сберегательные облигации традиционно рассматриваются как долгосрочные инвестиции, но I-облигации предлагают немного больше гибкости. Самый короткий период времени, в течение которого вы можете владеть ими, составляет один год, и вам нужно всего 25 долларов, чтобы начать. По данным Бюро налоговой службы, процентная ставка по I-облигациям, выпущенным в период с 1 ноября 2019 г. по 30 апреля 2020 г., составляет около 2,22 %.
Если вы держите облигации в течение как минимум пяти лет, штраф за погашение не взимается, но если вы обналичите их досрочно, вы потеряете проценты, полученные за последние три месяца.
Игра на фондовом рынке, безусловно, влечет за собой более высокую степень риска по сравнению с простым сбросом наличных денег на сберегательный счет, но также есть возможность получить гораздо более высокую норму прибыли. Взаимные фонды обычно считаются менее волатильными, чем отдельные акции, и инвестировать в них немного проще, если вы не знакомы со всеми тонкостями работы рынка. Размещение части ваших сбережений на случай чрезвычайных ситуаций в одном или двух паевых инвестиционных фондах позволит вам сохранить оставшуюся часть денежных средств в ликвидном состоянии, а также потенциально получить значительный рост.
IRA Roth обычно рассматривается как инструмент пенсионного планирования, но в некоторых ситуациях он также может выступать в качестве резервного фонда. По состоянию на 2019 год вы можете вложить до 6000 долларов в Roth или 7000 долларов, если вам больше 50 лет, и все взносы производятся в долларах после уплаты налогов. Ожидается, что эти лимиты взносов останутся прежними в 2020 году. При снятии средств до достижения возраста 59,5 лет взимается 10-процентный штраф. Если вы снимаете только ту сумму, которую вы внесли (то есть не заработок, полученный вашими вкладами на рынке), вам не придется платить подоходный налог с ваших выводов.
Если вы уже пополняете пенсионный счет через своего работодателя и у вас есть дополнительные деньги на сберегательном счете, вы всегда можете использовать свой Roth IRA в качестве резервной копии. Просто помните о 10-процентном штрафе за досрочное снятие средств и сделайте все возможное, чтобы его избежать. Если вы столкнулись с трудностями, такими как инвалидность, или вы хотите купить дом или продолжить свое образование, вы можете претендовать на досрочное снятие пени со своей Roth IRA.
Как видите, у вас есть несколько вариантов, где оставить свой резервный фонд. Тем не менее, есть ряд факторов, которые следует учитывать, прежде чем сделать свой выбор. Если вы не уверены, какой вариант лучше всего подходит для вашей финансовой ситуации, подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом. Совет консультанта может быть особенно полезен, если вы решите инвестировать в паевые инвестиционные фонды или облигации.
Инструмент сопоставления SmartAsset может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о вашей ситуации и ваших целях. Затем программа сузит ваши варианты до трех консультантов, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволит вам найти подходящий вариант, в то время как программа сделает за вас большую часть тяжелой работы.
Фото:©iStock.com/ErikaMitchell, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/jygallery
Источники:TreasuryDirect