Экстренные фонды предназначены для того, чтобы стать спасательным кругом в случае непредвиденных обстоятельств. Но что происходит, когда неожиданное не утихает?
Около 14% американцев говорят, что они уничтожили свои чрезвычайные сбережения в качестве результат пандемии коронавируса, согласно опросу, проведенному CNBC и финтех-инвестиционной платформой Acorns. Если ваши чрезвычайные сбережения заканчиваются из-за продолжительного падения доходов, связанного с пандемией или по другим причинам, вы можете задаться вопросом, что делать дальше.
Первый шаг в управлении денежным кризисом - это знать, какие ресурсы у вас есть с чем работать и какие расходы сокращают. Даже если это неприятно, просмотрите всю свою финансовую картину, в том числе:
Когда вы находитесь в критической финансовой ситуации, очень важно иметь варианты. Четкое представление о вашей финансовой ситуации позволяет вам определить варианты, которые помогут вам адаптироваться и выжить в новых обстоятельствах.
Избегайте вариантов заимствования под высокие проценты, таких как ссуды до зарплаты или ссуды в рассрочку без проверки кредитоспособности, поскольку они могут взимать эффективную годовую процентную ставку в трехзначном диапазоне.
Скорее всего, вы уже сокращаете расходы, покупая продукты с умом. , прекращение автоматических взносов на пенсионные и сберегательные счета, а также устранение или сокращение ежемесячных платных услуг (кабельное, спутниковое радио, абонемент в тренажерный зал). Некоторые дополнительные меры по сокращению затрат включают:
Если вы планируете воспользоваться услугой согласования счетов, проверьте размер комиссии, чтобы убедиться, что возможная экономия оправдана затратами.
Ваши кредиторы и кредиторы могут предоставить вам возможность управлять своим долгом. Некоторые возможности, которые стоит изучить, включают:
Некоторые меры применяются автоматически. Например, Закон CARES временно приостановил выплаты по федеральным студенческим ссудам до конца 2020 года, а процентные ставки были снижены до 0% для правомочных заемщиков. 22 декабря 2021 года президент Джо Байден продлил период воздержания до 1 мая 2022 года.
Эти же отказы от студенческих ссуд были распространены на частные федеральные ссуды на семейное образование. (FFEL) 30 марта 2021 г. Любые платежи по кредиту, произведенные задним числом до 13 марта 2020 г., будут возвращены держателю ссуды.
Закон CARES также включает положения для домовладельцев, которым необходимо прекратить выдачу ипотечных кредитов. платежи. Если у вас есть подходящая ипотечная ссуда, вы можете запросить отсрочку на срок до 18 месяцев, в течение которых платеж не будет. Кроме того, меры по обращению взыскания на ссуды с федеральным обеспечением отложены до 31 июля 2021 года. Это включает ссуды, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac.
У вас могут быть дополнительные меры защиты, если вы живете в многоквартирном доме с финансированием при поддержке Fannie Mae или Freddie Mac. Если владелец недвижимости проявит снисходительность, он не сможет выселить вас в течение этого времени. Они также должны уведомить вас, если это так. Они также не могут взимать штрафы за просрочку платежа или штрафы за неуплату арендной платы, и они должны предоставить вам некоторую гибкость при выплате любой задолженности по арендной плате.
Хотя это уже не действует, если вы арендуете, CDC наложил запрет на выселение правомочных лиц из-за COVID-19 до 3 октября 2021 года. Чтобы воспользоваться этой защитой, вам и каждому взрослому, указанному в договоре аренды, необходимо было:заполните форму, подтверждающую детали вашего финансового положения, и отправьте ее арендодателю.
При обращении к кредиторам говорите откровенно о своем финансовом положении, говорит Адем Селита, генеральный директор и соучредитель The Debt Relief Company. «Чем лучше вы объясните свои трудности, тем выше ваши шансы получить больше облегчения по своим обязательствам».
Если кредитор предлагает вариант с трудностями, убедитесь, что вы понимаете условия и получите это в письменной форме. Отсрочка платежей по ипотеке, например, может предложить краткосрочное облегчение, но может вызвать проблемы позже, если условия требуют крупномасштабного платежа для покрытия отсроченных платежей.
Перед тем, как записаться на программу для нуждающихся, спросите, как о ней сообщат в кредитные бюро. В идеале кредитор или кредитор будет сообщать, что ваша учетная запись действительна, если вы соблюдаете правила программы.
Экстремальные обстоятельства иногда требуют крайних мер. Посмотрите на свой список ресурсов. Можете ли вы монетизировать любой из них?
Например, если у вас есть дом и у вас есть дополнительное пространство, вы может сдать его в аренду для хранения или сдачи в аренду. Хотя аренда помещения может быть приемлемым вариантом для некоторых, если это представляет угрозу безопасности для вас или вашей семьи, рассмотрите другие варианты.
Ознакомьтесь с постановлениями о зонировании в вашем городе, чтобы убедиться, что любой договор аренды, который вы рассматриваете (особенно если он краткосрочный), является законным.
Другой возможностью, особенно если у вас слишком крупный платеж по ипотеке или вы больше не можете платить по ипотеке.
Помните, что ваш дом - это инвестиция, цена которой зависит от к удорожанию и обесцениванию в зависимости от рынка недвижимости в целом. Если стоимость недвижимости в вашем районе значительно выросла, было бы разумно реализовать эту прибыль за счет продажи инвестиций.
Если у вас 401 (k) или IRA, коснитесь этих ресурсов может быть вариантом, но только в крайнем случае и, возможно, даже не тогда. Закон CARES позволил снять до 100 000 долларов США из 401 (k) или IRA до 30 декабря 2020 г. без применения 10% штрафа за досрочное снятие средств.
Но исчерпание ваших пенсионных счетов может иметь серьезные негативные последствия для ваших долгих лет жизни. срок финансового здоровья. Когда вы снимаете пенсионные фонды досрочно, вы упускаете сложные проценты. Даже если вы вернете деньги позже, у вас может не хватить времени, чтобы компенсировать упущенный рост.
Если ваша ситуация особенно тяжелая, примите во внимание, что пенсионные счета обычно защищены во время процедуры банкротства.
В зависимости от вашей ситуации вы можете претендовать на помощь по счетам за электроэнергию, телефонные счета, денежная помощь и помощь с жильем. Стоит изучить следующие программы:
Кари Лорц, эксперт по личным финансам и основатель Money for the Mamas, рекомендует уточнить у вашего работодателя и вашего пакета льгот для сотрудников, доступна ли помощь, такая как пособия по безработице и скидки в плане обслуживания.
Самое главное, не паникуйте, если ваши сбережения заканчиваются. «Если у вас возникла чрезвычайная ситуация, а у вас нет средств на случай чрезвычайной ситуации, первое, что нужно сделать, - это подышать, - говорит Лорц. - Вы найдете способ, это может потребовать некоторого рытья».