Если вы хотите получить больше для своих пенсионных сбережений, Roth IRA может быть подходящим местом для их размещения. IRA Roth позволяют деньгам, которые вы вносите на счет, расти без налогов, поскольку вы уже заплатили налоги с денег, которые вы положили на него. Эти счета также предлагают массу гибкости в том, как вы управляете своими деньгами. Фактически, они предоставляют широкий спектр инвестиционных возможностей, и их можно открыть во многих различных учреждениях. Если у вас есть вопросы о том, как распоряжаться пенсионными фондами, обратитесь к местному финансовому консультанту.
Roth IRA — это тип индивидуального пенсионного счета (IRA), который вы финансируете за счет долларов после уплаты налогов. Поскольку вы уже заплатили подоходный налог со своих взносов, немедленной налоговой выгоды не будет. Тем не менее, это позволяет вам снимать деньги без налогов, плюс ваши деньги растут на счете без налогов. Эти счета противоположны счетам с отложенным налогом, таким как 401(k)s и традиционным IRA, которые предлагают авансовые налоговые льготы за счет уменьшения вашего текущего налогооблагаемого дохода.
Обратите внимание, что ваш доход может ограничивать ваше право на получение Roth IRA. В 2021 году одинокие заявители и главы домохозяйств могут заработать до 125 000 долларов США, прежде чем их взносы будут сокращены. Тем не менее, те, кто состоит в браке и подают документы совместно, могут заработать до 198 000 долларов до того, как это произойдет. Для тех, кто состоит в браке, подающем заявление отдельно, предел их дохода зависит от того, жили ли они со своим супругом в течение года. Если они это сделали, предел дохода составляет 10 000 долларов. Но если они этого не сделали, предельный доход составляет 125 000 долларов США.
Все IRA также имеют ежегодные лимиты взносов. В 2021 году, если вам меньше 50 лет, вы можете вносить до 6000 долларов в год. Для тех, кому 50 лет и старше, IRS разрешает дополнительные ежегодные «догоняющие» взносы в размере 1000 долларов США с ограничением в 7 000 долларов США.
В отличие от других пенсионных счетов, вы можете выйти из своего Roth IRA в любое время без штрафных санкций. Однако вы можете вывести только то, что вы внесли, а не все, что заработал аккаунт. Это делает Roth IRA также подходящим для непенсионных фондов. Например, вы можете использовать IRA Roth, чтобы сэкономить на крупных расходах, таких как колледж или первоначальный взнос за дом.
После того, как вы решите использовать Roth IRA, следующим шагом будет решение, где открыть свой счет. Многие финансовые учреждения предлагают Roth IRA, поэтому у вас есть масса вариантов, от небольших кредитных союзов до международных брокерских компаний. Выбранное вами учебное заведение будет зависеть от личных предпочтений, но есть определенные факторы, на которые следует обратить внимание.
Во-первых, вам нужно искать провайдера с низкой комиссией за счет и инвестиции. Некоторые планы могут взимать ежегодную плату только за наличие учетной записи, в то время как другие могут иметь скрытые сборы за определенные транзакции. Однако есть множество вариантов, которые не будут стоить вам много денег.
Вам также следует искать поставщиков Roth IRA, которые предлагают большой выбор недорогих средств. В частности, вы можете искать взаимные фонды и биржевые фонды (ETF), поскольку они предлагают простой способ инвестирования. Если вы хотите быть более рискованным, многие учреждения также предлагают акции и криптовалюты для инвестиций.
Важным соображением при рассмотрении поставщиков Roth IRA является то, насколько практичным вы хотите быть со своими инвестициями. Если вы хотите пойти по пути «установил и забыл», вы можете открыть счет с роботом-консультантом. Робо-консультанты инвестируют ваши деньги в диверсифицированный портфель в зависимости от ваших целей и допустимого риска. Они устанавливают ваши инвестиции и продолжают управлять вашими счетами и перебалансировать их с течением времени, предоставляя вам возможность участвовать столько, сколько вы хотите. Компромисс заключается в том, что вы должны платить ежегодную плату за услуги робота-консультанта, хотя они обычно довольно дешевы.
Другой вариант — открыть Roth IRA у финансового консультанта, который может лично управлять вашим счетом. Консультанты также обычно специализируются на пенсионном и финансовом планировании, что позволяет им создавать портфель, соответствующий всем вашим краткосрочным и долгосрочным целям. Чтобы найти ближайшего к вам финансового консультанта, попробуйте использовать бесплатный инструмент сопоставления SmartAsset.
После того, как вы выбрали провайдера IRA, вы можете открыть свою учетную запись. В настоящее время создать учетную запись часто так же просто, как перейти на веб-сайт компании и следовать подсказкам. В некоторых небольших учреждениях это предложение может отсутствовать, но вы можете легко открыть свой счет в местном отделении.
Будь то онлайн или лично, вам нужно будет предоставить личную информацию, чтобы открыть счет. Это включает ваше семейное положение, номер социального страхования, информацию о занятости и информацию о банковском или пенсионном счете.
Как только ваш счет открыт, вы можете начать пополнять его, что так же просто. Предоставление информации о вашем банковском счете позволяет легко осуществлять перевод между счетами. В качестве платежа ACH перевод средств может занять несколько дней. Имейте в виду, что некоторые небольшие или местные учреждения требуют, чтобы вы переводили деньги лично или по телефону.
На этом этапе процесса Roth IRA вы создали учетную запись и вложили в нее деньги. Теперь вам нужно решить, какие варианты инвестиций вы хотите использовать в Roth IRA. Простой способ начать инвестировать — это целевой фонд. Это взаимный фонд, который вы выбираете на основе предполагаемой даты выхода на пенсию. Управляющий фондом наполняет фонд акциями, облигациями и другими активами, причем по мере приближения к намеченной дате набор становится все более консервативным.
Многие люди, которые хотят безопасно управлять своим счетом, будут строить свой портфель из индексных фондов и ETF. Индексные фонды отражают общий рыночный индекс (например, S&P 500) и предлагают мгновенную диверсификацию. ETF торгуются как отдельные акции, но состоят из нескольких акций. Вы также можете минимизировать свой риск, инвестируя в облигации или фонды облигаций.
Если вы готовы взять на себя больший риск, вы можете вместо этого инвестировать в акции. Некоторые акции более безопасны, чем другие, но в целом акции более рискованны и более волатильны. Многим людям может быть сложно выбрать отдельные акции, даже если они могут обеспечить высокую прибыль.
Независимо от того, в какие именно активы вы инвестируете, вашей целью должно быть создание диверсифицированного портфеля. Это означает, что ваши пенсионные фонды должны быть распределены по множеству различных типов инвестиций и рынков. Это предотвратит крах всего вашего портфеля в случае краха одной отрасли или рынка.
Вообще говоря, молодые инвесторы могут брать на себя более рискованные инвестиции. Таким образом, даже если вы временно потеряете деньги или если рынок упадет, у вас будет время восстановиться до выхода на пенсию. С другой стороны, вы, вероятно, захотите перестраховаться по мере приближения к пенсии. Вы не хотите копить десятилетиями, а затем потерять все это за год до выхода на пенсию из-за рискованной практики.
То, как часто вы вносите взносы в свой Roth IRA, будет частично зависеть от того, где вы откроете свой счет. Некоторые учреждения требуют минимального ежемесячного взноса, но, к счастью, обычно эти платежи можно автоматизировать. Даже если вам не нужно делать пожертвования каждый месяц, рекомендуется делать пожертвования как можно чаще.
Как упоминалось выше, IRA Roth имеют максимальный годовой взнос в размере 6000 долларов США для инвесторов младше 50 лет и 7000 долларов США для тех, кто старше 50 лет. Помните, что этот максимум применяется ко всем IRA, поэтому он применяется как к вашей традиционной IRA, так и к IRA Roth, если у вас есть один из каждого из них. .
Не забудьте также внести деньги в правильный налоговый год. Крайний срок для внесения вклада в Roth IRA обычно - 15 апреля следующего года, который является налоговым днем. Так что, если вы хотите внести свой вклад в свой аккаунт в этом году, у вас еще есть время внести свой вклад после того, как год технически закончится. Только не забудьте указать, что ваш взнос относится к предыдущему налоговому году.
Несмотря на то, что это важная часть жизни, многим американцам не хватает сбережений на пенсию. Начать раньше, чем позже, путем исследования IRA и т.п., безусловно, является шагом в правильном направлении. По мере продвижения вперед обязательно помните о своих целях и ищите поставщиков Roth IRA, которые соответствуют вашим целям. Избегайте комиссий, насколько это возможно, чтобы максимизировать свои сбережения. Кроме того, постарайтесь вносить в свой аккаунт как можно больше, чтобы не столкнуться с проблемами в самый неподходящий момент.
Фото предоставлено:©iStock.com/Peopleimages, ©iStock.com/sorrapong, ©iStock.com/guvendemir