Большая часть вашего финансового здоровья зависит от достаточного накопления для выхода на пенсию, от максимизации ваших взносов 401 (k) до увеличения других ваших инвестиционных портфелей. Но что происходит с вашими инвестициями, когда вы выходите на пенсию? Конечно, достижение, наконец, ваших золотых лет не означает, что вы должны закрыть все свои инвестиционные счета. Вместо этого вам нужно будет внести некоторые изменения в свой портфель, чтобы отразить изменения в жизни. Если вам нужна практическая помощь эксперта, подумайте о том, чтобы заручиться поддержкой финансового консультанта.
Самое главное, о чем следует помнить при инвестировании на пенсии, это то, что у вас нет страховки в виде стабильной зарплаты. Пока вы работаете, вы можете позволить себе рисковать своим портфелем и инвестировать на конкурентной основе. Если рынок падает, ваша зарплата является страховкой, поэтому вам не нужно так сильно полагаться на результаты своего портфеля. Однако после выхода на пенсию ваш ограниченный доход лишает вас такой гибкости.
Когда вы выходите на пенсию, пересмотрите свои инвестиции на предмет риска, который они представляют. Вы в основном инвестируете в волатильные акции? Переключитесь на надежные инвестиции, которые обеспечивают более предсказуемый рост. Таким образом, ваши деньги не будут привязаны к ненадежным акциям без надежного способа восстановления. Если у вас есть значительный доход на пенсии, вы можете взять на себя немного больше риска, если решите это сделать. Это может быть в том случае, если вы решили дождаться полного пенсионного возраста, чтобы получать выплаты по социальному обеспечению. Вложение денег в более рискованные инвестиции может привести к более крупным выплатам, которые могут пригодиться, если вы ожидаете выхода на пенсию на несколько десятилетий.
Независимо от риска, который вы можете безопасно принять на пенсии, вы все равно хотите убедиться, что ваш обновленный портфель продолжит приносить результаты. Проверяйте надежность каждой новой инвестиции, чтобы рассчитывать на комфортные темпы роста и доход на протяжении всей пенсии.
Планируя свои инвестиции на пенсию, у вас есть несколько вариантов того, как к этому подойти. Подход «ведро» включает в себя разделение ваших пенсионных сбережений на части — начальную, среднюю и конечную — и снижение риска по мере продвижения. Это позволяет вам менять свою инвестиционную стратегию и размер вывода средств по мере того, как вы становитесь старше и ваши потребности меняются. Например, вы можете подумать, что в первое десятилетие выхода на пенсию вы много потратите на путешествия, но если у вас относительно хорошее здоровье, вам не нужно будет тратить кучу денег на медицинское обслуживание. После этих первых десяти лет ваши путешествия могут замедлиться, но вам нужно будет откладывать немного больше на здравоохранение и, возможно, на уход за больными.
В качестве руководства может помочь следовать старому правилу, которое гласит, что вес ваших акций должен равняться разнице между 100 и вашим возрастом. Так, например, в возрасте 70 лет вы должны инвестировать 30% в акции. Это простой способ отслеживать свой риск и снижать его по мере взросления.
Наоборот, стратегия «покрытия основных средств» распределяет ваш надежный доход (социальное обеспечение, пенсии и т. д.) между вашими потребностями. Ваши дополнительные расходы, такие как развлечения и поездки, могут быть покрыты за счет дополнительных инвестиций.
Этот подход имеет смысл, если вы ожидаете, что ваш пенсионный доход будет относительно низким. Вы должны убедиться, что все, за что вам приходится платить, покрывается, например, расходы на здравоохранение и жилье. Любые дополнительные деньги, которые у вас есть, можно потратить на вещи, которые вам не нужны, но это сделает вашу пенсию более увлекательной.
Стратегия, основанная только на процентах, — это то, на что она похожа — пенсионный план, в котором единственным источником дохода являются проценты, а не деньги, полученные от инвестиций, аннуитетов или любых других финансовых продуктов. Это гораздо менее рискованная стратегия пенсионного планирования, поскольку вы не будете зависеть от капризов рынка. Однако для этого требуется много наличных денег, поэтому вам, вероятно, понадобится высокий доход, пока вы работаете, и вам нужно быть бдительным, чтобы откладывать достаточно, чтобы накопить на пенсию.
Есть и другие тактики, которые можно использовать для обеспечения финансовой здоровой пенсии. Для начала вы можете рассмотреть возможность отсрочки получения пособий по социальному обеспечению. Получение этих пособий до достижения полного пенсионного возраста уже снижает максимальное пособие. Наоборот, если вы откладываете получение этих пособий до 70 лет, вы можете ежемесячно получать 8 % прибавки к выплатам.
Несмотря на то, что вы можете создать наименее рискованный портфель на пенсии, все еще есть возможности для инвестиционных потерь. Чтобы обеспечить более широкую подстраховку, вы можете отложить непокрытые расходы наличными на сумму не менее пяти лет. К непокрытым расходам относятся те, которые не покрываются вашими ежемесячными выплатами по социальному обеспечению или пенсиями. Итак, если вы тратите около 5000 долларов в месяц и получаете около 4000 долларов дохода, вам нужно откладывать 1000 долларов каждый месяц. Это составляет 12 000 долларов США в год и 60 000 долларов США за пять лет.
Итак, теперь вы знаете, что можете продолжать инвестировать в пенсионное обеспечение до тех пор, пока вы корректируете свои уровни риска, пришло время сделать корректировку. Возможно, вы инстинктивно избегаете акций, но это не совсем так. К счастью, если вы используете подходы «ведро» или «покрытие основных», оба они должны устоять в случае спада на фондовом рынке. Тем не менее, вы можете инвестировать половину своих активов в акции, а остальную часть — в краткосрочные облигации и наличные деньги, если вам неудобно идти ва-банк на акции. Облигации хороши для обеспечения стабильного процентного дохода. Вы также можете разделить свои акции между отечественными и зарубежными акциями для большего разнообразия.
Простой способ инвестировать с помощью этой стратегии — открыть взаимные фонды. Одним из типов взаимных фондов является пенсионный доходный фонд, который позволяет вам инвестировать свои деньги в диверсифицированный портфель акций и облигаций за один раз. Если вы больше интересуетесь недвижимостью, вы можете использовать инвестиционные фонды недвижимости (REIT) для инвестирования в коллектив многоквартирных домов, коммерческих структур, недвижимости для отдыха и многого другого. Хотя вы получаете прибыль, вам не нужно самостоятельно управлять этими объектами, так как за вас это может сделать профессионал за дополнительную плату.
Ряд компаний, о которых вы, вероятно, слышали, продают взаимные фонды, включая Fidelity, Vanguard и T. Rowe Price. Еще одна вещь, которую следует учитывать, это то, что существует два типа управления взаимными фондами — активный и пассивный. Активным фондом управляет финансовый профессионал, который выбирает инвестиции и пытается превзойти рынок. Пассивный фонд следует фондовому индексу. Активно управляемые фонды обладают большим потенциалом, но и чаще теряют деньги.
Если вы решите больше придерживаться акций, подумайте о фондах с доходом от дивидендов. Это набор акций, за которыми наблюдает управляющий фондом. Базовые акции в фонде будут выплачивать дивиденды, которые вы сможете собирать и использовать после выхода на пенсию. Дивиденды приносят вам доход, который идет прямо в ваш карман, в отличие от доходов от инвестиций, которые становятся ликвидными только после того, как вы продаете ценные бумаги. Опять же, просто будьте осторожны с рисками, связанными с акциями, такими как обещание «высокодоходных» дивидендов.
Основное внимание при инвестировании в пенсионные фонды должно быть направлено на снижение общего риска вашего портфеля и обеспечение стабильного и полезного роста. Вы можете следовать этим советам при обновлении своего портфеля или просто заручиться помощью финансового консультанта. Этот профессионал может помочь составить наиболее идеальный портфель для вас и ваших пенсионных целей. Независимо от того, используете ли вы подход «сделай сам» или нет, всегда помните, что ваше портфолио принадлежит вам, и вы можете персонализировать его в соответствии с вашим финансовым положением. Сделайте его относительно безопасным и простым, чтобы обеспечить комфортное пребывание на пенсии.
Фото предоставлено:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Alex Potemkin