Переменные аннуитеты обычно используются для сбережений на пенсию, поскольку они объединяют инвестиции и долгосрочные выплаты дохода в один продукт. Они также работают на основе отложенного налогообложения, что означает, что вам не придется платить подоходный налог, пока вы не начнете снимать деньги на пенсии. Страховые компании обычно предлагают контракты с переменным аннуитетом, поэтому доступно множество различных вариантов.
Аннуитет — это договорное соглашение, которое вы заключаете со страховой компанией:в обмен на авансовый единовременный платеж вы получите ряд ожидающих вас регулярных выплат дохода. Большинство аннуитетных компаний позволяют выбирать между ежемесячными, ежеквартальными, полугодовыми или ежегодными платежами.
Переменные аннуитеты предлагают ряд инвестиционных возможностей, которые призваны помочь вашему счету расти. Финансовый состав переменного аннуитета делится на два основных компонента:основную сумму и доход. Основная сумма — это деньги, которые вы сами платите в аннуитет. Доходы — это доход, который вы получаете от инвестиций. Время, когда вы платите основную сумму и получаете прибыль, называется фазой накопления.
Когда вы, наконец, выйдете на пенсию и будете готовы начать получать выплаты, вам придется расторгнуть свой контракт. Это когда платежи начинают поступать, и ваши инвестиции перестают приносить доход. Достигнув фазы выплаты, вы, скорее всего, не сможете снимать средства, кроме аннуитетных платежей.
Существует широкий спектр инвестиций, в которые могут инвестировать держатели контрактов с переменным аннуитетом. Большинство компаний предоставляют доступ к фондам, которые предлагают профессиональное управление инвестициями. Эти фонды обычно специализируются на определенном типе ценных бумаг, таких как акции, облигации и инструменты денежного рынка. Они также придерживаются различных уровней допустимого риска и инвестируют в определенные области рынка.
Отсрочка уплаты налогов является одним из основных преимуществ использования переменной ренты для накопления пенсионных накоплений. Это означает, что вы не будете платить федеральный подоходный налог с денег, которые вы зарабатываете с переменным аннуитетом, до тех пор, пока вы не возьмете на себя снятие средств, не получите подоходные платежи или пособие в связи со смертью не будет выплачено бенефициару. Вы также можете перемещать свои деньги между вариантами инвестирования в рамках аннуитета без уплаты налогов.
Однако, хотя инвестиции являются основой переменного аннуитета, пенсионные выплаты облагаются налогом по обычной ставке подоходного налога. Это в отличие от более низкой ставки налога на прирост капитала. В свою очередь, эти преимущества отсрочки уплаты налогов перевешивают дополнительное налоговое бремя только в том случае, если вы удерживаете его как долгосрочную инвестицию.
Как и все, во что вы инвестируете, существуют затраты, связанные с удержанием инвестиций, например сборы 12b-1. Эти сборы часто варьируются в зависимости от фонда, в который вы инвестируете, поэтому для получения дополнительной информации ознакомьтесь с проспектом каждого фонда. В дополнение к этому, многие агенты по аннуитетам получают комиссионные за продаваемые ими переменные контракты. Например, агент нередко зарабатывает около 5 % комиссионных за такие продажи.
Страховые компании также взимают свои собственные сборы. Они приходят в виде годового контракта, администрирования и комиссий за риск смерти и расходов. Обычно годовая плата за контракт является фиксированной и может быть отменена, если ваш контракт достигает определенной суммы. Но плата за управление, смертность и риск расходов неизменны и взимаются в процентах от стоимости вашего портфеля.
Переменные аннуитеты обычно действуют на основе срока, который может варьироваться от трех до десяти лет. По большей части компании по страхованию жизни позволяют вам получить до 10% от стоимости вашего контракта в течение этого периода времени бесплатно. Но все, что выше этой суммы, будет сопряжено с комиссией за выдачу, которая может достигать 10%. Эти платежи уменьшаются ежегодно, а по истечении срока действия они исчезают.
Хотя и переменные, и фиксированные аннуитеты предназначены для долгосрочных сбережений, последний вариант гораздо безопаснее. Когда вы покупаете фиксированный аннуитет, вы получаете гарантированную норму прибыли и минимальный платеж при аннуитете. Это устраняет риск, что является музыкой для ушей инвесторов, не склонных к риску (и если вы покупаете аннуитет для гарантированного дохода, скорее всего, вы пытаетесь управлять рисками). При переменных аннуитетах стоимость контрактов будет колебаться в зависимости от эффективности ваших базовых инвестиций.
Напротив, индексированные аннуитеты представляют собой своего рода гибрид между фиксированными и переменными аннуитетами. Эти типы контрактов предлагают аннуитентам возможность инвестировать как в фиксированный счет, так и в индексированный счет. Первый придерживается фиксированной процентной ставки, установленной страховой компанией. И наоборот, последний следует за показателями рыночного индекса, например, от Standard &Poor’s (S&P) и Vanguard.
Хотя индексированные аннуитеты сами по себе приносят доход, они все же не могут сравниться с потенциалом переменного аннуитета. Это в значительной степени связано с тем, что индексированные аннуитеты регулярно имеют предельные ставки, которые могут ограничить ваш доход.
Переменные аннуитеты — это долгосрочные сберегательные продукты, поэтому будьте готовы удерживать их какое-то время. Вам также следует избегать прикасаться к деньгам в вашем переменном аннуитете до достижения возраста 59,5 лет, иначе вам грозит штраф в размере 10 % от налога на прибыль сверх обычного подоходного налога.
Если у вас есть вопросы о том, какие виды инвестиций следует включить в ваш переменный аннуитет, вам может помочь финансовый консультант. Эти консультанты специализируются на инвестициях и могут помочь вам определить свою устойчивость к риску, чтобы вы были довольны своим портфелем и, в конечном итоге, своей прибылью.
Фото предоставлено:©iStock.com/iamnoonmai, ©iStock.com/Michail_Petrov-96, ©iStock.com/CatLane