<голова>

У гиганта финансовых услуг Fidelity есть правило для пенсионных сбережений, о котором вы, возможно, слышали:к 67 годам откладывайте на пенсию сумму, в 10 раз превышающую вашу годовую зарплату. Это часто цитируемое руководство может помочь вам определить цель пенсионных накоплений, но оно не полностью учитывает сколько из этих сбережений хватит на пенсию.

Введите правило 45 % Fidelity, согласно которому ваши пенсионные сбережения должны ежегодно приносить около 45 % вашего дохода до вычета налогов и до выхода на пенсию, а пособия по социальному обеспечению покрывают остальную часть ваших расходов.

Финансовый консультант может проанализировать ваши потребности в доходах и помочь спланировать выход на пенсию. Найдите консультанта сегодня.

Фирма, предоставляющая финансовые услуги, проанализировала данные о расходах работающих людей в возрасте от 50 до 65 лет и обнаружила, что большинству пенсионеров необходимо заменить от 55% до 80% своего предпенсионного дохода, чтобы сохранить свой нынешний образ жизни. Поскольку пенсионеры несут более низкие повседневные расходы и обычно не отчисляют взносы на пенсионные счета, их требования к доходу ниже, чем у людей, которые все еще работают.

В результате пенсионеру, который зарабатывал 100 000 долларов США в год, потребуется от 55 000 до 80 000 долларов США в год в виде пособий по социальному обеспечению и снятия сбережений (включая пенсионные пособия), чтобы продолжать свой текущий образ жизни.

Руководство Fidelity в отношении 45% диктует, что сбережения пенсионера должны быть достаточно большими, чтобы каждый год замещать 45% их дохода до выхода на пенсию до уплаты налогов. Следуя этому правилу, тому же пенсионеру, который зарабатывал 100 000 долларов в год, потребуется достаточно сбережений, чтобы тратить 45 000 долларов в год в дополнение к своим пособиям по социальному обеспечению на финансирование своего образа жизни. Если предположить, что человек проживет еще 25 лет после достижения пенсионного возраста, ему понадобятся сбережения в размере 1,125 млн долларов США.

Доход до выхода на пенсию играет важную роль

Но все планы пенсионных расходов не одинаковы. Те, кто зарабатывал меньше денег в течение своей карьеры, будут иметь меньше сбережений, чем люди с высоким заработком, и в результате им придется возмещать большую часть своего предпенсионного дохода.

«Ваша заработная плата играет большую роль в определении того, какой процент вашего дохода вам нужно будет возместить после выхода на пенсию», — пишет Fidelity в своих последних точках зрения. "Люди с более высокими доходами, как правило, тратят небольшую часть своего дохода в течение рабочего года, а это означает более низкую цель замещения дохода в процентном выражении, чтобы сохранить свой образ жизни на пенсии".

Согласно Fidelity, человеку, который зарабатывает 50 000 долларов в год, потребуются сбережения и социальное обеспечение, чтобы заменить примерно 80% его дохода на пенсии. Однако человек, зарабатывающий 200 000 долларов США, мог бы выйти на пенсию, заменив всего 60%.

Социальное обеспечение играет менее важную роль в пенсионных планах высокооплачиваемых работников. Рассмотрим таблицу ниже:

Замещение дохода с использованием правила 45% Fidelity Коэффициент замещения предпенсионного дохода из сбережений Коэффициент замещения из социального обеспечения Общий коэффициент замещения 50 000 долл. США 45 % 35 % 80 % 100 000 долл. США 45 % 27 % 72 % 200 000 долл. США 45 % 16 % 61 % 300 000 долл. США 44 % 11 % 55 %

Согласно Fidelity, пенсионер, зарабатывающий 50 000 долларов в год, будет получать 35% этого дохода через систему социального обеспечения. Но высокооплачиваемый человек, зарабатывающий 300 000 долларов в год, заменит только 11% своего дохода пособиями по социальному обеспечению. Хотя людям с более высокими доходами не нужно возмещать большую часть своего предпенсионного дохода, пенсионные сбережения играют более важную роль для таких пенсионеров.

Итог

Эмпирическое правило Fidelity «в 10 раз больше» — отличный совет, которому нужно следовать, когда вы откладываете деньги на пенсию в течение многих десятилетий. Но когда наступает выход на пенсию, Fidelity рекомендует, чтобы ваши сбережения покрывали 45% ваших потребностей в доходе, а социальное обеспечение покрывало остальное. В результате средний пенсионер должен будет возмещать от 55 % до 80 % своего предпенсионного дохода до вычета налогов, чтобы поддерживать свой текущий образ жизни.

Советы по пенсионному планированию

• Финансовый консультант может оказаться незаменимым помощником при планировании выхода на пенсию. Будь то сбережения на счетах с налоговыми льготами или определение ваших потребностей в доходах, консультант может помочь вам с вашими потребностями в пенсионном планировании. Бесплатный инструмент сопоставления SmartAsset может связать вас с тремя местными консультантами всего за пять минут. Если вы готовы найти профессионала в своей области, начните прямо сейчас.
• Хотя люди могут начать получать пособия по социальному обеспечению в возрасте 62 лет, отсрочка их получения приведет к более высоким выплатам. Калькулятор социального обеспечения SmartAsset может помочь вам разработать план сбора, который позволит вам максимизировать ваши пособия и наслаждаться выходом на пенсию.

Фото предоставлено:©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/FatCamera