План 401k — лучший пенсионный план, доступный среднему американцу. Если план предлагается через вашего работодателя, вы обязательно должны им воспользоваться.
И попутно делайте все возможное, чтобы максимизировать свой вклад, а также эффективность плана.
Существует несколько стратегий того, как инвестировать и при этом максимизировать свой вклад.
Часто кажется логичным отложить участие в пенсионном плане до более позднего возраста, когда ваши финансы станут более надежными. Например, вы можете решить подождать, пока не погасите задолженность по студенческому кредиту. Но так как это может занять много лет, то за ожидание пенсионного плана будет наложено серьезное наказание.
Например, скажем, начиная с 25 лет, вы начинаете вносить 10% своего дохода в размере 50 000 долларов США в свой план 401 (k). Если предположить, что среднегодовая норма прибыли на инвестиции составляет 7 % (сочетание акций и облигаций), к 65 годам вы сэкономите примерно 1,035 млн долларов США.
Но если вы подождете, пока вам не исполнится 35 лет, и начнете вносить 10 % от своего дохода в 100 000 долларов США, опять же при условии годовой нормы прибыли 7 %, к тому времени, когда вам исполнится 65 лет, у вас будет лишь немногим более 980 000 долларов США.
Мы даже не учли, что если вы начнете делать взносы в 25 лет, вы будете постепенно увеличивать свои взносы в зависимости от более высокого годового дохода. Предполагая ежегодное увеличение заработной платы на 3 %, ваш план вырастет до более чем 1,55 млн долларов США к 65 летам, сохраняя ставку взносов на уровне 10 %.
Время решает все с 401(k).
Распространенный вопрос о плане 401(k):«Сколько я должен внести? ?» Лучший ответ на этот вопрос:как можно больше!
Например, 10 % лучше, чем 5 %, а 15 % лучше, чем 10 %. Но, как минимум, вы должны вносить как минимум наименьший процентный взнос, который обеспечит максимальный вклад работодателя.
Например, если ваш работодатель будет платить 50 % от вашего взноса, а от вас — до 10 % (что приводит к совпадению 5 %), то вы должны внести как минимум 10 %.
Между вашим 10 % взносом и 5 %, равным вашему работодателю, вы будете получать 15 % своего дохода каждый год на свой план.
Используя приведенный выше пример, если вносить 10 % своего дохода, начиная с 25 лет, 50 % совпадения с работодателем приведет к примерно 1 552 500 долларов США к 65 летам. Вот насколько важен вклад работодателя.
Одно ограничение, о котором следует знать при совпадении с работодателем, — это наделение взносов. Под вестингом понимается момент, когда средства, внесенные в ваш план 401(k), полностью принадлежат вам.
Ваши собственные взносы в план автоматически закрепляются за вами, когда они вносятся, поскольку средства поступают из вашего собственного дохода. Но соответствующие взносы работодателя обычно задерживают начисление прав.
Например, передача прав может занять до шести лет, прежде чем 100 % доли работодателя перейдут к вам.
В зависимости от того, как установлен график распределения прав для вашего плана, взносы работодателя могут распределяться на процентной основе каждый год. Например, после второго года участия в плане можно получить 20 % суммы, а после третьего года — 40 % и так далее. Обычно через пять-шесть лет вы полностью обеспечены.
Если вы уйдете от своего работодателя до того, как полностью получите права, вы можете иметь право сохранить только определенный процент от суммы. И если вы уйдете слишком рано, вы не сможете продолжить матч.
Работодатели используют расширенные графики наделения правами, чтобы удержать сотрудников в компании на несколько лет. Это особенно эффективно, если работодатель предлагает очень щедрый долевой взнос.
График передачи обязательно будет важным фактором, если вы планируете уйти от своего работодателя до того, как вы полностью получите права.
До сих пор мы приводили примеры внесения фиксированного процента от вашей зарплаты в ваш план 401k. Поскольку ваша зарплата, вероятно, будет увеличиваться с годами, сумма ваших взносов в долларах будет расти вместе с ними. Если вы внесете 10% от зарплаты в 50 000 долларов в первый год работы, вы сэкономите 5 000 долларов в плане. Но если через 10 лет вы заработаете 100 000 долларов США и по-прежнему будете вносить 10 %, ваш годовой вклад увеличится до 10 000 долларов США.
Это, естественно, приведет к еще большему балансу плана к тому времени, когда вы достигнете 65.
Но еще более эффективный способ ускорить рост плана – увеличить процент отчислений.
Эта стратегия не так драматична, как кажется. Может быть, в первый год вы вносите 10%, чтобы получить максимальный 5%-й взнос, соответствующий работодателю. Но допустим, ваша зарплата увеличивается в среднем на 3% в год. С каждым увеличением вы добавляете 1 % к своему взносу в размере 401 тысяч.
После вашего первого повышения процент вашего вклада увеличится до 11%. После второго повышения она увеличится до 12%. К тому времени, когда у вас будет пять прибавок, она увеличится до 15%.
Если вы продолжите использовать эту стратегию еще пять лет, вы в конечном итоге будете отчислять 20% своей зарплаты в план. А поскольку повышение происходит постепенно и связано с повышением вашей заработной платы, вы даже не заметите этого.
Вы можете продолжать увеличивать свои процентные взносы, пока не достигнете максимальных лимитов взносов для плана. На 2020 и 2021 годы это 19 500 долларов США в год или 26 000 долларов США, если вам 50 лет и старше.
Ваша конечная цель должна заключаться в том, чтобы максимально приблизиться к максимальному взносу, разрешенному IRS. Это, а также соответствующий взнос вашего работодателя, может серьезно увеличить ваш план.
Как заимствование под ваш 401k, так и досрочное снятие средств могут снизить ценность плана. Вот как:
Правила IRS позволяют вам брать взаймы до 50% от остатка по вашему плану 401 (k) на сумму до 50 000 долларов США. Но это и хорошие, и плохие новости.
С другой стороны, вы можете брать кредит под свой план 401 (k) без необходимости квалифицироваться на основе дохода или кредитной истории. Процентная ставка, как правило, ниже, чем вы будете платить за банковский кредит, и, конечно, ниже, чем ставки по кредитным картам. А поскольку ежемесячные выплаты будут поступать из ваших регулярных взносов 401(k), они не ударят по вашему бюджету.
Но есть несколько причин, по которым вам следует избегать заимствования под 401(k):
Есть еще одно важное ограничение, когда речь идет о кредитах 401k. Если у вас есть непогашенный кредит, и вы увольняетесь по какой-либо причине, вы должны будете погасить кредит. В соответствии с последним налоговым законодательством у вас есть время до даты подачи налоговой декларации за год расторжения договора, включая продление, для погашения кредита.
Если вы этого не сделаете, непогашенные средства по кредиту будут рассматриваться как досрочное распределение, облагаемое обычным подоходным налогом, а также штраф в размере 10 %, если вы моложе 59,5 лет.
Еще раз, вся цель плана 401k состоит в том, чтобы обеспечить вашу пенсию. Если взятие кредита под план может снизить его будущую стоимость, досрочное изъятие еще более разрушительно.
Для многих людей пенсионные накопления являются их основным сбережением. В этом есть смысл, так как им нужно будет обеспечивать последние несколько десятилетий вашей жизни. Но если у вас не так много непенсионных сбережений, у вас может возникнуть соблазн вывести средства из плана 401k для покрытия любых финансовых потребностей.
В большинстве случаев вам не разрешат снимать средства с плана вашего нынешнего работодателя. Но вы можете снять средства со старого плана 401k или плана, который был перенесен на счет IRA.
Если вы снимаете средства с пенсионного плана, у вас будет до 60 дней, чтобы вернуть средства, в противном случае они будут считаться досрочными выплатами. Как и в случае невыплаченных поступлений по кредиту 401 000, они будут облагаться обычным подоходным налогом, а также штрафом в размере 10 %, если вам меньше 59,5 лет.
Но не менее плохо и то, что досрочное снятие средств с пенсионного плана 401k или любого другого пенсионного плана может не вернуться обратно. Это означает, что они становятся постоянными изъятиями из планов, предназначенных для финансирования вашей пенсии.
Если у вас есть краткосрочная потребность в дополнительных средствах, исчерпайте все другие возможности, прежде чем прибегать к досрочному снятию средств со своего пенсионного плана.
Помимо того, сколько вы вносите в свой план 401k, следующим наиболее важным фактором является то, насколько эффективно вы инвестируете деньги. Чтобы получить максимальную отдачу от пенсионных вложений, в портфеле должно быть правильное сочетание акций и облигаций.
Вероятно, самая распространенная стратегия для определения сочетания акций и облигаций в портфеле сегодня — это 120 минус ваш возраст. Разница представляет собой процент вашего портфеля, который следует инвестировать в акции, а остаток — в облигации.
Это просто эмпирическое правило, и вы можете настроить его в соответствии со своими личными предпочтениями. Но это работает примерно так:
Допустим, вам 25 лет. Вы определяете свой портфель акций, вычитая свой возраст — 25 лет — из 120. Получается 95. Это означает, что 95% вашего портфеля должны быть инвестированы в акции, а 5% — в облигации. Если вам 40 лет, 80 % нужно инвестировать в акции (120 минус 40), а 20 % — в облигации.
Поскольку формула основана на вашем возрасте, количество ваших акций будет постепенно уменьшаться по мере того, как вы становитесь старше.
Что касается конкретных инвестиций, которые вы должны иметь в своем пенсионном плане, они в значительной степени будут определяться вариантами, доступными в вашем плане. Но, вообще говоря, ваши инвестиции должны храниться в индексных биржевых фондах (ETF). Это недорогие фонды, которые привязаны к определенным рыночным индексам. Это позволяет вам инвестировать в рынок без необходимости выбирать отдельные акции.
Вероятно, наиболее эффективной общей стратегией управления планом 401k является последовательность.
План 401k, как и любой пенсионный план, является долгосрочным вложением. Это потребует долгосрочной перспективы, а также постоянной приверженности.
Убедитесь, что вы финансируете свой план каждый год, когда вы имеете на это право. Особенно важно регулярно финансировать свой план в течение первых нескольких лет его участия. Временная стоимость денег гласит, что чем дольше вложены деньги, тем больше будет отдача от плана.
Опять же, вы должны планировать постепенное увеличение процентных взносов по мере роста вашего дохода.
Также важна правильная диверсификация. Если вы вложили 80%, 90% или более в акции, вам нужно распределить их по нескольким секторам.
В то время как у вас должно быть большое распределение в акциях США, особенно в индексе S&P 500, вы также должны иметь распределение в международных акциях. Эту сумму можно поровну разделить между развивающимися и развивающимися рынками.
Вы можете не знать точно, как создать надежное распределение портфеля. Если это так, попробуйте заполнить анкету о допустимости риска, чтобы помочь в этом процессе. Вы можете найти их у любой крупной брокерской компании, включая Vanguard и Charles Schwab.
Перебалансировка вашего портфеля — еще одна стратегия управления, которой часто пренебрегают. Если ваш план 401k не предлагает какой-либо тип управления инвестициями, вам придется справиться с этим самостоятельно.
Ребалансировка — это просто вопрос сохранения распределения вашего портфеля в соответствии с вашими инвестиционными целями. Например, если вы определили, что 80% вашего портфеля должны быть инвестированы в акции, а 20% — в облигации, это разделение может со временем измениться. Если ваш портфель акций значительно вырос, а ваши облигации — нет, вы можете иметь 90 % акций и 10 % облигаций.
Вам нужно будет внести коррективы. Вы можете сделать это, уменьшив долю акций до 80 % и увеличив долю облигаций до 20 %.
Вы должны планировать перебалансировку не реже одного раза в год или всякий раз, когда в отдельном секторе рынка наблюдается значительный рост.
Если вы не чувствуете себя уверенно, управляя своим портфелем 401(k) самостоятельно, вы можете воспользоваться сервисом управления 401(k) под названием Blooom. Они будут управлять вашими плановыми инвестициями за вас за очень небольшую плату. И вам даже не потребуется одобрение вашего работодателя или администратора плана.
При правильном управлении — и для получения наилучшего долгосрочного эффекта — план 401 000 следует поставить на автопилот.
Вы будете устанавливать отчисления на заработную плату, вносить их последовательно, определять распределение своего портфеля и периодически перебалансировать его.
Попутно у вас также должна быть стратегия постепенного увеличения взносов в план. Вам также следует избегать кредитов или досрочных выплат по плану.
Настройте его таким образом и управляйте им должным образом, и это будет идеальный пассивный способ увеличения долгосрочного богатства!