Типичной особенностью аннуитетов является то, что они обеспечивают вам доход на всю оставшуюся жизнь. Но одно из ограничений заключается в том, что если вы умрете в течение нескольких лет после получения аннуитета, все средства, оставшиеся в плане, перейдут к страховой компании, а не к вашим наследникам.
Некоторые аннуитеты, чтобы предложить базовое пособие в случае смерти. Что они сделают, так это заплатят вашим наследникам определенную сумму денег, обычно ограниченную вашими инвестициями в план, за вычетом любых снятий средств или выплат дохода, которые вы получили.
Но если вы хотите обеспечить своих наследников чем-то большим, вы можете добавить к своей ренте дополнительную выплату в связи со смертью, которая обеспечит увеличенную выплату в связи со смертью.
Наездник на пособие по смерти обходит отсутствующую или ограниченную функцию пособия по смерти, которая типична для аннуитетов. Заплатив относительно небольшую ежегодную плату, вы можете добавить к своему аннуитету пособие по случаю смерти, гарантируя, что вы будете получать как пожизненные выплаты дохода, так и увеличенное пособие по случаю смерти для ваших наследников после вашей смерти.
Пособие по аннуитету в случае смерти имеет большое преимущество перед обычным страхованием жизни…
В то время как вам нужно будет претендовать на полис страхования жизни на основании состояния вашего здоровья, такая квалификация не требуется для получения аннуитетного пособия в случае смерти. Вы можете претендовать на это пособие в случае смерти, даже если вам было бы отказано в обычном страховании жизни.Теперь есть один негативный аспект всадника пособия смерти. В отличие от пособий по случаю смерти, выплачиваемых по обычному полису страхования жизни, пособие по случаю смерти по аннуитету не переходит к вашим бенефициарам на безналоговой основе. Ваши наследники должны будут платить налог с дохода, полученного от аннуитета после вашей смерти.
Пособие по страхованию смерти может обеспечить шаг вперед. обеспечение. С этим положением страховая компания увеличит стоимость вашего аннуитета в день годовщины, когда вы вынули аннуитет. Повышение будет основано на самом высоком значении, существовавшем на любую предыдущую дату годовщины.
Повышение может быть ежегодным, но некоторые также предлагают ежемесячное повышение. В случае ежемесячного повышения, каждый месяц в день годовщины вашего аннуитета страховая компания записывает стоимость счета. Когда вы умрете, а страховая компания определит размер пособия в связи со смертью, это будет наибольшая месячная сумма, приносимая вашим аннуитетом.
Не имеет значения, снизилась ли стоимость аннуитета с той даты высокой стоимости. Вместо этого вашим наследникам будет выплачена самая высокая месячная сумма.Важно понимать, что любое установленное пособие в связи со смертью будет уменьшено на сумму снятия средств с аннуитета. Таким образом, даже если первоначальная сумма вашего аннуитета составляет 200 000 долларов США, а максимальная сумма составляет 400 000 долларов США, если вы сняли 100 000 долларов США до своей смерти, ваши бенефициары получат 300 000 долларов США.
Допустим, вы берете отсроченный аннуитет на сумму 200 000 долларов. Через 10 лет стоимость ренты выросла до 500 000 долларов. Но затем финансовые рынки рухнули, и стоимость аннуитета упала до 250 000 долларов. В этот момент вы внезапно умрете — какую сумму страховая компания выплатит вашим бенефициарам в качестве пособия по смерти?
Ваши наследники получат 500 000 долларов, потому что это самая высокая стоимость ренты с момента ее основания. Это, конечно, значительно больше, чем ваши первоначальные инвестиции в план в размере 200 000 долларов.Но еще раз важно напомнить, что каким бы ни был баланс пособия в случае смерти на момент вашей смерти, он будет уменьшен на любые изъятия, которые вы взяли из аннуитета с момента его начала. Таким образом, если пособие в случае смерти составит 500 000 долларов США, но при жизни вы получили 150 000 долларов США в виде снятия средств, чистая прибыль ваших наследников составит 350 000 долларов США.
Страховая компания также может предложить минимальную ставку сложных процентов, обычно от 5% до 7%. Если стоимость вашего аннуитета значительно увеличилась из-за благоприятной конъюнктуры на финансовом рынке, страховая компания предоставит вам более высокую из двух величин:либо стоимость в результате увеличения инвестиционной стоимости, либо стоимость, которая является результатом минимальная сложная процентная ставка.
В качестве примера предположим, что вы взяли аннуитет с первоначальными инвестициями в размере 200 000 долларов. 10 лет спустя стоимость ренты составляет 300 000 долларов США в зависимости от увеличения инвестиционной стоимости счета. Но у аннуитета также была минимальная сложная процентная ставка в размере 7%, что дало стоимость, превышающую 393 000 долларов. Ваше пособие в связи со смертью составит 393 000 долларов США, поскольку оно превышает инвестиционную стоимость ренты.
Существует довольно широкий диапазон расходов на добавление страховки в случае смерти к вашему аннуитету. Ставка будет варьироваться в зависимости от страховой компании, аннуитета и конкретных положений самого гонщика. Стоимость райдера может варьироваться от 0,25% до 1,15% от стоимости аннуитета.
Например, страховая выплата в связи со смертью, которая включает ежемесячное повышение, добавит от 0,25% до 0,50% к стоимости сбора. Если базовая стоимость райдера составляет 0,25%, а ежемесячный резерв на повышение составляет 0,35%, то общая стоимость райдера составит 0,60%.
Плата за райдер не взимается авансом и не является отдельной платой. Вместо этого он взимается как уменьшение процента выплаты дохода, который вы получите от своего аннуитета. Таким образом, если вы настроили свой аннуитет на выплату годовой процентной ставки в размере 5,50 %, а стоимость страховки по случаю смерти составляет 0,75 %, то вы получите чистую годовую выплату дохода в размере 4,75 % от суммы вашего аннуитета.
Есть три основные причины, по которым вы хотели бы добавить к своему аннуитету пособие в связи со смертью.
Предоставление пособия в случае смерти ваших наследников. Добавив к своему аннуитету пособие в связи со смертью, вы получите как пособие на проживание, которое обеспечивает аннуитет, так и щедрое пособие в случае смерти, которое можно передать своим оставшимся в живых.
Создание пособия в случае смерти, когда вы не можете претендовать на стандартное страхование жизни. Если возраст или определенные хронические или серьезные заболевания не позволяют вам претендовать на получение обычного полиса страхования жизни, добавление пособия в случае смерти к вашему аннуитету — это способ предоставить пособие в случае смерти вашим наследникам. Поскольку вам не нужно иметь право на получение пособия в связи со смертью, вы сможете предоставить своим бенефициарам то, что вы никогда не смогли бы сделать с самим страхованием жизни.
Добавление резерва на повышение к вашему аннуитету. Есть и другие райдеры, которые предлагают пособие на повышение, но, добавив райдер на пособие в случае смерти в свой аннуитет, вы можете включить положение на повышение наряду с возможностью предоставления пособия в случае смерти для ваших наследников. Положение о повышении позволяет вам передавать пособие в случае смерти вашим бенефициарам, которое может превышать первоначальную сумму вашего аннуитета.
Наездник на пособие по смерти - это способ преодолеть один из основных недостатков аннуитета, заключающийся в том, что остаток вашего аннуитета возвращается страховой компании, если вы умрете досрочно в период выплаты дохода. Пособие по погребению позволит вашей ренте обеспечить вас как пожизненным доходом для себя, так и увеличенным пособием по смерти для ваших наследников.