Вычтите 150 000 долларов из суммы, которую вы отложили на пенсию. Это довольно большой финансовый удар, верно? Именно столько недавно вышедшая на пенсию 65-летняя женщина должна потратить на собственные расходы, связанные со здоровьем, в будущем.
Теперь представьте, что у вас есть купон на скидку от 20% до 25%, который вы можете использовать при оплате этих счетов. Этот купон теоретически может сократить ожидаемую сумму пенсионного счета на 40 000 долл. США.
Это то, что обеспечивает Сберегательный счет здоровья (HSA). Это позволяет вам откладывать не облагаемые налогом деньги для оплаты текущих и будущих расходов на здравоохранение. Но это еще не все, что особенно ценно для женщин, потому что:
Медицинский сберегательный счет (HSA) — это специальный сберегательный счет, который вы открываете в банке или брокерской конторе. Вы не платите налоги с денег, которые вы вносите на счет, и вы не платите налоги с денег, которые вы снимаете, когда используете их для оплаты медицинских расходов.
Право на участие в HSA зависит от типа вашего медицинского страхования. (Вы должны быть зарегистрированы в плане медицинского страхования с высокой франшизой.)
В отличие от счета с гибкими расходами (FSA), в HSA нет крайнего срока для расходования денег. Вам также разрешено инвестировать деньги, как вы это делаете в 401 (k), чтобы ваш баланс мог расти — возможно, значительно — с течением времени. После 65 лет HSA может выступать в качестве вспомогательного IRA, где вы можете снимать деньги на что угодно и платить подоходный налог только в том случае, если это не связано с квалифицированными медицинскими расходами.
>> ДОПОЛНИТЕЛЬНО: 5 правил HSA, которые нужно знать
По некоторым оценкам, женщинам нужно откладывать в 1,5 раза больше, чем мужчинам, чтобы быть адекватно подготовленными к будущему. (Пожалуйста, передайте нюхательную соль.)
Поскольку в течение жизни мы живем дольше и зарабатываем меньше, чем мужчины, важно не только откладывать больше, когда мы можем, но и не допускать, чтобы накопленные нами пенсионные накопления истощались из-за дорогостоящих медицинских расходов. Вот чем может помочь HSA.
Точно так же, как у вас есть 529, чтобы накопить на образование ребенка, HSA позволяет вам выделить деньги на оплату медицинского обслуживания. Счет с гибкими расходами (FSA) делает то же самое, но имеет более краткосрочную направленность.
Различия начинаются с того, сколько IRS позволяет вам экономить каждый год:
На 2021 год ежегодные взносы FSA для физических лиц ограничены 2750 долларами США по сравнению с 3600 долларами США для HSA. Для семей взносы FSA ограничены 5500 долларов США против 7200 долларов США для HSA. Если вам 55 лет или больше, вы можете внести дополнительный догоняющий взнос в размере 1000 долларов США в HSA. В FSA нет положения о наверстывании.
Один только вклад HSA в наверстывание невероятно ценен, когда вы начинаете постепенно приближаться к пенсии. В возрасте от 55 до 65 лет вы можете дополнить свой HSA дополнительными суммами от 10 000 до 20 000 долларов.
Еще одно большое различие между FSA и HSA:вы можете постепенно наращивать баланс HSA.
Многие HSA позволяют владельцам счетов инвестировать деньги на счет, так же, как вы бы сделали это в 401 (k) или IRA, но лучше с точки зрения налогообложения. Ваши взносы облагаются налогом (что дает вам немедленную налоговую льготу), деньги не облагаются налогом, пока они находятся на счете, а снятие средств не облагается налогом, если они используются для квалифицированных медицинских расходов.
Например, если вы инвестируете всего 1000 долларов своего баланса HSA и получаете среднегодовой доход 7%, через 30 лет у вас будет 7612 долларов, согласно Fidelity. А поскольку квалифицированное снятие средств полностью не облагается налогом, вы не заплатите ни копейки в IRS, когда будете использовать деньги для оплаты бионической замены тазобедренного сустава.
Поскольку у HSA нет срока годности:вы можете оставить деньги на счете на десятилетия и позволить сложным процентам творить чудеса. И в отличие от 401 (k) и традиционных IRA, вам не нужно брать обязательные минимальные выплаты (RMD), когда вам исполняется 70 ½.
>> СВЯЗАННЫЕ: 6 типов IRA, о которых должна знать каждая женщина
Осторожно! Любые деньги, которые вы хотите иметь под рукой для краткосрочных медицинских расходов, не должны инвестироваться в фондовый рынок. Подумайте о том, чтобы выделить часть своих взносов HSA для инвестиций, а остальную часть вложить в консервативные инвестиции, чтобы они не зависели от краткосрочных капризов фондового рынка.
Хотите, чтобы деньги в вашем HSA накапливались какое-то время? Беспокоитесь о том, чтобы потратить остаток до того, как вам действительно понадобятся деньги? Если у вас все еще есть подтверждение оплаты, вы можете в любое время вложить свои квитанции о возмещении прошлых медицинских расходов — даже о том, что вы заплатили из своего кармана несколько лет назад. Это почти как безналоговый пенсионный банкомат.
Эта функция действительно может пригодиться, если у вас не хватает наличных (возможно, ваш доход снизился) или рынок падает, и вы хотите, чтобы ваши инвестиционные счета восстановились, а не обналичивались.
Хотя многие расходы при выходе на пенсию сокращаются, их место занимают некоторые новые. Если у вас ограниченный доход, HSA может помочь вам покрыть эти дополнительные расходы. Вы можете использовать HSA для оплаты:
Еще одна удобная функция HSA заключается в том, что вам не необходимо использовать деньги на медицинские расходы. Конечно, нарушение «правил» имеет некоторые последствия:вы потеряете некоторые льготы, не облагаемые налогом, и, возможно, вам придется заплатить 20 % штрафа, если вам меньше 65 лет.
Однако, как только вам исполнится 65 лет, вы сможете использовать HSA для немедицинских расходов, не платя 20% штрафа за неквалифицированное снятие средств. Вы по-прежнему будете облагаться налогом, но это будет точно так же, как снятие денег с традиционной IRA или 401(k), где вы облагаетесь налогом по обычной ставке подоходного налога на момент снятия.
Поскольку расходы на здравоохранение продолжают расти, защита остальной части вашего состояния становится еще более важной. Что касается медицинского обслуживания, вы хотите, чтобы вашей первой линией финансовой защиты была ваша HSA, а не деньги в ваших IRA и 401 (k) s.
Наличие пула денег, предназначенного для медицинских расходов, может уберечь другие ваши счета от ненужного удара и помочь вашим пенсионным сбережениям продержаться дольше.
Подробнее о HerMoney:
ПОДПИСАТЬСЯ:Увеличьте свою прибыль и станьте хозяином своего будущего. Подпишитесь на HerMoney сегодня бесплатно!