Примечание. Эта история спонсируется Альянсом за пожизненный доход.
Отличие желаний от потребностей - важная часть любой финансовой грамотности или образовательных усилий. Когда я пишу для Your $ - журнал о финансовой грамотности, который я выпускаю для четвертых, пятых и шестых классов совместно с Time for Kids и благотворительным фондом PWC. Потребности - еда, кров, одежда, подходящая для климата, книги для школы и транспорт, чтобы добраться туда. Хочет все остальное. Если я говорю со своими слушателями в подкасте HerMoney, мы идем шире, исследуя тот факт, что помимо потребностей для выживания существуют эмоциональные потребности, которые необходимо удовлетворить. Эксперт по поведенческим финансам Сара Ньюкомб объяснила это особенно хорошо.
Но как насчет потребностей и желаний на пенсии? В конце концов, пенсия должна быть страной желаний. Это предполагается быть временем в вашей жизни, в котором вы работали, копили, инвестировали и планировали, чтобы вам не нужно было беспокоиться о потребностях и вы могли делать, ну, что угодно. Правильно? И да, и нет.
Как объясняет экономист Бен Харрис, приглашенный адъюнкт-профессор Школы менеджмента Келлогга Северо-Западного университета и научный сотрудник Alliance for Lifetime Income Fellow, этот сценарий не всегда верен. Пенсионеры делятся на четыре отдельные экономические группы. Во-первых, это люди, которые на протяжении всей жизни получали низкий доход и не имеют значительных пенсионных накоплений. Во-вторых, это люди с более низким доходом и доходом ниже среднего, у которых дела пошли немного лучше, возможно, они заплатили за дом, но не создали пенсионный фонд. В-третьих, это люди со средним и высоким доходом, которым удалось накопить приличную сумму пенсионных сбережений. На четвертом месте находятся люди со средним и высоким доходом, которые, что удивительно, вообще не накопили. Интересно, что первая и вторая группы, вероятно, смогут поддерживать свой предпенсионный уровень жизни, потому что они не тратили слишком много средств на протяжении всей своей жизни. Третья группа накопила достаточно, чтобы покрыть свои нужды и желания. Это четвертая группа, которая беспокоит Харриса. Они все время тратили слишком много средств.
Независимо от того, в какую группу вы попадаете, вам нужно сформулировать план, который позволит вам иметь как можно больше как своих потребностей, так и желаний. Вот шаги, которые необходимо предпринять.
Думайте о своем образе жизни как о непрерывном потоке расходов, - советует Майкл Финке, профессор управления капиталом в Американском колледже и научный сотрудник Alliance for Lifetime Income. Это ваш основной образ жизни, который включает в себя расходы, которые вам необходимо покрыть:питание, коммунальные услуги, налоги на имущество, страховые взносы на здравоохранение и т. Д. Поскольку это потребности, которые вы, вероятно, будете испытывать на протяжении всего выхода на пенсию, вы не хотите сильно рисковать (некоторые люди говорят, что это любой риск) с деньгами, которые вы используете для оплаты этих расходов. Это ограничивает ваш выбор, где разместить деньги. Вы можете оставить его наличными там, где он теряет деньги после налогов и инфляции. Вы можете купить компакт-диски, чтобы заработать больше, отмечает Финке, или вы можете купить годовой доход. Последний, как он объясняет, приносит даже больше, потому что вы инвестируете вместе с другими людьми, которые, по сути, объединяют свои риски. «Хороший способ думать об этом заключается в том, что при сегодняшних процентных ставках покупка одного доллара годового дохода, которого хватит вам до того возраста, в котором у вас есть пять процентов шансов пережить свои деньги, стоит 25 долларов», - говорит Финке. «Но если вы покупаете доходную ренту, вы получаете один доллар годового дохода на всю жизнь в размере 18 долларов, и у вас нет пятипроцентного риска неудачи. А аннуитет, в отличие от любых других доступных финансовых вложений, гарантирует вам доход, которого хватит на всю жизнь после выхода на пенсию ».
Эксперты говорят, что для того, чтобы справиться с потребностями, которые можно запланировать, нужно приложить определенные усилия. Но есть инструменты, такие как Mint.com, Personal Capital и другие приложения для составления бюджета, которые облегчают это бремя. Они могут помочь вам оглянуться назад и выяснить, сколько вы тратите каждую неделю, каждый месяц, каждый год и на что. Затем вы можете посмотреть на свой анализ и приблизительно оценить, останутся ли ваши расходы стабильными после выхода на пенсию или нет. Если, например, у вас убийственная поездка на работу, которая съедает несколько сотен долларов в месяц на бензин или проезд на поезде, возможно, вам больше не придется тратить эти деньги. То же самое с рабочей одеждой и 10-15 долларов, которые вы можете ежедневно тратить на обед на вынос. Сумма, которую вы откладываете на выход на пенсию - это также расходы, которые уходят на пенсию. Люди, которые были очень агрессивными вкладчиками, жили на гораздо меньшую зарплату, чем они могли себе представить. Удовлетворение потребностей и желаний на пенсии станет более легкой задачей.
Но есть и другие расходы, которые могут расти - вы захотите провести это время на пенсии, делая что-нибудь, если это досуг (кхм, гольф, кхм), вам нужно будет внести на это бюджет. А еще есть сюрпризы. Расходы на здравоохранение могут стать проблемой, говорит Уэйд Пфау, профессор пенсионного дохода в Американском колледже и член Alliance for Lifetime Income Fellow. «Любой, кто выходит на пенсию до 65 лет, должен быть уверен, что у него есть способ восполнить пробел, пока вы не получите право на участие в программе Medicare», - объясняет он. «Затем, как правило, к 80 годам расходы на здравоохранение снова начинают расти». И помните, что Medicare не покрывает все ваши медицинские расходы, оставляя примерно 20% разрыв в ваших расходах по Части B. Есть и другие сюрпризы в отношении расходов. Все больше и больше людей помогают со своими взрослыми детьми или заботятся о внуках. Эта поддержка обычно также попадает в категорию потребностей.
Хорошая новость заключается в том, что исследования реальных пенсионеров показывают нам, что они лучше умеют находить баланс между желаниями и потребностями, чем вы могли ожидать. «Академические данные довольно убедительны, что большинство людей могут делать то, что они могли делать до выхода на пенсию», - говорит Харрис. «Мы не видим много ситуаций, когда людям приходится продавать свои машины и переходить на более раннюю версию».
Уловка состоит в том, чтобы обеспечить устойчивость. Это может означать, что вы будете тратить меньше в год, когда рынки - и ваш портфель - падают, за счет сокращения потребностей. Часто все сводится к разнице между двумя каникулами и тем или иным обедом или двумя блюдами дома и вне дома. Если вы можете думать об этом как о компромиссе для долгосрочной безопасности, а не как о жертве в данный момент, вы настроите себя на более счастливую пенсию в целом.
«Когда экономисты думают о счастье на протяжении всей вашей жизни, в основном то, что заставляет вас быть несчастным, - это то, что вы вели определенный образ жизни и обнаруживаете, что больше не можете себе этого позволить», - говорит Харрис. В 65 лет возникает эта фантастическая неопределенность. Есть неплохой шанс, что вы умрете в следующем десятилетии, но столь же приличный шанс, что вы доживете до середины 90-х. По его мнению, наиболее разумным решением является хеджирование ваших ставок, отложив немного денег на фиксированные расходы и / или проработав еще год или два, чтобы обеспечить стабильный пенсионный образ жизни.
Для получения дополнительной информации посетите www.RetireYourRisk.org.
ПОДПИСАТЬСЯ:Узнайте больше о том, как получить максимальную отдачу от пенсии, и присоединитесь к зоне без осуждения. Подпишитесь на HerMoney сегодня.