Примечание. Эта история спонсируется Альянсом за пожизненный доход.
Если все старое снова становится новым, это как никогда верно, чем с пенсионным планированием. Помните пенсии? Те старые вещи, которые обеспечивали гарантированный доход при выходе на пенсию, но от которых компании почти полностью отказались за последние несколько десятилетий, чтобы сэкономить деньги? Оказывается, после выхода на пенсию неплохо иметь источник дохода, на который можно рассчитывать. Гарантированный доход не только помогает успокоить ваши опасения по поводу того, что у вас не будет денег (которых большинство из нас серьезно боится больше, чем смерти), но и действует как защита от рыночных колебаний, чтобы вы могли немного отдохнуть в следующий раз, когда наступит 2008 год. Мы связались с экспертами, чтобы узнать, как лучше всего отказаться от старого и принять новое по мере приближения выхода на пенсию.
«Когда компании не могли позволить себе выплачивать пенсии своим сотрудникам, они забирали их и просто бросали в них 401 (k), не давая своим сотрудникам никакого образования или обучения», - говорит Марло Стил, управляющий партнер Wealth Consulting Group. в Ранчо Мираж, Калифорния. «В то же время эти сотрудники так и не осознали важность гарантированного дохода после выхода на пенсию».
Подавляющему большинству сотрудников, которым дали 401 (k) s, не сказали, что сами по себе эти планы, вероятно, не будут равны устойчивому пенсионному плану - хотя Социальное обеспечение будет немного помогать, этого недостаточно. чтобы каждый месяц держать на плаву большинство пенсионеров. «Бэби-бумеры - первое поколение, которое будет в основном полагаться на планы с установленными взносами (например, 401 (k) s), чтобы поддерживать свой образ жизни после выхода на пенсию, но большой вопрос заключается в следующем:сможем ли мы привыкнуть к тому, чтобы успешно тратить эти деньги на пенсии? планы? » - спрашивает Майкл Финке, доктор философии, декан, научный сотрудник Американского колледжа финансовых услуг и научного сотрудника Альянса за пожизненный доход. «Если мы потратим слишком много, мы переживем наши сбережения».
А слишком большие расходы на падающем рынке вполне реальны - если рынок пойдет на спад во время вашего выхода на пенсию, и ваш доход зависит от того, что вы будете выводить деньги каждый месяц, вы собираетесь использовать свой портфель до того, как он полностью восстановлено - это означает, что каждое снятие средств будет представлять собой существенный удар для вашего общего пула активов.
К сожалению, падение рынков неизбежно, говорит Стил, а это означает, что инвестирование всех или даже большей части ваших денег непосредственно на рынки может быть опасным. «Проблема не только в спаде рынка, но и в поведении инвесторов во время спада:люди паникуют и продают, а затем не возвращаются на рынок вовремя, чтобы извлечь выгоду из подъема, если вообще когда-либо», - говорит она.
Представьте себе, что вы оказались в положении, когда вам не придется беспокоиться о потере пенсионного обеспечения из-за падающего рынка. По словам Стил, пенсионеры с пенсиями уже давно наслаждаются этим чувством. «Мои клиенты, у которых были пенсии, жили лучше всех во время Великой рецессии. Они не обращали внимания на то, что происходило с экономической точки зрения; они вышли, поиграли в гольф и занялись своим делом. Это практически не повлияло на них, потому что большая часть их пенсии была гарантирована ».
Когда Стил увидел это, она начала рекомендовать своим клиентам добавлять аннуитеты с защищенными потоками доходов к своим общим пенсионным планам, чтобы они имели преимущество в следующий раз, когда рецессия разразится. «Мы добавляем их в качестве защиты от неизбежного, а падение рынков неизбежно».
Наличие 401 (k) и / или IRA - замечательная и важная вещь, но наличие аннуитета рядом с теми счетами, которые могут покрыть ваши фиксированные расходы, может помочь разгадать загадку того, сколько денег вы должны снимать с ваши счета каждый месяц, - говорит Стил. «Вы не можете использовать свои счета, исходя из размера вашей ипотеки и ежемесячных расходов. Все наоборот! Вы должны строить свой ипотечный кредит и расходы на том, что вы можете позволить себе . опустить. Но сделать такие прогнозы относительно того, сколько ваших денег должно хватить, может быть непросто, и именно здесь может пригодиться аннуитет ».
Помните старые книги «Выбери свое приключение»? Думайте об аннуитетах как о приключении «Создай себе пенсию». В сочетании с другими вашими пенсионными счетами, такими как 401 (k) и IRA, аннуитеты занимают уникальное место в вашем портфеле пенсионных вариантов, поскольку они могут гарантировать, что у вас всегда будут деньги для ваших постоянных расходов, независимо от того, насколько сильно рынок колеблется, Finke объясняет.
Если вы и ваш специалист по финансовому планированию решите, что аннуитет вам подходит, сядьте и внимательно посмотрите на свой ежемесячный бюджет и определите, какие категории являются гибкими, а какие негибкими, советует Финке. «Сосредоточьтесь на своем образе жизни. У всех нас есть базовые расходы, такие как жилье, здравоохранение и питание. Если мы не можем покрыть эти проблемы только с помощью социального обеспечения, что нам делать? Вы можете составить план финансирования этих негибких расходов с помощью простой ренты, которая будет гарантировать доход, пока вы живы ».