Планирование выхода на пенсию включает в себя больше, чем просто планирование вашей стратегии сбережений. Вам нужно знать, сколько вы можете позволить себе потратить, когда уйдете с работы. В прошлом некоторые финансовые эксперты рекомендовали пенсионерам придерживаться правила 4% при снятии пенсионных средств со счета 401 (k) или аналогичного пенсионного счета. Но это не может быть лучшим ориентиром для всех. Вот что вам нужно знать о правиле. Если вам нужна помощь в планировании пенсионных сбережений и снятия средств, обратитесь к финансовому консультанту.
Согласно правилу 4 %, если вы снимаете 4 % своих сбережений в первый год выхода на пенсию, а затем ежегодно корректируете свои сбережения с учетом инфляции, велика вероятность того, что ваших сбережений хватит как минимум на 30 лет.
Например, если вы накопили 1 миллион долларов и выходите на пенсию в возрасте 65 лет, вы можете снять 40 000 долларов в первый год. После этого ваши выводы будут зависеть от инфляции. Но в идеале деньги у вас не закончатся, пока вам не исполнится 96 лет.
Когда вы подсчитываете цифры, правило 4% кажется логичным способом решить, сколько денег вы можете разумно позволить себе прожить каждый год. Но у него есть некоторые проблемы. Во-первых, это правило было разработано два десятилетия назад, когда процентные ставки были выше.
Для того, кто вышел на пенсию в 90-х и инвестировал в такие вещи, как облигации или аннуитеты, которые были привязаны к более высоким ставкам, правило 4% могло бы работать очень хорошо. Однако с сегодняшними ставками все обстоит иначе, потому что эти инвестиции не предлагают те же выплаты, которые они предлагали раньше.
Еще одна проблема с правилом 4% заключается в том, что оно не учитывает тот факт, что люди живут дольше, чем когда-либо прежде. По данным Управления социального обеспечения, средний мужчина, которому сегодня исполняется 65 лет, может рассчитывать дожить до 84,3 лет. Его коллега-женщина может рассчитывать дожить в среднем до 86,6 лет. Исследования показали, что миллениалы могут дожить до 90 лет и старше, поэтому существует еще больше требований увеличить пенсионные накопления.
Правило 4% также не учитывает норму индивидуальных сбережений. Миллениалы имеют самый низкий уровень участия, когда речь идет о сбережениях в плане, спонсируемом работодателем, и недавний отчет показывает, что 56% из них с меньшей вероятностью откладывают на пенсию вне работы. Это означает, что значительное число молодых работников может не выйти на пенсию.
Выяснение того, сколько вы можете разумно позволить себе снимать на пенсии, включает в себя рассмотрение более широкой картины. Для начала вам нужно знать, сколько вы сэкономили и какой доход вы можете ожидать получить от социального обеспечения и других источников дохода (например, доход от работы на неполный рабочий день или инвестиции в недвижимость).
Далее вам нужно подумать, на какую сумму денег вам нужно прожить из месяца в месяц. Складывая расходы на жилье, питание, транспорт и страховку, не забывайте о расходах на здравоохранение. С возрастом расходы на здравоохранение могут начать съедать большую часть вашего ежемесячного бюджета, поэтому вам нужно будет планировать заранее, если эти расходы возрастут.
Наконец, вам нужно будет подумать, как скорость снятия средств может повлиять на ваши налоговые обязательства. Если вы можете получить более 4%, вам нужно знать, не подтолкнет ли это вас к более высокой налоговой категории. Если это действительно увеличит ваш налоговый счет, снижение скорости снятия средств может помочь вам сохранить больше того, что вы сэкономили в своем кармане.
Фото:©iStock.com/DragonImages, ©iStock.com/Squaredpixels, ©iStock.com/adamkaz