Времена изменились. Мы больше не используем факсимильные аппараты или 8-дорожечные ленты, нам не нужно беспокоиться о том, что у нас будет достаточно сдачи для телефона-автомата, и нам не нужно ждать проявления пленки. Жизнь во многом стала проще, но у нас есть и новые поводы для беспокойства, включая мошенничество в Интернете и, конечно же, глобальную пандемию.
Пенсионное планирование аналогично. Хотя у нас есть новые способы помочь нам выйти на пенсию и выйти на пенсию, мы также сталкиваемся с новыми угрозами нашему финансовому благополучию. Лучшие идеи прошлого не всегда являются лучшими идеями для будущего, но иногда бывает трудно отказаться от общепринятых представлений.
Сегодняшний мир, в котором мы выходим на пенсию, сильно отличается от мира предыдущих поколений, и поэтому он является подходящим с точки зрения планирования и инвестирования. Многие люди, выходящие на пенсию, не осознают этого и будут моделировать свои пенсионные планы на основе планов своих родителей. Это может привести к необнаруженным рискам, которые в долгосрочной перспективе могут иметь катастрофические последствия.
Сегодняшние пенсионеры сталкиваются с тремя уникальными проблемами, с которыми не сталкивались предыдущие пенсионеры:низкие процентные ставки, потенциальные налоговые риски и риски для долголетия. Давайте посмотрим, что отличает эти условия и почему они радикально меняют ландшафт планирования и инвестирования.
Когда мы приближаемся к пенсии и выходим на пенсию, важно сместить инвестиционный фокус с роста и накопления на сохранение и получение дохода. Процентные ставки контролируют мир безопасного роста и инвестиций с надежным доходом. Прямо сейчас процентные ставки очень низкие, что отлично подходит для людей, которые берут взаймы, но ужасно для людей, которым нужно жить на свои сбережения, - например, пенсионеров. Пенсионеры будут получать гораздо меньше процентов по своим безопасным инвестициям, таким как наличные деньги, компакт-диски, облигации и аннуитеты. Менее очевидная часть заключается в том, насколько резко это повлияет на их способность получать стабильный пенсионный доход, избегая при этом слишком большого инвестиционного риска.
Допустим, вы хотите получать 20 000 долларов в год за счет процентов по своим инвестициям. Представьте, что это было 30 лет назад, и у вас есть компакт-диск с процентной ставкой 8%. Для его создания вам потребовалось бы 250 000 долларов. В современном мире представьте, что вы получаете 2% CD. Чтобы получать те же 20 000 долларов в год процентного дохода, вам понадобится 1 миллион долларов. Сколько времени вам понадобится, чтобы накопить 1 миллион долларов по сравнению с 250 000 долларов? Из-за ландшафта процентных ставок вам нужно было бы в четыре раза увеличить свои пенсионные сбережения, если бы вы планировали полагаться только на компакт-диски и сберегательные счета. Низкие процентные ставки также влияют на размещение облигаций внутри ваших портфелей. Мало того, что сами облигации сейчас приносят гораздо меньший процент, но и в зависимости от того, какой тип облигаций вы держите, если процентные ставки вырастут, ваши облигации могут фактически потерять часть своей стоимости в краткосрочной перспективе.
Как никогда важно защищать свои деньги и получать доход после выхода на пенсию, но сегодняшнему пенсионеру, возможно, придется использовать другие инструменты, чем предыдущие пенсионеры, чтобы довести их до выхода на пенсию и до выхода на пенсию.
В течение многих десятилетий в этой стране налоговые ставки были намного выше, чем сегодня. Согласно общепринятому мнению, вы должны стремиться снизить налогооблагаемый доход во время работы, а затем тратить налогооблагаемые сбережения на пенсию, когда вы находитесь в более низкой налоговой категории. Таким образом, вы можете внести свой вклад в свой 401 (k) до налогообложения или IRA по более высокой налоговой категории сейчас и снимать деньги по более низким ставкам позже.
Две вещи усложняют эту стратегию для многих сегодняшних пенсионеров. Во-первых, из тысяч разговоров, которые я провел с людьми, приближающимися к пенсии, почти никто не говорит, что они внезапно захотят на пенсию меньше денег, чем когда они работали. На протяжении многих лет мы разрабатываем бюджеты и образ жизни, основанные на сумме дохода, которую мы привыкли получать. Никто не хочет однажды уйти на пенсию и просто отказаться от своего образа жизни.
Во-вторых, налоговые ставки находятся на минимальном уровне за последние 100 лет и, следовательно, могут повыситься в будущем. Благодаря расходам на помощь в связи с коронавирусом, наш и без того большой государственный долг может вырасти до 130% или 140% ВВП по сравнению со 100% в это время в прошлом году. Между тем, как ожидается, целевой фонд социального обеспечения иссякнет примерно через 15 лет, а срок действия Закона о сокращении налогов и занятости истечет через несколько лет. Что сделали законодатели после периода высоких расходов во время Второй мировой войны? Они подняли налоги. То же самое может произойти в ближайшие десятилетия. Это означает, что если вы сделаете взнос до налогообложения 401 (k) или IRA сегодня, вы можете получить вычет по низким сегодня ставкам налогов, но вам придется снимать налогооблагаемые деньги по более высоким ставкам завтра.
Если бы я приближался к выходу на пенсию сегодня, я бы хотел воспользоваться преимуществами сегодняшних низких налоговых ставок, используя Roth IRA. В этом случае вы будете платить налог с конвертированных средств, а затем сможете снять их без уплаты налогов позже. Этот источник необлагаемого налогом дохода при выходе на пенсию устраняет некоторую неопределенность при планировании выхода на пенсию и может стать отличным инструментом минимизации налогов.
Наконец, существует риск долголетия. Мы продолжаем пожинать плоды достижений медицины и живем дольше, чем когда-либо. В 1950 году средняя продолжительность жизни американских мужчин составляла 65,6 года, а женщин - 71,1 года. По данным CDC, ожидаемая продолжительность жизни американских мужчин, достигших 65 лет, составляет 83 года, а женщин - 85 лет. Конечно, многие люди доживают до этого возраста. Хотя это замечательно, но когда дело доходит до пенсионного планирования, он представляет собой самый большой риск из всех:переживать свои деньги.
Фактически, риск долголетия умножается на любой другой риск, связанный с выходом на пенсию. Это означает, что у вас будет больше лет, чтобы ориентироваться на рынках и рисковать, больше лет инфляция разъедает сбережения, и еще больше лет вам может понадобиться дорогостоящая медицинская помощь или длительный уход. Просто вам нужно гораздо больше времени, чтобы ваши деньги прослужили.
Возьмем, к примеру, долгосрочный уход:по оценкам правительства, около 70% американцев в возрасте 65 лет и старше в какой-то момент жизни будут нуждаться в длительном уходе. Если учесть, что средняя стоимость отдельной комнаты в доме престарелых составляет более 102 200 долларов в год, покрытие расходов на долгосрочный уход может стать серьезным финансовым бременем в ваши более поздние годы.
Существует также тот факт, что предыдущие поколения могли рассчитывать на стоимость дома и пенсию при выходе на пенсию. Низкие процентные ставки в сочетании с продолжительностью нашей жизни заставили многие компании отказаться от пенсии, особенно после финансового кризиса 2008 года. Цены на жилье взлетели до небес, кризис 2008 года доставил много проблем, а низкие процентные ставки заставили многих людей рефинансировать и продлить срок погашения ипотечных кредитов. Итак, еще раз, мы находим прошлое совершенно неуместным для большинства из нас сейчас.
Таким образом, важно понимать мир вокруг нас и развиваться в ногу со временем. Вам нужно сосредоточиться на сохранении своего богатства и инвестировании таким образом, чтобы обеспечить надежный доход в долгосрочной перспективе. Это означает балансирование рисков, поддержание разумных темпов роста и планирование длительного выхода на пенсию. Кроме того, важно понимать, какие типы счетов у вас есть с налоговой точки зрения, и как воспользоваться преимуществами низких ставок сегодня и снизить налоговые риски в будущем.
Консультант может помочь вам воспользоваться всеми важными решениями и правильными стратегиями, которые у вас были в прошлом, чтобы помочь вам добраться до этой точки сейчас, и, что еще более важно, помочь вам разработать стратегии, предназначенные для перехода в новое будущее.